Банк — старейшее финансовое учреждение в истории человечества. Первые документированные банки появились в Древней Греции, где банкиров называли «трапезитами», а сами банки — «трапезами», потому что название пошло от греческого слова «стол», за которым работали (и продолжают) финансисты. Кстати, банки в Греции до сих пор называются «трапезами».
Античное банковское дело
Трапезиты принимали депозиты, выдавали ссуды, осуществляли платежные операции между гражданами. Вклады были как до востребования, так и с фиксированным сроком. Как правило, ставка по вкладам составляла 10%, займы выдавались под 10–33%. Заём обеспечивался поручительством, залогом имущества и, реже, землей. Заём выдавался минимум двум лицам под солидарную ответственность. Один из заемщиков обязательно должен был быть местным жителем, не склонным к путешествиям, чтобы с него можно было взыскать задолженность по ссуде.
У древних греков пользовалась большой популярностью «морская ссуда» — длинные деньги с учетом рисков морских торговых экспедиций в процентных ставках. Такие сделки осуществлялись под 22,5–30%. При этом морские торговцы обычно совершали 2 экспедиции в год, поэтому прибыль в 100% годовых от морских ссуд считалась обычным делом.
Первые упоминания трапезитов относятся к IV в. до н. э. Практика возврата ссуд была довольно торжественной: должник делал вклад в трапезе, после чего официально объявлял о переходе права собственности на деньги кредитору, в его присутствии и при трапезите.
Система учета хранения вкладов напрямую отсылает нас к возникновению термина «кубышка»: вклады содержались в глиняных горшках, помеченных буквами греческого алфавита. На каждый горшок тиснением были нанесены сумма вложения, источник и дата поступления. Изображение на одной античной вазе позволяет предполагать наличие несгораемых сейфов. С течением времени возник перевод денег между счетами разных вкладчиков.
Каменные столбики на границах земельного участка, служившего залоговым обеспечением по займу, назывались ипотека. На столбиках высекали надписи с указанием заложенного имущества, имени кредитора, суммы долга или иного имущественного обязательства.
Принцип и практика ипотечного залога, отработанные в афинском праве, перекочевали затем в римское право и правовые системы средневековой Европы.
Древний Рим подхватил и развил банковское дело. Римские банкиры, аргентарии, в отличие от греческих трапезитов, были выходцами из привилегированного сословия — всадников.
Римские банки принимали и хранили вклады, выдавали кредиты, переводили деньги. После проверки достоинства и происхождения монет их складывали в емкости (мешки, кошели) и опечатывали в присутствии свидетелей, которые тоже прикладывали свои печати, деревянные или костяные. Контролер делал отметку о проверке — прикреплял к мешку или иному деньговместилищу специальный знак. Этим аргентарий брал на себя ответственность за содержимое.
Закрытые вклады хранились в бочках, корзинах, сумках, глиняных и металлических сосудах. Даже когда в обращении были в изобилии низкопробные монеты, банк гарантировал содержимое кошеля с определенной твёрдо фиксированной суммой. Опечатанный кошель мог транспортироваться и использоваться как самостоятельное средство платежа. Кредиты выдавались под 6%, 12%, 24%, 48% и даже 60% в зависимости от экономической ситуации и целей.
Современный банкинг
Именно итальянские средневековые города-государства считались средоточием не только практики, но и теории банковского дела и финансов. Однако первую транснациональную банковскую систему создал немецкий банкир и предприниматель Якоб Фуггер, родом из Аугсбурга. Он добился от римского папы Льва X разрешения для христиан заниматься ссудами под проценты — и понеслось.
В наши дни банки стали узловыми центрами, хабами финансовой инфраструктуры экономик, как национальных, так и глобальной. Без банков не обойтись — они обеспечивают прокачку денег, точнее ликвидности, словно крови по артериям, наполняя деловую активность смыслом.
Российская банковская система состоит из двух уровней: Банк России (Центробанк, регулятор) и коммерческие банки. Коммерческий банк может иметь базовую или универсальную лицензию, что определяет доступные ему функции на финансовом рынке и зависит от ряда факторов. В первую очередь — собственного капитала банка.
Если сильно упростить, то банк за комиссию привлекает средства населения и предприятий для того, чтобы осуществлять различные финансовые операции. Основной вид размещения средств — выдача кредитов, ставки по которым покрывают расходы банка на выдачу ссуды, погашение процентов по вкладам и формируют доход кредитного учреждения. Размер ставок по депозитам и кредитам взаимосвязан, кроме того, на них влияет ключевая ставка ЦБ, которая устанавливается советом директоров Банка России исходя из макроэкономической ситуации и прогнозов, в том числе — по инфляции.
От микрофинансовых организаций банк отличается наличием банковской лицензии, более серьезными регуляторными ограничениями и консервативным подходом к оценке кредитных рисков. Это позволяет банкам предлагать низкие кредитные ставки, в отличие от МФО, где в высокие ставки заложены риски невозврата выданных ссуд.
В России вклады практически во всех банках имеют государственную страховку на 1,4 млн рублей, которая распространяется и на валютные вклады. В случае отзыва у банка лицензии вкладчики получат компенсацию в размере государственной страховки.
Наступление цифровой экономики не застало банки врасплох: они активно используют для обслуживания клиентов и коммуникации с ними удаленные каналы доступа, а также приложения — так называемые «мобильные банки», которые не требуют посещения банковского офиса. Но будьте осторожны: диджитализация банковских сервисов чревата потерей бдительности, чем рано или поздно попытаются воспользоваться «кибер-гангстеры».
