«Кто они проблемные заемщики?»
Банкиры делят плохих заемщиков с негативной кредитной историей на три категории:
Представители первой попросту забывают платить по кредиту: в этом случае достаточно одного звонка-напоминания из cаll-центра банка. В кредитной истории такого клиента, как правило, значится, что он один или два раза на протяжении срока кредитования не внес очередной платеж вовремя — исключительно по забывчивости. Такому клиенту вряд ли откажут в новом кредите, однако могут существенно уменьшить сумму займа
Вторая категория — лица, у которых возникли проблемы с обслуживанием долга, в результате чего был отчужден и продан залог; кредит погашали поручители.
Третья категория — мошенники, на которых «висит» по одному или даже несколько уголовных дел о злостном уклонении от уплаты долгов. Они, как правило, берут мелкие кредиты, когда залог или поручители не требуются.
«Что делать заемщику, если возникают проблемы с возвратом кредита?»
До сих пор крайняя мера - потеря квартиры - представлялась скорее страшным сном, чем суровой реальностью: банкиры признавали, что закон такой жесткий вариант, конечно, предусматривает, но ни одного случая из практики припомнить не могли. И вот - началось...
По данным за 2008 год, в связи с финансовым кризисом, многие ипотечные кредиты оказались дефолтными. Это значит, что заемщики были признаны неспособными расплатиться в связи с потерей рабочих мест.В настоящее время у нас растет количество неплательщиков по кредитам на жилье. Что ждет таких заемщиков?
Банки в таких случаях получают право на возврат своих средств за счет реализации заложенной квартиры. Для этого кредитору нужно обратиться в суд, который выносит решение с указанием способа реализации заложенного имущества (как правило - продажа с публичных торгов), начальной продажной цены и сумм, подлежащих уплате банку. Из выручки за квартиру также вычитаются судебные издержки и траты на организацию публичных торгов.
Но сейчас до такой стадии, когда должник доводит до суда и принудительно выселяется в связи с продажей квартиры, доходит не более 50% случаев по дефолтным кредитам, уверяют представители банков.
Больше половины должников при этом находили общий язык с банком в ходе судебного процесса, так что принудительная продажа квартир коснулась единиц. Но такие бедолаги уже есть. И со временем их, по прогнозам, будет все больше. Причем заемщикам, которые будут лишаться квартир в ближайшие годы, придется, возможно, значительно сложнее, чем нынешним «выселенцам».
Для тех, кто вынужден продавать квартиры для расчетов по ипотечным долгам сейчас, ситуация складывается относительно благоприятно. По большей части это граждане, которые брали кредиты 2 - 3 года назад. Тогда, во-первых, ипотечные займы выдавались, как правило, при 30-процентном первоначальном взносе, то есть покупатели квартир брали кредит на сумму до 70% от стоимости жилья. Во-вторых, за последние годы цены на жилплощадь выросли в несколько раз.
В результате теперь после продажи квартиры у заемщика остается вполне приличная сумма: за счет возврата первоначального взноса и прибыли от подорожания жилья. Так что после расплаты с банком денег еще может хватить как минимум на долгосрочную аренду, а как максимум - на покупку другого жилища.
А вот тем, кто набрал кредитов с нулевым первоначальным взносом в последние год-полтора, при возникновении проблем с возвратом займа может прийтись очень несладко. У таких заемщиков сумма кредита намного больше - все 100% стоимости квартиры, а цены на жилье сейчас растут гораздо меньшими темпами, так что выигрыш от подорожания окажется гораздо ниже.
Когда пойдут дефолты по таким кредитам, люди могут оказаться действительно в бедственном положении.
Самые частые причины невыплат кредита:
1. Потеря работы или иного источника дохода заемщика
Обратите внимание: если заемщик не в состоянии трудиться и, соответственно, зарабатывать на прежнем уровне из-за ухудшения здоровья, то при определенных условиях он может подпадать под действие договора страхования трудоспособности, который заключается при оформлении ипотечного кредита. В таких случаях расплачиваться по долгу помогает страховая компания (условия уточняются в правилах страхования конкретной компании).
2. Расторжение брака
Как показала практика, в таких случаях бывшие супруги нередко начинают наплевательски относиться к своевременному внесению платежей по кредиту, поскольку рассуждают: все равно я не останусь единственным и полноценным хозяином жилплощади, чего в нее вкладывать, если все будет делиться через суд и еще неизвестно, кому что достанется...
Что делать заемщику, если возникают проблемы с возвратом кредита
Для начала имейте в виду, какие последствия ждут при задолженности.
1. Штраф за просрочку внесения ежемесячного платежа. Это наиболее мягкая мера; применяется, если заемщик ненадолго - от нескольких дней до месяца - задерживает плату по кредиту. В среднем штраф в разных банках составляет 1.5-2 % от суммы пропущенного платежа за каждый день просрочки.
2. Досрочное погашение кредита. Эту жесткую меру банки применяют к тем, кто начинает задерживать платежи систематически - обычно три и более раз в течение года, причем необязательно подряд.
В такой ситуации заемщику приходится срочно искать средства на полный возврат оставшейся части кредита. Одним из способов может быть получение нового кредита в другом или том же банке.
3. Продажа квартиры. Это крайняя мера. Применяется, если становится очевидно, что в обозримом будущем заемщик не сможет платить по кредиту.
Сначала банк предлагает добровольно продать жилье. Из выручки удерживается невыплаченная часть кредита, проценты и пени за просрочку выплат, а остаток получает заемщик.
Если должник не хочет добровольно расставаться с жилплощадью, то банк может обратиться в суд для принудительной продажи квартиры с публичных торгов.
«Решение проблемы невыплаты кредита»
Если чувствуете, что с выплатами возникают или вот-вот возникнут трудности, честно расскажите обо всем сотрудникам банка. Обычно добросовестным заемщикам, попавшим в затруднительное положение по уважительным причинам, идут навстречу. В частности, разрабатываются специальные программы восстановления платежеспособности.
По согласованию с банком возможна отсрочка выплат. В этот период вы не вносите платежи в счет возврата основной суммы кредита, а выплачиваете только проценты.
Еще один способ - перекредитование. В этом случае банк выдает вам новый кредит для погашения выплат по ипотечному займу. Вы избегаете штрафов за просрочку и риска, что банк потребует досрочного погашения ипотечного кредита.
«Решение проблемы невыплаты по ДОЛЛАРОВЫМ кредитам:
У заемщиков возникли сложности с возвратом кредитов, полученных в долларах. Причина — скачки вверх курса американской валюты, которые привели к серьезному увеличению сумм ежемесячных платежей. За последние пять месяцев американская валюта выросла на 19 процентов. На столько же увеличились и выплаты по кредитам. Пока аналитики не могут спрогнозировать, как изменится динамика доллара в ближайшие пару лет, заемщики в растерянности наблюдают, как их долг растет со скоростью в десятки процентов годовых.
Единственный способ избежать дальнейшего роста выплат по кредиту — рефинансировать оставшуюся часть ссудной задолженности, уверяют эксперты. Например, перевести свой долларовый кредит в рублевый.
