Экспертом выступает Пищик Олеся Владимировна, заместитель директора Нижегородского филиала по ипотечному страхованию СК "Северная Казна".
Что такое ипотечное страхование?
Пищик О.В.: Это страхование на случай убытков у кредиторов, которые могут возникнуть в случае дефолтов ипотечных заемщиков и последующей реализации заложенного имущества. Сегодня ни один банк не выдаст ссуду на покупки жилья без страховки. Причиной тому значительная сумма кредита и большой срок договора. За годы с клиентом банка и недвижимостью может произойти все, что угодно.
Какие риски самые распространенные по страхованию?
Пищик О.В.: Одним из самых распространенных является страхование жизни и трудоспособности. Банк и клиент вступают в очень долгие отношения (до 30-ти лет). Даже очень молодой и физически крепкий заемщик за это время может заболеть, получить травму, утратить работоспособность и возможность зарабатывать. В этом случае деньги выплатит страховая компания.
Страхование недвижимости - на втором месте. Оно существовало в нашей стране и в прежние времена, так что его тонкости также более-менее понятны. Такие договоры предусматривают достаточно широкий спектр страховых случаев: пожары, противоправные действия третьих лиц, затопление, конструктивные дефекты зданий. Если предметом ипотеки является вторичное жилье, то действие страховки начинается с момента подписания договора. Если речь идет о строящемся здании, то договор заключается после регистрации права собственности на жилье.
Титульное страхование необходимо в ситуациях, когда в отношении квартиры, которая является предметом ипотеки, вдруг появятся претензии со стороны третьих лиц. Раньше для квартир в новостройках титульное страхование было необязательным, но обострившаяся проблема обманутых дольщиков привела к тому, что банки в любом случае рекомендуют заемщикам оформить такую страховку.
Как реализуется ипотечное страхование? Страхование ответственности заемщика, страхование финансовых рисков кредитора – в чем суть каждого из них?
Пищик О.В.: Ипотечное страхование применяется банками для страхования риска невозврата ипотечного кредита. Договор страхования ответственности заключается заемщиком для получения ипотечного кредита с низким первоначальным взносом (от 10% от стоимости приобретаемой недвижимости). Такой договор защищает заемщика от дополнительных убытков, которые могут возникнуть, когда он, например, не сможет обслуживать свой кредит, а денег, полученных от продажи заложенной недвижимости, окажется недостаточно для полного погашения кредита.
Основные условия страхования ответственности заемщика и страхования финансовых рисков кредитора — одинаковы: договор заключается на случай убытка банка, который может возникнуть в результате дефолта заемщика и нехватки денежных средств, полученных банком от реализации заложенной недвижимости, для полного погашения кредита и суммы начисленных процентов по кредиту. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем по договору) в обоих случаях является банк. Различия состоят в том, кто уплачивает страховой взнос по договору страхования, а также в размере страховой суммы (максимальной страховой выплате) и гибкости по уплате страховых взносов.
По договору страхования ответственности заемщика:
Страхователем является заемщик. Он же платит и страховую премию, причем оплачивает ее единовременно.
Размер страховой выплаты банку также ограничен и не может превысить 20% стоимости объекта недвижимости.
По договору страхования финансовых рисков банка:
Заемщик может застраховать свою ответственность только по кредиту, выданному банковской организацией,
Премию оплачивает банк:
страховая премия может уплачиваться как единовременно, так и в рассрочку — например, ежегодными платежами,
размер страховой выплаты кредитору не ограничен и может составить до 50% от стоимости заложенного объекта недвижимости.
Источник:
