Банки по общему правилу смогут не возвращать клиентам деньги, вложенные в сберегательные сертификаты, до окончания срока договора. Это следует из последней версии законопроекта Минфина о поправках в законодательство, посвященных сберсертификатам (текст есть у «Известий»). Речь идет о первом появлении в российском финансовом секторе безотзывных вкладов (сберегательные сертификаты по Гражданскому кодексу — ценные бумаги, которые удостоверяют сумму вклада, внесенного в банк). Кроме того, законопроект заставляет банки передавать сертификаты на хранение депозитариям и запрещает сберсертификаты на предъявителя.
В пояснительной записке к законопроекту сказано, что он предусматривает возможность выдачи банком сберегательных сертификатов на условиях, не предполагающих обязанность досрочного возврата вклада по требованию физического лица. Технически это реализовано заменой статьи 844 Гражданского кодекса и новой презумпцией невозвратности сберегательных сертификатов.
Если раньше в пункте 3 говорилось, что «в случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов», то в законопроекте в том же пункте значится, что «условия, на которых действуют сберегательные (депозитные) сертификаты, могут содержать возможность их досрочного погашения по требованию их владельцев».
Сертификат обычно имеет доходность выше, чем вклады, и сейчас его можно предъявить для получения вложенных в него средств досрочно, но с потерей процентного дохода: вкладчик получает минимальные 0,01% годовых. Для банков сертификаты — удачный способ уйти от ограничения ставок по вкладам: Центробанк проявляет к сегменту сертификатов ввиду его неразвитости менее пристальное внимание, нежели к рынку вкладов (сейчас ЦБ не разрешает банкам предлагать условия лучше, чем средняя ставка топ-10 банков плюс 2% годовых).
Вклады, несмотря на активное лобби, не стали безотзывными, хотя этот вопрос обсуждается с 2004 года. Тогда после отзыва лицензий у ряда банков вкладчики стали массово забирать депозитные средства. Через год в Госдуму был внесен законопроект, предусматривающий такой вид вкладов, но принят он не был. В 2008 году, когда накануне кризиса банки вновь столкнулись с оттоком депозитов, в парламент был внесен новый законопроект, предусматривающий введение безотзывных вкладов. Но спустя год, получив отрицательные отзывы, в том числе правительства, документ был отозван. В третий раз к идее безотзывных вкладов вернулись в рамках создания Международного финансового центра. В июле 2009 года распоряжением правительства был утвержден план мероприятий по формированию МФЦ. Один из его пунктов — «введение в законодательство понятия «безотзывный банковский вклад граждан», чтобы соответствовать западным практикам. Согласно плану, безотзывные вклады должны появиться как раз в 2014 году. Правда, если пока что в сублимированном виде.
Кроме того, сами сберегательные сертификаты, по замыслу Минфина, не будут физически выдаваться клиентам банков. Это новый логический вывод из идей, содержавшихся в первой, ноябрьской версии законопроекта Минфина — тогда стало известно, что сберегательные сертификаты станут в обязательном порядке именными (возможность выдачи сертификатов на предъявителя исключается). Когда осенью стало известно об упразднении предъявительских сберсертификатов, крупные банки, и в частности Сбербанк — на него приходится 97% рынка сберсертификатов, — раскритиковали идею. Ведомство доработало законопроект, однако в итоговой версии поправок так и не вернулась возможность для банков выпускать сертификаты на предъявителя. Вместо этого, как видно, последняя версия законопроекта содержит новые ограничения.
Законопроект Минфина меняет закон «О банках и банковской деятельности» таким образом, что сберегательные сертификаты в обязательном порядке будут храниться в компаниях-депозитариях (ведут лицевые счета, на которых учитываются права собственности на ценные бумаги, а не денежные расчетные счета, как банки). Депозитарии для хранения сертификатов будут определять кредитные организации. Сейчас сертификаты выдаются владельцам на руки. С принятием новации такая практика исчезнет.
Как следует из пояснительной записки к проекту, деанонимизация сертификатов и заключение их в депозитарии преследуют целью стимулировать безналичные расчеты и предотвратить легализацию доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма. В отношении сберсертификатов на предъявителя не предусмотрено ограничение по сумме и отсутствует система контроля использования их в качестве расчетного и платежного средства. Так, согласно действующему законодательству, максимальная сумма анонимного электронного платежа не может превышать 15 тыс. рублей, более крупные платежи требуют идентификации личности пользователя. Контроль исполнения этой нормы в отношении сберсертификатов на предъявителя не обеспечен, сказано в пояснительной записке к законопроекту.
В российском рейтинге депозитариев по рыночной стоимости принятых на обслуживание ценных бумаг ведущие позиции занимают ОАО «Газпромбанк», ЗАО «ВТБ Специализированный депозитарий», ОАО «СД «Инфинитум», ООО «СДК «Гарант». Банки должны будут оплачивать расходы на депозитарное хранение сертификатов. Средства на сертификатах будут застрахованы в системе страхования вкладов — это еще одна новация законопроекта, о ней стало известно в прошлом году — и при наступлении страхового случая депозитарий должен будет направить список в почивший банк, а тот в Агентство по страхованию вкладов. «Депозитные сертификаты» (такие сертификаты могут выдаваться не только гражданам, но и компаниям) не будут застрахованы.
В Минфине «Известиям» не сообщили, когда законопроект будет внесен в Госдуму.
Источник:
