У банков и бизнес-стартапов особые взаимоотношения. Хотя сегодня кредиты на развитие малого бизнеса традиционно значатся в списке основных продуктов финансово-кредитных учреждений, практика показывает, что рассчитывать на займ могут только компании, отметившие своё трёхлетие. Для банков эта «годовщина» является своего рода свидетельством совершеннолетия и серьёзности таких клиентов. Более того, основная теза большинства представителей банковского сектора сводится к тому, что нигде в мире традиционные коммерческие банки не являются «проводниками» финансирования стартапов в привычной интерпретации этого слова. Казалось бы, их можно понять — сложно оценить перспективы ещё не заявившего о себе на рынке бизнеса, а наращивать риски по своему кредитному портфелю имеет смысл при ставке процента значительно большей, чем могут себе позволить такие заемщики. Но куда же податься начинающему предпринимателю при наличии великих идей и отсутствии хоть какого-то капитала?
Сегодня существует несколько основных вариантов финансирования «бизнеса с нуля»:
Личные инвестиции
Вы используете для запуска стартапа собственные сбережения. Основной плюс такого поведения – абсолютная свобода от каких-либо обязательств. В любом из вариантов развития событий вам никому не придется возвращать деньги, поскольку у вас нет ни перед кем долга. С этой точки зрения такой подход самый безопасный. Традиционно при личном инвестировании первоначальным капиталом становятся семейные накопления или деньги, позаимствованные из другого своего бизнеса.
Инвестиции членов семьи или друзей
Финансовый долг перед семьей или друзьями не будет тяготить так, как если бы это была ответственность перед банком, поскольку он беспроцентный и не срочный. Разумеется, если члены семьи или друзья внезапно не решат обогатиться за ваш счёт. Однако деньги всё-таки придётся возвращать – как в случае удачи, так и в случае краха. Но бывает, что долги и прощаются.
Краудфандинг
Не так давно появившееся в России направление. В США это уже достаточно развитый вид финансирования. Суть его в том, что владелец стартапа заявляет о своей идее широкой публике, объясняет значимость проекта и за вливания обещает определённые дивиденды (не обязательно деньги). Для подобных презентаций в Интернете действуют разнообразные крайдфандинговые сайты. Любой человек из любой точки мира может дать предпринимателю деньги в любом количестве — от одного доллара до нескольких тысяч. Срок сбора средств обычно ограничен, а призы чаще всего раздают тем, кто внёс определенные суммы (например, от 30 долларов и выше). Однако традиционно считается, что за счёт краудфандинга можно развивать небольшие стартапы, которые в ближайшие несколько лет не планируют выходить за рамки мелкого бизнеса. В России пока крайне мало краудфандинговых сайтов, и у них низкая посещаемость. Поэтому наилучший вариант – использовать иностранные сайты. Однако в этом случае необходимо иметь счёт в иностранном банке, чтобы не возникало проблем при выводе средств.
Кредит в микрофинансовой организации
Микрофинансовые организации (МФО) весьма охотно дают кредиты на стартапы, однако и годовая процентная ставка у них, из-за высокого риска невозврата, может в десятки раз превышать банковскую ставку, если, например, брать ссуду как обыкновенный «потреб». Для зарегистрированных индивидуальных предпринимателей ставка в МФО может быть равна примерно двойной ставке ЦБ РФ (~ 16-18%). Но выбор всегда есть. Если не устраивает процентная ставка в МФО, то следует так развивать своё предприятие так, чтобы стать нормальным заемщиком для банка или вообще не нуждаться в стороннем финансировании. Но банк потребует от вас также кредитную историю, залоговое обеспечение и так далее. У заёмщиков микрофинансовых организаций этого пока нет.
Кредит в банке
Стартапы - очень рисковое предприятие, которое себе может позволить только банк, имеющий другие высокомаржинальные продукты, доход по которым восполнит убытки по финансированию стартапов. Таких в России немного. В первую очередь, государственные Сбербанк, ВТБ, ВТБ24 и несколько частных кредитных учреждений. В целом сейчас гораздо выгоднее взять обычный потребительский кредит, если речь идет о суммах до миллиона рублей. В основном банки так и кредитуют стартапы в рамках потребительского или залогового кредитования, поскольку здесь риски меньше и лучше поддаются оценке и описанию в рамках существующих систем оценки рисков. Другой вариант — возможность получить кредит для стартапа под поручительство уже действующего бизнеса. В этом случае все риски по займу ложатся на плечи компании-поручителя, которая в случае краха стартапа должна будет вернуть деньги банку. Кстати, поручителем может выступить и сам предприниматель, если у него есть еще один достаточно рентабельный бизнес.
Помощь государства
В России действует специальная государственная программа субсидирования (209 ФЗ РФ). В каждом регионе размер субсидий различен: в среднем он составляет 300–500 тыс. рублей. Эти деньги выдаются на конкурсной и безвозвратной основе, но предприниматель должен будет отчитаться об их целевом использовании. На эти деньги можно создать юридическое лицо, открыть расчетный счет, купить 1:Бухгалтерию и т.п. У каждого региона свои критерии конкурсного отбора, которые определяются ежегодно. Зная эти приоритеты, субъекты малого бизнеса должны создавать те предприятия, которые наиболее востребованы. После издания приказа каждый регион формирует свою региональную программу поддержки малого бизнеса и планирует в своём бюджете сумму, необходимую для его реализации, а остальные средства получает на конкурсной основе в Минэкономразвития. После эти деньги также распределяются по определённым критериям. Средства идут на подготовку кадров, помощь стартапам, на создание бизнес-инкубаторов, гарантийных фондов. Кстати, сегодня в 80 регионах из 83 действуют гарантийные фонды. Предположим, клиенту нужен кредит в размере 6 млн рублей, а залог, необходимый для получения этой суммы, отсутствует. Тогда поручителем за него выступает гарантийный фонд, и банк выдаёт кредит в полном объеме. Кстати, банки весьма охотно работают по этому направлению. Агентство по развитию гарантий для субъектов малого предпринимательства Нижегородской области предоставляет обеспечение по кредиту в размере 70% от объёма запрашиваемой ссуды.
Бизнес-ангел
Это частный инвестор, который вкладывает свои деньги в стартапы на этапе создания предприятия в обмен на возврат вложений и долю в капитале. Обычно это блокирующий пакет, а не контрольный. К сожалению, в России работа с бизнес-ангелами пока тоже очень слабо развита. Эксперты указывают, что это связано с вопросами стабильности налогового регулирования, а также вопросами защиты инвесторов и их бизнеса.
Бизнес-инкубатор
Мы уже упомянули, что он также создаётся за счёт субсидий. А в силу этого, ещё не имеет в России достаточного веса, чтобы полноценно помогать в развитии стартапам. Пока большинство бизнес-инкубаторов представляют собой просто помещения, в лучшем случае с льготной арендной ставкой. В идеальном варианте это должен быть весь комплекс сопутствующих сервисов; место, где можно получить исчерпывающие юридические и финансовые консультации, иметь доступ ко всем современным каналам связи. Специалисты отмечают, что, вероятнее всего, больший эффект могли бы принести бизнес-инкубаторы, сами являющиеся бизнесом. В таком случае тот, кто будет вкладывать в них деньги, не станет строить «стекляшку с крышей», а сделает всё для максимальной отдачи: чтобы поток предпринимателей не прерывался, а вышедшие на рынок бизнесмены показывали высокую результативность.
Изображение:
При использовании информации активная ссылка на сайт www.banknn.ru обязательна.
 |
Заполните заявку на кредит для бизнеса в банки Нижнего Новгорода. |
