Каждый человек, который обращался в банк за потребительским кредитом, хоть раз за последний год сталкивался с «выгодным предложением» — приобрести финансовую защиту своих обязательств перед кредитной организацией. Попробуем разобраться, что это за продукт и в чем его соль.
С финансовой защитой ставка выгоднее только на бумаге
Сегодня оформить потребительский кредит можно в несколько кликов, используя цифровые ресурсы банков. Заходя в мобильное приложение крупнейших финансовых организаций страны, каждый человек может видеть предложение, кажущееся очень выгодным. Кредит предлагают взять по ставке на уровне ключевой. Так, в приложении одного известного банка предлагают потребительский кредит со ставкой 9,99%. Позиционируется льготная ставка по кредиту и защита обязательств перед банком на весь срок кредитования.
Также в приложении отмечается, что стоимость финансовой защиты включена в ежемесячный платеж. Если же кликнуть на отключение финансовой защиты, то ставка автоматически превращается в 16,49%, появляется сигнал о незащищенности обязательств.
При обычной ставке по кредиту платеж составляет 12 300 рублей в месяц на пять лет, а при «защищенной льготной» — почему-то 13 300 рублей. В чем же дело?
Что дает финансовая защита и как влияет на долг
Финансовая защита позиционируется как программа страхования, которая начнет действовать при наступлении неблагоприятных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Если продолжить оформлять заявку с программой страхования, то можно ознакомиться с документами, в которых описаны условия возникновения страховых случаев.
Главное при активизации финансовой защиты — включение ее стоимости в сумму основного долга. Человек может взять кредит по льготной ставке, но если он решит погасить весь долг через полгода, выяснится, что вместо 500 тысяч рублей он должен около 620 тысяч. Откуда? Это та самая финансовая защита, которая включается в общую сумму кредита. В итоге человек платит по реально сниженной ставке, но с гораздо большей суммы, нежели он получил на руки.
Вопрос выгоды финансовой защиты довольно спорный — в определенных случаях она действительно может помочь заемщику. Однако необходимо уточнить, какой перечень документов потребует страховщик для возмещения, кто может стать представителем заемщика. Важно, чтобы эта процедура была простой, доступной и не имела никаких подводных камней.
Возможно ли досрочное погашение
Если подойти к вопросу с точки зрения равномерных расчетов по графику, то гражданин переплатит по 1000 рублей в месяц. За пять лет переплата составит 60 000 рублей. Если же появится возможность погасить кредит досрочно через год, то за этот период переплата превысит 100 тысяч рублей.
В любом случае, даже при использовании льготной ставки, на протяжении всего периода кредитования гражданин переплатит за свою страховку около 12 000 рублей в год.
Аналогичные условия наблюдаются во многих финансовых учреждениях страны. Причем практика навязывания финансовой защиты работает и при рефинансировании.
Максиму Петрову (имя изменено по просьбе собеседника — прим.ред.) предложили рефинансировать его кредит. При этом платеж по предложению получался более выгодным, чем текущий — примерно на 1000 рублей. По сути банк предложил клиенту такие же условия, но получал единоразовый платеж за финансовую защиту. При этом клиент лишался возможности гасить долг досрочно, ведь тело кредита увеличивалось на сумму страховки.
Мне позвонили из банка и предложили рефинансировать кредит. Платеж был интересный, но когда речь зашла про страховку, мне не смогли внятно объяснить, для чего она нужна. Но без нее предлагаемый платеж получить было невозможно. В итоге я позвонил другу-финансисту для консультации, после чего отказался от предложения, — рассказал Максим.
Приобретать финансовую защиту или нет, каждый решает сам. Если нет планов гасить кредит досрочно и есть желание застраховаться, можно сделать это двумя раздельными продуктами. Скорее всего, получится более выгодно. А льготная ставка — просто маркетинговый ход банковских учреждений — выгоды от нее нет никакой.
