Свыше 10,4 трлн рублей розничных кредитов выдали банки россиянам по состоянию на начало мая текущего года. На фоне этого совокупная величина розничной задолженности клиентов перед финансовыми институтами выросла к уровню прошлого года на 27,2% и с января по апрель достигла 639,5 млрд руб. Речь о кредитах, просрочка платежей по которым превысила 90 дней.
И, судя по всему, цифра продолжит увеличиваться. Причина не только в закредитованности наименее обеспеченных россиян, но и в общем снижении реальных доходов населения. По данным Росстата, за первый квартал 2014 г. их размер упал на 2,5% к аналогичному периоду 2013 года. При этом, по оценке ЦБ РФ, критическим «рубежом» для наших сограждан становятся 30-35% от совокупного дохода, которые необходимо отдавать в счет погашения имеющихся долгов.
Как же поступить, если вы понимаете, что уже не в состоянии справляться с кредитной нагрузкой? Главное – не паниковать. Каким бы сильным не было желание «спрятать голову в песок» - не поддавайтесь ему. На это у вас, по крайней мере, три весомых аргумента:
Аргумент 1. Вам необходимо сохранить перед банком лицо добросовестного клиента.
Аргумент 2. Если вы поступите в соответствии с первым аргументом, то не испортите свою кредитную историю, а, значит, в будущем не потеряете доверие других банков.
Аргумент 3. Вы не попадете на штрафы и пени, предусмотренные за несвоевременное погашение задолженности по кредиту; на регулярном общении с вами не будут настаивать коллекторы; судебные приставы не станут назначать вам встречи для описи вашего имущества.
Разумеется, в жизни бывает всякое. И вероятность того, что должником вы стали не по своей вине – велика. Увы, но банк это не интересует. Все подробности взаимоотношений с вами он зафиксировал в кредитном договоре, отступать от которого не будет. Так что наберитесь терпения и:
- Ни в коем случае не скрывайтесь от банка. Лучше в устной или письменной форме сообщите в банк о том, что на данный момент вы не в состоянии погашать кредит. Опишите обстоятельства, в силу которых у вас возникли материальные трудности (болезнь, увольнение с работы и т.п.). Банку требуется объективная и уважительная причина для оценки вашей кредитоспособности.
- В письменной форме попросите банк изменить условия выплат по кредиту в комфортную для вас сторону (это реструктуризация кредитной задолженности). Реструктуризация не сказывается на кредитной истории.
- Если банк отказывает вам в реструктуризации даже с учетом проведенного исследования вашей финансовой состоятельности – закон на вашей стороне. Вы можете решить вопрос о необходимости реструктуризации кредита через суд.
- Если банк подал на вас в суд и грозит статьями Уголовного кодекса вроде мошенничества, нанесения имущественного вреда путем обмана и злоупотребления доверием, во всех разговорах признавайте, что ни при каких обстоятельствах не отказываетесь от возврата долга, однако в настоящее время испытываете материальные трудности. Указанные выше статьи не имеют к вам никакого отношения.
- 2 марта 2010 года Высший Арбитражный Суд РФ принял решение о незаконности начисления штрафов и пеней на всю сумму просроченных кредитов. Но имейте в виду, что санкций это не отменяет. Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 300 рублей, а вы не платили кредит в течение 4-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф в 1200 рублей. Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. В соответствии со ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования. Сегодня она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки (0,0229%).
- Все обращения в банк (о реструктуризации, о расторжении договора, об отмене штрафов и т. п.) фиксируйте письменно. Обязательно оставляйте себе дубликат со всеми необходимыми печатями и подписями (образец представлен в банке).
- Если у вас отказываются принять документ, потребуйте этому письменное подтверждение. Подобное может произойти, если банк, например, якобы не может предоставить вам информацию по вашим счетам из-за технических сложностей. Напишите в банк претензию на действия работников.
- Если вы полностью погасили кредит, обязательно получите подтверждающий это документ со всеми необходимыми печатями и подписями (образец представлен в банке).
В ближайшем выпуске мы поговорим о вариантах реструктуризации кредитного долга.
