Повышение суммы страховой компенсации по вкладам представляется не столь принципиальным. По крайней мере, когда речь заходит об 1 млн рублей, обсуждения по которому в России длились достаточно долго и в конце концов были отложены до 2017-2018 года. Такого мнения придерживается Николай Русов, управляющий филиалом «Нижегородский» банка «ГЛОБЭКС». При этом он считает, что и ожидать форс-мажора в 2014 году не стоит. Даже столь массовый отзыв лицензий у банков, который мы наблюдаем сегодня, не способен пошатнуть финансовый рынок страны. О «черных списках» банков, о кредитно-депозитной политике и перспективах следующего года мы говорим с Николаем Русовым в рамках очередного выпуска «Гость портала».
Banknn.ru: Николай Юрьевич, больной вопрос сегодня для многих вкладчиков – отзыв лицензий. Какие еще банки могут уйти с рынка и много ли таких?
- Ответ на этот вопрос – в общем-то, прерогатива ЦБР. Но точно могу сказать, что «черные списки» банков, которые ходят в Интернете и рассылаются по электронной почте – не более чем «утка». Причиной таких действий может быть только одно – нагнетание паники, которая может привести к массовому оттокувкладов из определенных банков, что способно нарушить устойчивость их работы. Возможно, это даже нечистая конкурентная борьба. Можно строить разные теории.
Banknn.ru: Есть еще теория из разряда конспирологических – о том, что рынок зачищается для его будущей монополизации, в частности, госбанками.
- Вот это уж точно сказки. Госбанки прекрасно проживут и без притока денег других финансово-кредитных организаций. К примеру, общий объем вкладов в России – больше 16 трлн рублей. Из них 6,7 трлн рублей – на вкладах физлиц в одном их госбанков. А в «Мастер-Банке» депозитов было всего 47 млрд рублей, и это лишь 0,7% от вышеназванной суммы. И какой резон госбанкам перетягивать на себя такую, в сравнении с ними, мелочь? Так что я верю в желание ЦБР очистить рынок от «прачечных», и в свете этого вопрос «кто уйдет с рынка» - провокационный.
Banknn.ru: Однако ЦБР слишком активно начал отзывать лицензии. Неужели раньше все были настолько послушными, что радикальные меры принимались не так часто?
- Отзыв лицензий совпал с назначением нового председателя ЦБР. Конечно, личность играет немаловажную роль. Когда меняется председатель ФРС США, весь мир замирает в ожидании, как это отразится на экономике чуть ли не всей планеты. Так и здесь. У нового председателя новые взгляды. В известной степени новые. Сергей Игнатьев и Эльвира Набиуллина – большие профессионалы, при которых ЦБР вел и продолжает вести взвешенную политику. Опять же, например, в Самаре в трудную ситуацию попал банк «Солидарность». Но в его отношении решено провести санацию. То есть проблема там в самом положении банка, а не в отмывании денег.
Banknn.ru: А что эффективнее для банковской системы и государства: отзыв лицензии или санация?
- Этому вопросу уже 200 лет. Есть же известное утверждение «Too Big to Fail» («слишком огромные для краха» - ред.). Но в то же время известен случай, когда в кризис 2008-2009 года на спасение американской страховой корпорации AIG правительство США решило выделить где-то порядка 175 млрд долларов. А потом был жуткий скандал, когда обнаружилось, что руководство компании получило совершенно нескромные бонусы где-то в пределах 170 млрд долларов. И у налогоплательщиков возник закономерный вопрос «а тем ли людям мы выделили деньги?». Почему в 2008 году не спасли Lehman Brothers? Потому что обстановка была накалена уже до предела. Налогоплательщики держались позиции «хватит за наш счет спасать этих жирных котов». Так вот отзыв лицензии, безусловно, радикальный метод. Но как поступать иначе, когда рыночные игроки выходят далеко за рамки всех приличий и не соблюдают правила игры?
Banknn.ru: Как вы оцениваете решение перенести повышение страховой суммы вкладов на 2017-2018 годы?
-Спокойно. По-моему, это взвешенное решение. Сейчас все расчеты и прогнозы по возможным выплатам сделаны, исходя из суммы 700 тыс. рублей. К новому максимуму выплат надо подготовиться.
Banknn.ru: Насколько правильным будет потом повышать сумму только до 1 млн рублей? Инфляцию никто не отменял.
- Повышение до 1 млн рублей для финансово грамотного вкладчика не столь принципиально. Если у Вас 7 млн рублей, то и 700 тысяч и 1 миллион все равно много меньше. Если у вас 2 млн рублей, то сейчас их безрисково можно разместить в трех банках, а в будущем (при страховой сумме 1 млн. рублей) – понадобятся 2 банка. Разница не так велика.
Banknn.ru: Кому предпочтительнее довериться: государственному или коммерческому банку?
- Если у человека 10 млн рублей, то он и без советов разберется, как их сохранить или инвестировать. Те люди, у кого запасы меньше, все равно выберут эгоистичную, но, с точки зрения клиента, правильную позицию – понесут деньги туда, где будет предлагаться хорошая доходность. Ну, а вопрос регулирования рисков, влияющих на доверие, – это опять же поле деятельности ЦБ.
Banknn.ru: Как сегодня обстоят дела с закредитованностью населения?
- Платежеспособное население уже набрало достаточное количество кредитов, у многих их по три и более. Пока просрочка по ним порядка 7%. Особых проблем не видно. Однако при замедлении темпов роста портфеля доля просрочки будет увеличиваться, и это беспокоит регулятора. Поэтому Центробанк ужесточает условия выдачи необеспеченных кредитов через двойное давление на капитал банков: увеличенное резервирование по потребительским кредитам и увеличенный вес потребительских кредитов при расчете достаточности капитала.
Banknn.ru: С чем связаны разговоры о снижении спроса на кредиты со стороны юрлиц?
- На мой взгляд, при имеющемся низком росте ВВП прирост кредитов юридических лиц не так мал – по прогнозу это 20% за год. То есть заведомо больше 10% с очисткой от инфляции. Другое дело, что хотелось бы видеть больше направленных на развитие инвестиционных кредитов, которые сейчас, по оценкам экспертов, составляют 5-10% портфеля.
Banknn.ru: Как выглядит на фоне всех происходящих тенденций банк «ГЛОБЭКС»?
- Филиал «Нижегородский» банка «ГЛОБЭКС» обгоняет рынок по росту кредитов юридическим лицам. Так, в Нижегородской области, кредиты юрлицам выросли с 276,6 млрд рублей в начале 2013 года до 318,8 млрд рублей по итогам третьего квартала. Филиал «Нижегородский» банка «ГЛОБЭКС» по этому продукту продемонстрировал рост с 6 млрд рублей до 10,5 млрд рублей соответственно. Вклады по рынку растут медленнее: по региону увеличение произошло с 252,1 млрд рублей до 276,8 млрд рублей, в филиале - с 1,4 млрд рублей до 1,6 млрд рублей соответственно.
Banknn.ru: А новые продукты?
- В этом году мы освоили все виды ипотеки: по стандартам АИЖК, для молодых ученых, для военнослужащих, собственная программа. Также начали выдавать пластиковые кредитные карты со льготным периодом 55 дней.
Banknn.ru: Почему не более длительный период? Некоторые банки предлагают сто и больше дней.
- А зачем? Кредитные карты идеальны для людей, которые четко планируют свое финансовое состояние. Для тех, кто залез в крупную кредитную задолженность, не принципиально, сколько дней длится льготный период. Проценты все равно уже придется платить.
Banknn.ru: Какие основные тенденции этого годы вы бы отметили? И какие прогнозы можете дать на 2014 год?
- Наверное, основная тенденция 2013 года на банковском рынке – это давление на маржу. За последнюю пару лет явно выделилось порядка двадцати банков, которые специализируются на розничном кредитовании: у них 80% и больше от общего портфеля – розничные кредиты. Их кредитные ставки вместе с комиссиями могут доходить до 40-60%. При такой доходности не имеет значения, привлекать депозиты под 10 или 12%. Высокие депозитные ставки таких банков оказывают повышательное давление на депозитный рынок в целом. С другой стороны, основная часть депозитных портфелей крупных и средних банков сформированы кредитами юридических лиц. А в этой сфере есть конкурентное ограничение по кредитным ставкам уровнем 12-16%. Когда кредитные ставки ограничены конкуренцией банков, а депозитные толкают вверх отдельные участники рынка, то это уменьшает банковскую маржу, а вместе с ней - прибыль и прирост капитала банков. Так что сейчас ЦБР пытается снизить ставки кредитования в рознице. Думаю, что давление на рост капитала как тенденция продолжится и в 2014 году. Здесь можно заглядывать еще дальше. Если сжимается маржа, то снижается прибыль, а за ней - темпы роста капитала. В конечном итоге уменьшение прибыльности ведет к укрупнению банков. Но надо понимать, что это длительный эволюционный процесс. Вовсе не будет так, что из-за снижения маржи, например, в первом полугодии 2014 года исчезнут 50 банков. На самом деле регулятор смотрит в ту же сторону, когда, например, крупные руководители нашей банковской системы говорят, что пороговый каптал банков следует установить на уровне 1 млрд рублей. Что касается других прогнозов, то каких-то радикальных изменений пока нигде не предвидится. Думаю, что инфляция будет держаться в диапазоне 5-6%, хотя хочется видеть 2-3%; доллар вполне возможно достигнет курса 35 рублей. Ну, а что касается вкладов физлиц, то отчетливых повышательных или понижательных трендов по депозитным ставкам тоже пока не вижу.
Филиал «Нижегородский» Россия, 603005, г. Нижний Новгород, Верхневолжская наб., д. 2Б +7 (831) 439-00-74, 439-10-04
При использовании информации активная ссылка на сайт www.banknn.ru обязательна.
