Текущий год стал настоящим испытанием для граждан России с точки зрения вложений своих средств. Российский рынок успел упасть на фоне начала спецоперации в соседнем государстве, затем вырасти и снова рухнуть во время частичной мобилизации. Курс иностранной валюты к российскому рублю находится на многолетних минимумах, а ведь в сложные времена вложения в валюту чаще всего оказывались спасительной гаванью. Вложения в иностранные ценные бумаги частично заблокированы. Одним из редких инструментов, которые помогали людям сохранить и даже приумножить свои средства, в течение года оставались банковские вклады.
Куда вложиться российскому гражданину?
Одним из консервативных вложений является покупка драгоценных металлов, прежде всего — золота. В банке можно купить слиток. Проблемой здесь становится ликвидность — дальнейшая продажа возможна только в банк, а значит, инвестор сразу теряет на разнице в курсе покупки и продажи. Кроме того, за счет укрепления рубля до многолетних максимумов вложения в золото в отечественной валюте находятся в минусовой зоне.
Покупка золота через обезличенные счета — более простой способ, позволяющий совершать сделки даже без посещения офиса. Возможный рост курсов иностранной валюты в будущем году может принести инвесторам прибыль от таких вложений, но за счет разницы между ценой покупки и продажи драгоценных металлов в банке существенная часть прибыли подвергается риску потери.
Вариантом вложения в драгоценный металл можно назвать инвестиционную монету. Они изготавливаются из драгоценного металла высокой пробы, чаще всего из золота и серебра. Используются в качестве инвестиций, с целью накопления и сбережения активов. В России инвестиционные монеты выпускаются Центральным Банком РФ. Из плюсов таких монет — удобство приобретения, отсутствие налогообложения НДС.
Это ликвидный инструмент — стоимость монет приближена к стоимости драгоценных металлов. Монеты удобно хранить, легко продать, — отметила начальник ДО «Нижний Новгород» ББР Банк (АО) Маргарита Серова.
Еще один банковский продукт — структурный. Он, как и вклад, имеет фиксированный срок, но его доходность может отличаться от ожидаемой. Это связано с тем, что к структурным продуктам могут относиться как депозиты и облигации, так и фьючерсы и опционы. Если по вкладам доходность гарантирована, по облигациям — обычно известна, то по фьючерсам и опционам — непредсказуема. Поэтому получить доходность выше вклада возможно только при определенных условиях, например при достижении валютного курса обозначенных отметок или динамики цены акций до выбранного ценового коридора. Вариантов много, но с учетом текущей неопределенности в мире и на рынках такие продукты скорее позволят только сохранить средства, но не приумножить.
Покупка валюты как вложение также имеет свои риски. В 2022 году рубль укрепился к мировым валютам до семилетних максимумов, и только в декабре его ослабление достигло уровней мая.
Другие вложения можно назвать более сложными. Недвижимость требует серьезного юридического подхода к проверке и оформлению. Инвестиции непосредственно в ценные бумаги — глубокого анализа эмитентов.
Для покупки квартиры необходима значительная сумма. Средняя стоимость однокомнатной квартиры в Нижнем Новгороде в декабре 2022 года превысила 4,1 млн рублей. А вот рынок аренды за последние месяцы резко «просел», спрос на съемное жилье уменьшился, соответственно, цены тоже пошли вниз, сообщила руководитель Абсолют Банка в Нижнем Новгороде.
В таких условиях гарантированная доходность по банковскому вкладу становится оазисом для инвестора.
Как выбрать лучший вариант размещения вклада?
Как правило, наиболее высокие ставки предлагаются по не пополняемым депозитам. То есть гражданин оформляет вклад и после указанного в договоре срока получает и основную сумму, и начисленные проценты.
Однако такой вариант подходит не всем. Для отдельных вкладчиков существует необходимость постоянного доступа к своим деньгам.
В этом случае интересный вариант — накопительный счет. Проценты по нему начисляются вообще ежедневно, и они достаточно высоки. Выплачиваются они в конце месяца. При этом счет можно пополнять без ограничений и снимать с него деньги тоже без ограничений. Накопительные счета часто используют наши клиенты, которые покупают или продают недвижимость. Покупатели хранят на накопительном счете первоначальный взнос, продавцы кладут на него полученную сумму, если не определились с тем, как распорядиться ею в дальнейшем, — рассказала Елена Комлева.
При выборе банка, в котором предполагается размещение вклада, ориентироваться не только на уровень процентной ставки. Важна репутация и надежность банка. Оптимально, если банк входит в топ-50 самых крупных банков по активам. Такую информацию можно получить на сайте Центробанка, а также из свежих рейтингов, которые регулярно составляют независимые эксперты — финансовые маркетплейсы.
Конечно, важно и удобство обслуживания. Многие вкладчики ценят возможность оформления вклада через мобильное приложение. Во-первых, не надо идти в офис банка, что экономит время. Во-вторых, при открытии вклада онлайн можно получить дополнительную надбавку к ставке.
Самый популярный срок депозита в текущем году — 6 месяцев.
Возможно, в ближайшие месяцы он будет увеличиваться. Причина в следующем: банки повысили ставки в начале декабря. Если в целом по рынку весь год банки предлагали лучшие условия по краткосрочным вкладам 3–6 месяцев, то теперь ситуация прямо противоположная, — отмечает руководитель Абсолют Банка.
Некоторые клиенты сейчас стремятся зафиксировать доходность, так как многие эксперты прогнозирует в следующем году тренд на снижение ставок. Банк России намерен добиться уровня инфляции в 2023—2024 гг. около 4%. При таких условиях доходность по вкладам будет составлять не более 5–6% годовых. Те же, кто успеет открыть вклад на действующих условиях, получат доход значительно выше. Он позволит не только компенсировать рост цен, но и получить реальную прибыль.
Текущие тренды банковских вкладов
Во-первых, многие клиенты открывают сразу по два вклада с различными сроками действия. Как рассказала руководитель Абсолют Банка в Нижнем Новгороде Елена Комлева, так граждане фиксируют доходность на долгий срок и имеют более короткий вклад от 3 до 6 месяцев — «на крайний случай».
Во-вторых, увеличивается количество открытых вкладов с выплатой процентов в начале срока действия договора. Причина роста: завершения срока действия налоговых каникул по вкладам. В 2023 доход по вкладам и счетам физических лиц будет облагаться налогом. Налог придется заплатить с дохода выше порогового значения, которое рассчитывается по формуле 1 млн рублей умноженный на максимальную ключевую ставку Банка России в отчетном году.
В 2022 году можно избежать налогообложения будущего года, если успеть открыть вклад в декабре, так как в текущем году граждане еще освобождены от уплаты налога с процентов. А полученные проценты можно разместить на новый вклад.
Таким образом, выбор вклада для размещения средств должен быть ориентирован не только на главное условие — ставку, но и на другие параметры — из них складывается эффективность и безопасность вложения средств в банковский депозит.
