Экспертом выступает Пищик Олеся Владимировна, заместитель директора Нижегородского филиала по ипотечному страхованию СК "Северная Казна".
Какая польза от ипотечного страхования заемщику, банку, страховой компании?
Пищик О.В.: Данный вид страхования направлен на защиту кредитора от убытка, который может возникнуть в результате дефолта заемщика и недостатка денежных средств от продажи предмета залога для покрытия оставшейся задолженности заемщика. Заемщику ипотечное страхование позволяет повысить доступность ипотеки, поскольку предоставляет банку возможность снизить требования к размеру первоначального взноса за приобретаемое жилое помещение и ставку по кредиту. Ипотечное страхование является достаточно дорогостоящим видом страхования и малоубыточным, поэтому плюсы очевидны и для страховой компании.
Может ли клиент заключить договор о страховании с неаккредитованной банком страховой компанией? Что делать, если банк отказывает в таком праве?
Пищик О.В.: Несмотря на сильные возражения Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы практика "аккредитации" страховых компаний при банках сохраняется. Поэтому выбор страховой компании может быть ограничен.
Банк может отказать в предоставлении кредита по любым причинам, а также вовсе без объяснений. Поэтому, если клиент действительно заинтересован в получении кредита, лучше выполнить требования банка или поискать другой банк, сравнить, чьи условия больше устроят.
Сколько страховых компаний минимально должен представлять на выбор клиентов банк, если он работает с аккредитованными им страховыми?
Пищик О.В.: Обычно ипотечный банк имеет широкий список страховых компаний, которые являются его партнерами, и заемщикам ипотечного кредита настоятельно рекомендуется страховаться именно в этих компаниях. В своей практике мне не встречались банки
Какие сведения обязательно должны быть представлены в договоре об ипотечном страховании?
Пищик О.В.: Договор страхования достаточно объемный и включает дату заключения, ФИО и паспортные данные заемщика, адрес имущества находящегося в залоге банка, данные о залогодателе, объекты страхования, страховые случаи, страховую сумму и страховую премию, исключения из страховой ответственности, срок действия договора и период страхования, права и обязанности сторон, порядок выплат при наступлении страхового случая, а также график дат и сумм очередных платежей до конца действия договора.
Сколько стоит ипотечное страхование?
Пищик О.В.: Затраты заемщика на страхование по ипотечным программам составляют в среднем от 1-1,5% от остатка ссудной задолженности в год.
Но расходы разных заемщиков на страхование могут сильно отличаться, так как стоимость каждого вида страхования рассчитывается для каждого страхователя индивидуально. На стоимость полиса страхования самой квартиры обычно влияют наличие отделки, техническое состояние здания, год постройки, наличие газа в здании, этаж и этажность и прочее. Тариф по страхованию квартиры может составлять и 0,2%, и 0,5% от суммы, на которую она застрахована в год. При расчете тарифа для титульного страхования учитываются история квартиры, число заключенных с ней сделок в прошлом. Тариф по титулу в среднем составляет от 0,5-1,5%.
Часто банки требуют застраховать жизнь не только заемщика, но и созаемщика, если при расчете суммы кредита учитывались его доходы.
Пищик О.В.: На тарифы по "жизни" влияют возраст, состояние здоровья профессия, спортивные увлечения заемщика.
Стоимость полиса для здорового мужчины в возрасте 25 лет может стоить примерно от 0,3% от страховой суммы в год, а 50 лет при прочих равных условиях — 1,7%. Любители прыгать с парашютом и погружаться под воду обычно платят за страхование жизни в 1,5-2 раза больше, чем люди, не увлекающиеся экстремальными видами спорта. Играет роль и профессиональная деятельность: застраховать жизнь и здоровье шахтера или пожарника стоит дороже, чем офисного сотрудника.
Чтобы оценить здоровье страхователя, страховщик обязательно просит его заполнить подробную медицинскую анкету. Куда входят вопросы о том, чем болеет или болел ранее заемщик, вредные привычки, рост, вес и многое другое.
Возможны ли при ипотечном страховании скрытые комиссии, повышение тарифов, штрафы?
Пищик О.В.: Скрытые комиссии и штрафы, как правило, не применяются. При неоплате договора страхователем более 90 дней договор может быть расторгнут в одностороннем порядке.
В случае, если заемщик не оплатил вовремя договор страхования и договор был расторгнут по причине неоплаты, а за это время в страховой компании произошло повышение тарифов, то новый договор будет заключен по новым, т.е. более высоким, тарифам. И наоборот добросовестные страхователи на протяжении всего периода страхования будут платить по фиксированным тарифам, указанным в первичном договоре.
Какие случаи мошенничества бывают со стороны страховщиков и страхователей?
Пищик О.В.: Намеренная порча застрахованного имущества, завышение стоимости имущества на получаемую квартиру в с говоре с оценочной компанией или банком.
Как страхователям избежать мошенничества со стороны страховщиков? На что обратить внимание?
Пищик О.В.: Следует быть более бдительным. Обязательно ознакомьтесь с договором до момента его подписания. Каждый страхователь вправе запросить также и правила страхования, где подробно описано, что является страховым случаем, а что нет. К сожалению, часто бывает так, что, казалось бы, взрослый грамотный человек подписывает договор и не знает, за что он отдал свои деньги, причем не малые. Приведу пример: заемщик оформил кредит, пришел в страховую компанию застраховал имущество, в договоре черным по белому написано, что застрахованы только конструктивные элементы. Спустя какое-то время страхователь приходит в свою страховую и заявляет, что из-за произошедшего пролива он хочет получить возмещение за испорченную отделку и бытовую технику. Вот только по договору это недопустимо. Важно смотреть полную стоимость кредита. Но это самый пессимистичный сценарий, клиент не производит досрочное погашение, не использует инструменты рефинансирования своего кредита и уменьшения ставки. Надо смотреть какой план у вас на погашение кредита. Смотреть не только полную стоимость кредита, но переплату еще.
Источник:
