Закон об ипотечных каникулах был опубликован еще в мае, но в силу пока не вступил. В преддверии новых возможностей, граждане просчитывают возможный момент «отдыха» от кредита, эксперты думают о последствиях программы, в то время как банки полагают, что практически ничего не изменится.
Вроде все по-новому, но по-старому
Ипотечные каникулы, прежде всего, дают заемщику законнyю возможность уменьшить свою финансовую нагрузку на срок до 6 месяцев. Но это не означает, что банки освобождают его от обязательств, списывают проценты или уменьшают сумму основного долга. Обязательные платежи в случае сложной жизненной ситуации заемщика переносятся на период после завершения ипотечных каникул, отмечает Елена Комлева, руководитель Абсолют Банка в Нижнем Новгороде.
Получается, что, в общем-то, на рынке ипотеки из-за ипотечных каникул ничего не изменится. Банковское сообщество отмечает, что альтернативы ипотечным каникулам есть и сейчас: кредитные организации предлагают своим клиентам, попавшим в сложную ситуацию, подобную отсрочку уже сейчас, и делали это на протяжении многих лет до этого. Банкам просто не выгодно терять в перспективе платежеспособного клиента и ввязываться в судебные тяжбы: зачем это делать, если можно подождать, проявить лояльность, пойти навстречу клиенту, сохранив свою прибыль и самого клиента.
Кроме того, ипотечные каникулы требуют соблюдения целого пакета условий, которые и дают «передышку».
«Количество обращений за реструктуризацией и срок каникул будут регламентироваться нормативными документами, поэтому мы не ждем массовых обращений, которые могут негативно отразиться на балансе», - рассказала спецкору BankNN.ru Елена Комлева.
Банки ничего не потеряют
Ипотечные каникулы полезны для клиента, позитивно восприняты рынком и не принесут банкам практически никаких лишних издержек.
Как рассказал спецкору BankNN.ru Александр Казанский, директор дивизиона «Центр» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР), в целом введение ипотечных каникул может быть позитивно принято рынком. В частности, это существенно снизит кредитную нагрузку на клиента на период действия неблагоприятных событий в жизни, тем более, если у него отсутствует стабильный доход. При этом, если Центробанк не будет рассматривать данный сценарий как признак обесценения ссуды с повышением нормы резервирования, это встретит большее одобрение среди банков.
«В любом случае при снижении платежа вдвое (с увеличением срока действия договора) банк продолжит получать ежемесячный процентный доход и ежемесячный характер платежей сохранится», - резюмировал Казанский.
Кому пора на каникулы?
Ипотека - долгосрочный кредит, он представляется в среднем на срок 15-17 лет, за этот период может случиться всякое. Что касается просрочки: по ипотеке, то есть залоговому кредитованию, ее доля крайне мала, в отличие от потребительских кредитов. В среднем по рынку, просрочка по ипотеке составляет менее 1,7%, и тенденций к росту в последние несколько лет не было, рассказали BankNN.ru в Абсолют Банке в Нижнем Новгороде.
Не исключено, что ипотечные каникулы помогут скорректировать эту цифру, но едва ли сведут ее к нулю. У ипотечных банков достаточно прозрачные и четкие критерии оценки заемщиков: если клиент находится в зоне риска, то он не сможет оформить жилищный займ.
Поэтому претендентов на ипотечные каникулы банки видят уже сейчас. Как отмечают эксперты, первыми собирать справки для каникул пойдут те, у кого уже были просрочки при погашении ежемесячного платежа по ипотеке. В то же время, эти люди понимают, что на кону стоит их жилье, поэтому всегда стараются погашать платежи по жилищным кредитам в срок.
