Главной проблемой российской банковской системы со времен создания первой кредитной организации Анной Иоанновной в начале 1733 года выдаваемые в качестве ссуд являлись бюджетные средства, которые население было не в состоянии вернуть. Перед правительством регулярно вставал вопрос о необходимости предоставления банкам новых денежных сумм из казны. Решить проблему и приобрести доверие населения получилось не сразу, посмотрим, как это происходило.
Рост закредитованности населения
Вторая половина XVIII века стала временем роста товарного производства и увеличения денежных доходов дворян от сельского хозяйства, соответственно повысилась кредитоспособность данной прослойки населения. Но нужда помещиков в деньгах, как правило, превышала реальные доходы их имений. Возрастала потребность дворянства в деньгах, соответственно увеличивалась их задолженность официальным кредитным учреждениям и ростовщикам. Власти периодически направляли средства из казны Дворянскому банку для предоставления ссуд. Вместе с тем новые ассигнования на льготное кредитование дворян становились все более затруднительной процедурой из-за постоянных дефицитов бюджета. Суммарные расходы госбюджета за треть столетия (с 1762 по 1796 год) достигли 1,6 млрд рублей.
Выйти из сложившегося положения получилось лишь после преобразования Дворянского банка в Государственный заемный при одновременном учреждении Ассигнационного банка с предоставлением ему права выпуска ассигнаций без повышения металлического покрытия. Помимо дел и капиталов упраздненной московской конторы в распоряжение Государственного заемного банка поступило около трети новой эмиссии.
Ассигнационный банк в Санкт-Петербурге. 1783—1788 гг.
Манифест о реорганизации был обнародован 28 июня 1786 года, а 11 января следующего года Государственный заемный банк уже открыл свои операции. Он выдавал ссуды представителям дворянства под залог населенных имений по 40 рублей на ревизскую душу из расчета 5% годовых и 3% в погашение долга сроком на 20 лет. В городах кредитная организация ссужала деньги под залог домов и заводов из расчета 4% годовых и 3% в погашение ссуды сроком на 22 года. Депозитные операции банк осуществлял с выплатой 4,5% годовых.
Предполагалось, что Заемному банку будут предоставлены 22 млн рублей для выдачи ссуд дворянам и 11 млн рублей для кредитования городов, однако хронический бюджетный дефицит вследствие сильного неурожая 1786-1787 годов и затяжные войны с Турцией, Швецией, Ираном и Францией не позволил правительству выделить намеченные ассигнования Заемному банку. С этого момента выделение кредитным организациям средств из казны для выдачи ссуд стало производиться лишь в чрезвычайных случаях.
Кроме того, казна уже с конца XVIII века прибегала к «позаимствованиям» из Заемного банка. Под ссудами «по высочайшему повелению» банк выдавал казначейству краткосрочные и долгосрочные ссуды. Средства для предоставления кредита казне состояли из вкладов в Государственный заемный банк, а также из вкладов Государственного коммерческого банка, сохранных казне и приказов общественного призрения, передаваемых в Заемный банк на «приращение процентами».
Финансовые органы часто сознательно ограничивали активные операции госбанков для того, чтобы обеспечить необходимые деньги на покрытие дефицитов. Но казна возвращать долги не спешила. Таким образом, к моменту ликвидации дореформенных государственных финансовых учреждений долг им достиг свыше 521 млн рублей серебром.
4 июня 1824 года было опубликовано «Положение об открытии вновь займов из Государственного заемного банка», которое предусматривало выдачу ссуд на 8, 12 лет и 24 года. Ссуды на последние два срока предоставлялись из расчета 6% годовых и 2% в счет погашения ссуды. Ее размер устанавливался от 5 до 500 тыс рублей в зависимости от количества заложенных ревизских душ (под одну душу предоставлялось 200-150 рублей ассигнациями). С 1826 по 1856 год сумма вкладов в кредитную организацию возросла более чем в 9 раз. Ссуды под недвижимость увеличились в 2 раза, но главным должником банка оставалась казна.
Сберегательная касса Государственного банка в Санкт-Петербурге (набережная реки Фонтанки, 78).
Построен в 1898—1900 гг. по проекту Р. Голенищева и А. фон Гогена
Банковский кризис и реформа банковской системы
Со второй половины XIX века прекратился рост ссуд землевладельцам, что было связано как с небольшим ростом их доходов и отвлечением средств из банка на покрытие бюджетных дефицитов. Но важнее было то, что к тому периоду осталось очень мало свободных объектов под ипотечное кредитование. Во время Крымской войны крупные выпуски кредитных билетов в обращение вызвали с середины 50-х годов XIX века резкое повышение частных вкладов в государственные кредитные учреждения. В 1857 году сумма капиталов, которые не были розданы в ссуды, составляла свыше 180 млн рублей серебром. В то же время в стране наблюдался спад торгово-промышленной деятельности, что привело к снижению количества операций по учету векселей и выдаче ссуд под товары.
Также сократилось предоставление долгосрочных ипотечных кредитов Заемным банком. В результате этого кредитные организации оставляли без употребления значительную часть вкладов и, более того, предоставляли средства казначейству для покрытия бюджетного дефицита. Удерживая в кассах без употребления большие суммы, банки вынуждены были платить проценты по вкладам и в результате понесли убытки. Чтобы облегчить положение и создать благоприятные условия для размещения акций и облигаций создаваемых акционерных обществ, в июле 1857 года правительство понизило процент по частным вкладам до 3%, а по казенным — до 1,5%. Последовавший отток вкладов оказался значительно более сильным, чем тот, на который рассчитывало государство. Таким образом, в 1857 году изъятие вкладов превысило вложения на 11 млн рублей, в следующем году — на 52 млн рублей, в 1859 году — на 104 млн рублей. Разразился банковский кризис.
В.Е. Маковский «Крах банка» (1881г.). На картине изображено банкротство Ссудного банка в Москве
В ответ правительство предприняло контрмероприятия, которые включали в себя общее ограничение кредитов, выпуск процентных банковских билетов, а также специальную эмиссию кредитных билетов в размере 33 млн рублей. Но все эти меры не смогли предотвратить отток вкладов из всех государственных банков, в том числе и из Заемного банка.
Отметим, что уже во второй половине XIX века начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. Имеющиеся кредитные организации были казенными учреждениями с присущим ростовщическими чертами. На фоне безуспешных попыток спасти практически рухнувшую государственную банковскую систему в 1859 году был принят ряд решений, положивших начало новому этапу развития банковской системы – ликвидации государственных кредитных учреж-дений и созданию коммерческих банков.
В 1860 году Заемный банк был упразднен, а его дела переданы Санкт-Петербургской сохранной казне. В этом же году был учрежден Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка. Одновременно с этим начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений.
Нижегородское отделение Государственного банка. Построено в 1911—1913 гг. по проекту В.А. Покровского
Среди долгосрочных наиболее известными были:
• Санкт-Петербургское городское кредитное общество, созданное на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности для выдачи ссуд под залог городской недвижимости;
• Херсонский земский банк, созданный на базе принципа взаим¬ного кредитования;
• Общество взаимного поземельного кредита (обанкротилось в 1890 году).
В числе краткосрочных институтов можно назвать Санкт-петербургское общество взаимного кредита и Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, который стал первым акционерным банком.
Санкт-Петербургский частный коммерческий банк на Английской набережной. 1864—1904 гг.
Таким образом, к 1872 году отечественная банковская система состояла из:
• Государственного банка;
• общественных городских и земельных банков;
• частных банков: долгосрочного кредитования (под залог недвижимости с круговой порукой и акционерные; под залог городской недвижимости - городские кредитные общества) и краткосрочного кредитования (акционерные коммерческие банки; общества взаимного кредита, появившиеся в 1863 году, сельские ссудо-сберегательные товарищества взаимного кредита, возникшие в 1870 году).
К началу 1880-х годов в России насчитывалось 44 акционерных банка с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка и свыше 230 городских общественных банка. Система также разрасталась банкирскими конторами, торговыми домами и меняльными лавками, осуществлявшими высокорисковые операции.
Санкт-Петербургский частный коммерческий банк. Аренда Дома компании «Зингер» (Невский проспект, 28). 1904—1911 гг.
К 1914 году насчитывалось около 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на частные, государственные и общественные. Однако такое широкое и стремительное развитие российской банковской системы было прервано Первой Мировой войной, приведшей в 1917 году к ее полной реорганизации. Как дальше повернулась история отечественной банковской системы, читайте в следующей материале.
