Центробанк обязал банки разъяснять клиентам разницу между вкладами и векселями*, а также сообщать, что векселя не застрахованы. Соответствующее письмо за подписью первого зампреда ЦБ Алексея Симановского направлено во все кредитные организации. Напомним, что в апреле текущего года в белгородском отделении банка «Западный» местный житель взял в заложники троих человек и требовал вернуть ему его деньги. Захватчик был владельцем векселей в этом банке и после краха фининститута компенсация для него не предусматривалась. О сущности векселей, их привлекательности и рисках беседуем с Александром Юдиным, директором Нижегородского филиала БКС Премьер.
Banknn.ru: Насколько векселя популярны у физлиц?
- В векселях заложен высокий доход - до 17-18% годовых. Многих также привлекает краткосрочность вложений (в среднем это один год), а также возможность перепродать вексель на рынке. Тем не менее, это всё равно малопопулярный продукт - по нашим данным, векселями пользуется не более 2% населения РФ.
Banknn.ru: Какие ставки для граждан предлагают банки по процентным векселям? Какой должна быть стартовая сумма? Какой срок?
- Это зависит от эмитента, валюты, сроков выпуска векселей. В среднем это уровень депозита плюс 2-5%. Входной чек также зависит от всех факторов выше и от эмитента. Разброс большой - от 10 тыс. руб до сотен тысяч долларов.
Banknn.ru: А в случае с дисконтными векселями о какой «скидке» идет речь?
- Дисконт - это не скидка, а разница. Простой процентный вексель продается по номиналу - при наступлении срока погашения на номинальную стоимость начисляются проценты. Простой дисконтный вексель продается по цене приобретения. Доход образуется в виде разницы между номинальной стоимостью и ценой приобретения.
Banknn.ru: Почему регулятор только сейчас обязал банки информировать клиентов о том, что деньги, вложенные в векселя, не застрахованы?
- Вероятная причина в участившихся отзывах лицензий у банков и в том, что сами банки сейчас активно стали привлекать средства через векселя. Случай с банком «Западный» мог подвигнуть регулятора написать в банки такое письмо. Но это отнюдь не единственная причина. Скорее, можно говорить об общей тенденции рынка. Веселя - это более рискованные вложения, чем вклады - они не подлежат страхованию. Для регулятора важно, чтобы клиенты не покупались на рекламу «аналог депозита». Да, отчасти это аналог, но риски здесь много выше и требовать компенсацию при отзыве лицензии бесполезно.
Banknn.ru: Насколько массовыми были случаи, когда небольшие банки с не самым лучшим финансовым положением предлагали клиентам вложиться в векселя, а потом разваливались?
- Такой точной статистики, увы, нет, поскольку АСВ не подсчитывает векселя, как и то, сколько банк их выпустил. Но такие случаи бывали, конечно.
Banknn.ru: По сравнению с кризисом 2008 года эти случаи участились или, наоборот, сошли на нет?
- Участились, но проблема эта связана не с кризисом, а, повторюсь, с увеличением отзывов лицензий банков.
Banknn.ru: Какие банки из числа ушедших с рынка банков этим грешили?
- Выпускали векселя все банки из «почивших». Вопрос в том - покупали ли их клиенты? А такой статистики, увы, нет.
Banknn.ru: Насколько обременительным для банков будет исполнение новых требований ЦБ? Какие санкции могут последовать за их неисполнение?
- Исполнение необременительно – это дополнительная страница в договоре с подписью клиента, что он в курсе рисков и небольшие правки в рекламных материалах. За неисполнение, скорее всего, могут последовать только административные санкции, потому как письма ЦБ носят характер административных указаний банкам.
*Суть векселя в том, что клиент приносит в банк деньги и получает в ответ вексель (письменное долговое обязательство), свидетельствующий, что банк принял деньги и в строго обозначенный срок обязуется вернуть их либо с процентами, либо с дисконтом - разницей между ценой покупки (ниже номинала) и ценой продажи векселя (по номиналу). Как видите, в этом векселя похожи с депозитами. Если речь идет о возврате банком процентов – это процентный вексель, если о депозите – депозитный вексель. Такими долговыми расписками можно расплачиваться за товары и услуги, делать их залогом при кредитовании, продавать и покупать на рынке ценных бумаг. Купить вексель просто, для этого даже не надо открывать расчетный счет. Банки позиционируют эти долговые обязательства как доходные и даже высокодоходные инструменты, однако для клиентов они высокорисковые, так как не застрахованы.
При использовании информации активная ссылка на сайт www.banknn.ru обязательна.
