Он прекрасно чувствует себя в мире цифр, поэтому любое свое суждение подкрепляет статистическими данными. Он уверен: в любые времена и при любых обстоятельствах можно откладывать 10% от дохода. Чем запомнился 2015 год и где хранить деньги в 2016-м, рассказал управляющий филиалом «Нижегородский» банка «Глобэкс» Николай Русов.
2015 год для банков был насыщенным
Чем Вам запомнился 2015 год?
Взрывным ростом доллара и ключевой ставки ЦБ. 1 января 2014 года курс доллара составлял 32.66 рубля, 1 января 2015 года – 56.24 рубля, а 1 января 2016 года доллар стал стоить 72.88 рубля. Мы видим, что за 2014 год стоимость доллара выросла практически в два раза. Получается, что самой лучшей инвестицией в 2014 и 2015 годах стали сбережения в долларах. Такое бывает нечасто. Также год запомнился серьезным падением цен на нефть, что сильно отразилось на нашей жизни.
Как банкам жить и работать в таких сложных условиях?
Здесь трудно придумать что-то новое. Основные банковские продукты не меняются уже много лет: кредиты, депозиты и расчеты. Со временем они претерпели незначительные изменения, например, раньше рассчитывались векселями, а теперь существуют электронные способы оплаты. А в целом все осталось, как и раньше. Поэтому рецепт прост: кредиты выдавать осторожно, осваивать новые технологии и сокращать расходы.
В условиях развитой экономической системы банк должен окупать такие свои расходы, как зарплата сотрудников, аренда помещения, обязательные коммунальные платежи, охрана офиса и IT с помощью комиссионного дохода, а не рисковой кредитной деятельностью. В этом случае у банка не будет жизненной необходимости выдавать кредиты, а значит, он взвешенно подойдет к каждой подобной операции и будет тщательно проверять клиента. Пока в России так работать не получается, и основным источником доходов банка остаются вклады и проценты по кредитам.
Как в целом банки пережили непростой 2015 год?
В целом по области, портфель кредитов юридических лиц всех банков уменьшился с 403 млрд рублей до 385 млрд. Да, разница незначительная, но все же... Примечательно, что в это же время происходило увеличение объема резервирования денег. А резервирование, как известно, уменьшает прибыль банков и их капитал. Но банк «ГЛОБЭКС» пережил 2015 год нормально, как и вся банковская система.
Идеала не существует, но стремиться к нему надо
Кому в регионах проще работать: местным банкам или федеральным?
В какой-то степени работать трудно всем. Было бы проще выдать в год несколько крупных кредитов, но размер одного кредита ограничен регулятором. Нельзя собрать деньги с 10 000 вкладчиков и выдать один кредит. Многое зависит от капитала. В этом смысле, конечно же, федеральным банкам проще. Местные банки «зажаты» нормативами, они должны тщательнее следить за своими клиентами. Но в этом есть и свой «плюс»: местные банки индивидуально подходят к выдаче кредитов и внимательно оценивают свои риски. Кроме этого, местным банкам недоступны бюджетные деньги или облигационные займы, поэтому им приходится активнее привлекать деньги клиентов, поэтому кредиты у региональных банков подороже.
Кто для Вас идеальный заемщик?
Идеального заемщика, как и вообще идеала не существует. У каждого банка свое видение идеального клиента, из наиболее общих: прибыльность, отсутствие долгов, хорошие перспективы спроса на продукцию и прозрачная структура собственности заемщика.
Когда ипотека с господдержкой потеряет смысл?
Банк «Глобэкс» участвует в программе «Ипотека с господдержкой». Какие выгоды она несет кредитной организации?
Доля жилья, приобретаемого по программе «Ипотека с господдержкой», составляет не 80% и даже не 50% от всего, что приобретается по программам ипотечного кредитования, а значительно меньше. Несмотря на это, я уверен, что ипотека с господдержкой благотворно влияет на строительный рынок и дает семьям реальную возможность улучшить свои жилищные условия.
Если говорить об ипотеке с господдержкой с экономической точки зрения, то меня волнует вот какой момент. Формула расчета ставки по этой программе: ключевая ставка в 11% плюс 2.5% минус 12% годовых. В результате получаем 1.5% - это, по сути, компенсация от государства банку за то, что он выдает ипотеку с господдержкой. Давайте представим, что ЦБ снизит ключевую ставку до 9.5%. Тогда в результате мы получим 0, и ипотека с господдержкой потеряет свой смысл. А тенденции к некоторому снижению ключевой ставки уже прослеживаются.
Копить нужно правильно
Где предпочитают хранить деньги нижегородцы?
Если оценивать портфель вкладов за 2015 год, то в начале года он составлял 318 млрд рублей — именно столько у нижегородцев лежало в банках, в конце – 404 млрд рублей. Кажется, что данные сильно выросли. Но не будем забывать, что там были и валютные вклады, которые переоценивались, а потом и проценты к выплате обозначились. Ставка по вкладам изменилась. Может оказаться, что большая часть денег – это проценты, которые люди просто не сняли. Но это мое частное наблюдение. Мне кажется, что у нас есть небольшая часть населения, которая сделала вклады и сейчас периодически снимает проценты, чтобы поддерживать привычный уровень жизни. Однако, у большинства людей просто нет денег, чтобы сделать вклад.
С другой стороны, я знаю на собственном студенческом опыте, что с любого дохода можно откладывать 10%. Много ли можно так накопить? Это зависит от доходов, но откладывать, безусловно, можно.
Дайте совет, как следует хранить деньги в наше непростое время?
Я бы посоветовал хранить половину в рублях, половину в долларах или евро. Вырастет курс – вы заработаете на валютной части, упадет курс – получите процентный доход в рублях.
Важны не деньги, а стремления
Есть ли счастье в деньгах?
Наличие денег – необходимое, но недостаточное условие для счастья. Не каждый, у кого много денег, счастлив. Мне говорил отец: надо свои потребности подстраивать под свои возможности. Добавлю: на этом не останавливаться. Например, зарабатывает человек 30 тыс рублей, и он уже знает, на какие вещи и продукты ему этих денег хватает. Один вариант решения в такой ситуации: ничего не делать и оставить все, как есть. Другой вариант: делать и зарабатывать, в том числе… на фондовом рынке (смеется).
