Эквайринг необходим компаниям розничной торговли или компаниям, оказывающие услуги населению, для приема пластиковых карт в качестве оплаты. Общее значение банковского термина «эквайринг» − обслуживание пластиковых карт, т. е. приём их в качестве средства оплаты товаров и работ, а также осуществление выдачи наличных денег.
Снятие денежных средств с карты производится с участием трех, если не учитывать платежную систему, сторон: держатель карты, банк-эквайер, являющийся владельцем банкомата, и банк-эмитент, в котором открыт счет и произведен выпуск платежной карты.
Оплата товаров, услуг осуществляется с участием четырех, без учета платежной системы, сторон: держатель карты, банк-эквайер, банк-эмитент и торгово-сервисная компания, которая предварительно заключила с банком договор эквайринга и получила таким образом право и возможность принимать к оплате банковские карты.
Существует три способа приема платежей с помощью карт:
• на стационарных торговых площадках – посредством терминала или специального кассового оборудования;
• через интернет – с использованием соответствующего интерфейса;
• в мобильных торговых точках: чтение карт производят мини-терминалы, присоединенные к смартфону продавца.
Платежные операции осуществляются сходным образом во всех трех случаях, однако интернет-эквайринг выделяется рядом особенностей и является самостоятельной банковской услугой. Техническая реализация платежей и условия предоставления услуги эквайринга аналогичны для стационарных и мобильных платформ. Стационарный способ приема пластиковых карт называют торговым эквайрингом. Мобильный эквайринг, позволяющий использовать портативное оборудование, является разновидностью торгового.
Торговый эквайринг
Услуга предоставляется банками России на договорной основе. Каждый банк-эквайер формирует собственные условия обслуживания предприятий. Итоговый комплект предложений может быть составлен персонально для определенной организации, но базовый пакет услуг будет одним и тем же в любом банке. Параметры сотрудничества регламентируются договором эквайринга, который предприятие заключает с банком. Можно выделить ряд ключевых таких параметров.
• Порядок установки оборудования для приема карт в торговых/сервисных точках. Иногда банк предлагает выкупить оборудование или сдает его в аренду, за которую следует вносить ежемесячную плату. В ряде случаев банк бесплатно предоставляет оборудование для использования. Установка и подключение производятся, как правило, бесплатно.
• Порядок обслуживания установленного оборудования, обучение персонала компании работе с ним и выдача расходных материалов. Обучение и расходные материалы предоставляются, как правило, бесплатно.
• Срок возмещения денежных средств. Обычно он составляет от одного до трех дней. Если компания открывает расчетный счет в банке-эквайере, зачисление осуществляется на следующий день с предварительным вычетом банковской комиссии. Межбанковский перевод средств (если расчетный счет обслуживает не банк-эквайер) занимает 2-3 дня. Иногда зачисление средств происходит в течение 5 дней; это связано с тем, что некоторые банки ожидают поступления средств от платежных систем и только после его осуществления переводят деньги на расчетный счет своего клиента.
• Размер комиссионного вознаграждения банка, которое составляет указанный в договоре процент от суммы оплаты товаров/услуг посредством пластиковых карт за расчетный период. Обычная практика – индивидуальный для каждого предприятия комиссионный процент. Его величина зависит от среднемесячного торгового оборота компании, сферы ее деятельности, количества точек продаж (оказания услуг) и занимаемых ими площадей, а также других факторов.
Стоимость банковской услуги
В целом величина эквайринговой комиссии определяется тремя составляющими: ожидаемая банком прибыль, риски и затраты банка на обслуживание. Например, банк-эквайер выплачивает комиссионные платежной системе, а также банку-эмитенту, если сам не является таковым.
Таким образом, банк не может опустить величину эквайринговой комиссии ниже определенного уровня, ведь тогда он будет работать себе в убыток. С другой стороны, банку невыгодно завышать комиссию, так как в этом случае его клиенты могут уйти к конкурентам. В результате все банки России назначают эквайринговую комиссию в довольно узком диапазоне: от 1.5 % до 4 % от суммы транзакций.
Преимущества использования торгового эквайринга
• привлечение и удержание клиентов – многим покупателям удобнее и привычнее расплачиваться банковской картой, нежели всегда держать при себе наличные;
• увеличение оборота – сумму покупки не ограничивает содержимое кошелька, под влиянием кратковременных эмоций покупатель может приобрести какие-то незапланированные товары, чему также способствует использование кредитных карт;
• повышение безопасности – в кассе меньше наличных средств, вероятность мошенничества с использованием фальшивых банкнот снижается;
• уменьшение расходов на инкассацию – для крупных торгово-сервисных организаций.
Следует отметить, что помимо явных преимуществ существуют и не столь очевидные. Так по данным статистических исследований расплачиваться пластиковой картой, а не наличными предпочитают люди с уровнем дохода выше среднего. Таким образом, использование торгового эквайринга привлекает в магазин покупателей с высокой платежеспособностью. Кроме того, одна из самых неприятных конфликтных ситуаций – покупатель утверждает, что кассир неправильно выдал сдачу, – исключена при оплате пластиковой картой.
Расплатиться пластиковой картой сегодня можно практически в любом магазине или ресторане, что неудивительно: эквайринг удобен и выгоден в первую очередь для торгово-сервисного предприятия.
