Сегодня электронные деньги для многих россиян стали более чем реальными. Однако наше законодательство долгое время «пробуксовывало», не присваивая им вообще никакого статуса. Ситуация начала меняться с 27 июня 2011 года, когда Госдума приняла Федеральный закон «О национальной платежной системе» (№ 161-ФЗ). С этого момента сфера электронных денег (не путать с виртуальными, какими являются, например, биткоины) приобрела официальный статус, а также стала легальна и подконтрольна Банку России. О том, что представляют из себя электронные деньги и как правильно с ними работать, беседуем с представителями ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области: Татьяной Шаниной - начальником отдела регулирования расчетов Управления платежных систем и расчетов, и Полиной Шубиной - ведущим экономистом отдела регулирования расчетов Управления платежных систем и расчетов.
В 2013 году рынок переводов электронных денежных средств России вырос на 40% и составил 2,4 трлн рублей. Объем денег в электронных кошельках увеличился на 27% и составил 157,5 млрд рублей. По данным газеты «Ведомости» (от 26.02.2014 г.), на конец 2013 года электронными кошельками в России пользовались около 7,2 млн человек .
Согласно исследованию Банка России, проведенному в сотрудничестве с Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в 2013 году, самыми активными пользователями электронных кошельков являлись молодые люди в возрасте до 25 лет (19,4% опрошенных).
Среди операций, совершаемых с помощью электронных денежных средств, первое место по популярности занимает оплата услуг мобильной связи – такие операции осуществляют 59,4% респондентов. Далее следуют оплата Интернета или коммерческого телевидения (41,3%), оплата товаров и услуг, заказанных через Интернет или по каталогам (34,1%), оплата ЖКХ и электроэнергии (27,8%), оплата услуг стационарной телефонной связи (21,6%), перевод денежных средств на другой электронный кошелек или банковский счет (20,6%).
Электронные денежные средства – что это такое?
Электронные денежные средства (электронные кошельки) – это безналичные денежные средства, учитываемые кредитными организациями без открытия банковского счета и переводимые с использованием электронных средств платежа (ЭСП), к которым относятся все дистанционные способы доступа к электронному кошельку (Интернет, мобильный телефон, платежный терминал и др.).
Доступ к электронным кошелькам можно получить с помощью компьютеров, банкоматов, платежных терминалов, мобильных устройств с помощью устанавливаемого на них специального программного обеспечения, а также банковских предоплаченных карт.
«Оказывать услуги по переводу электронных денег имеют право только кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации, имеющие лицензию Банка России), - отмечает Татьяна Шанина. - Список кредитных организаций, уведомивших Банк России о начале осуществления деятельности по переводу электронных денег, размещен на официальном сайте Банка России в сети «Интернет».
Электронные деньги не подлежат страхованию на основании Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Пополнить электронный кошелек клиент может разными способами:
- перевести их со своего банковского счета,
- внести наличные деньги в кассу кредитной организации, банкомат или платежный терминал,
- за счет аванса, внесенного клиентом за услуги мобильной связи.
Кредитная организация - оператор электронных денежных средств не предоставляет владельцу электронного кошелька кредитную линию, а также не начисляет проценты на остаток электронных денег.
Как перевести электронные денежные средства?
Перевод электронных денег осуществляется на основании договора, заключенного, в том числе, через акцепт оферты банка (акцепт - принятие договора оферты; оферта - предложение одному или нескольким лицам заключить договор на определенных заранее условиях).
«Электронные деньги могут переводиться между физическими лицами, а также между физическими лицами и организациями, индивидуальными предпринимателями, - говорит Полина Шубина. - При этом клиенты, использующие электронные кошельки с идентификацией, могут получать переводы от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».
Законом определены несколько видов электронных кошельков физических лиц:
- с идентификацией,
- без идентификации;
- с упрощенной идентификацией.
Для каждого из этих видов кошельков установлены свои ограничения по переводам и остаткам электронных денежных средств в них:
- Если пользователь идентифицирует себя, то остаток электронных денее в его «кошельке» в любой момент не должен превышать 600 тыс. рублей (согласно федеральному закону № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»). Ограничений по объему переводов в течение календарного месяца в случае идентификации пользователя не установлено. Идентификация – это установление сведений о клиенте: его ФИО, дата рождения, реквизиты паспорта или другого документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства (регистрации), ИНН.
- Если клиент не идентифицирует себя, то общая сумма его переводов не должна в течение календарного месяца превышать 40 тыс. рублей, а остаток электронных денежных средств не должен оказаться более 15 тыс. рублей. Без идентификации могут совершаться переводы физических лиц только в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей для оплаты реализуемых товаров, выполняемых работ, оказываемых услуг. Также деньги можно переводить в пользу органов госвласти и органов местного самоуправления, которые получают их за выполнение ими функций, установленных российским законодательством.
Отдельно установлены лимиты по переводам в адрес юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в случае прохождения упрощенной идентификации. Лимит остатка при этом не должен оказаться выше 60 тыс. рублей, а общая сумма переводов в течение календарного месяца не должна превышать 200 тыс. рублей.
«Остаток электронных денег клиента может быть переведен на банковский счет, - говорит Татьяна Шанина. - Если клиент использует электронный кошелек с идентификацией, остаток может быть также переведен по распоряжению клиента без открытия банковского счета или выдан ему наличными. При этом банк в соответствии с договором с клиентом вправе ограничить максимальный размер сумм выдаваемых наличных денег».
Также важно знать:
- за оказание услуг по переводу электронных денег банк может взимать с клиента комиссию в соответствии со своими правилами и тарифами;
- банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием ЭСП, направляя клиенту, в соответствии с заключенным договором, уведомление;
- на остаток электронных денежных средств (при использовании электронного кошелька с идентификацией) может быть обращено взыскание, аналогично денежным средствам на счете (приостановление переводов, арест и др.);
- кредитная организация имеет право отказать клиенту в заключении договора об использовании ЭСП, а также приостановить или прекратить использование клиентом ЭСП в случае нарушения клиентом порядка его использования (несоблюдения условий заключенного договора).
По прогнозам специалистов, по мере увеличения числа интернет-пользователей и развития интернет-торговли количество физлиц, пользующихся электронными кошельками, будет расти. «Но не стоит забывать, что электронным денежным средствам, как и всем новым технологиям, присущи высокие риски. Поэтому при осуществлении переводов электронных денежных средств следует быть внимательными: не пользоваться денежными суррогатами, незнакомыми сайтами интернет-магазинов и различных сервисных организаций», - резюмируют гостьи нашей рубрики.
При использовании информации активная ссылка на сайт www.banknn.ru обязательна.
