В настоящее время мы являемся свидетелями глобальных изменений, которые происходят в мире - на финансовом рынке, в банковской системе. Россия является частью мировой экономики и происходящие изменения коснуться и нас в том числе. Именно поэтому перед нами с новой актуальностью встают вопросы как сберечь свои накопления в текущей ситуации, в чем хранить свои средства, какие способы сбережений выбрать. Сегодня, необходимо задуматься о том, что будет завтра. А впереди нас ждет праздничное настроение, новогодние подарки и рождественские выходные. Для того чтобы вступить в год быка с новыми возможностями и денежными средствами для их реализации, мы задали наиболее интересные вопросы по вкладам Старшему вице-президенту Московского Банка Реконструкции и Развития Альберту Звездочкину.
Почему депозит лучше, чем другие способы сбережения?
Какие основные способы сбережений мы имеем и какую доходность они обеспечивают в текущий момент. Банковские депозиты, вложения в ценные бумаги, драгоценные металлы, в недвижимость и иные менее массовые и более экзотические способы, например вложения в предметы искусства, антиквариат. Рынок ценных бумаг в России переживает не лучшие времена. Перспективы рынка недвижимости зависят от множества факторов, которые рядовому инвестору очень сложно оценить. Цены на драгоценные металлы также сложно предсказуемы в силу множества вещей на них влияющих. В этой ситуации многие наши сограждане самого разного уровня достатка по новому оценивают преимущества самого простого, но и самого надежного средства сбережений - обычного банковского депозита. Во-первых, он гарантирует стабильный доход. Во-вторых, Вы можете выбрать срок, валюту депозита, стратегию сбережений, выбрать подходящий для себя тип вклада. В-третьих, средства физических лиц застрахованы и гарантированы государством – по вкладам величиной до 700 тыс рублей включительно вкладчикам гарантирован возврат средств в полном объеме в кратчайшие сроки.
Какие виды вкладов предлагают банки?
Самый простой депозит – не пополняемый, без возможности расхода средств на фиксированный срок. Как правило, такие депозиты при прочих равных внутри продуктовой линейки банка обеспечивают максимальный процентный доход вкладчику. Чуть меньший доход обеспечивают пополняемые депозиты. Пополняемые депозиты позволяют пополнять счет вкладчика, при этом растет сумма вклада, на которую начисляются проценты. Большой популярностью в последнее время начали пользоваться универсальные вклады, предусматривающие как возможность пополнения, так и возможность снятия денежных средств со счета вклада. По сути, такой вклад работает как текущий счет и при этом обеспечивает вкладчику существенный процентный доход. Выбор оптимального вида депозита определяется стратегией сбережения вкладчика. Если главное максимальный уровень ставок – рекомендуем срочные непополняемые депозиты. Если вкладчик планирует в течение срока вклада пополнять вклад рекомендуем обратить внимание на пополняемые и универсальные вклады.
В какой валюте лучше всего сейчас открывать депозит?
Для определения оптимальной валюты сбережений обращаем ваше внимание на несколько важных моментов. Во-первых, рекомендуем вам хранить денежные средства в той валюте, в которой вы планируете их потратить. В этом случае вы избежите потерь на конвертацию одной валюты в другую. Во-вторых, необходимо учесть, что максимальный уровень процентных ставок при прочих равных – сроке, типе вклада – обеспечивают рублевые вклады. В-третьих, спрогнозировать курсы валют в текущей ситуации не реально. Поэтому перекладывать все свои вложения из одной валюты в другую неоправданно. Для диверсификации своих вложений мы советуем сформировать свою собственную корзину валют: процентов 50 – 70% держите в рублях, оставшиеся можно разместить в долларах и евро.
Что нового предлагают банки на рынке вкладов?
Острая конкуренция среди банков за деньги физических лиц создает условий для появления новых видов вкладов, улучшения условий по вкладам. Кроме традиционных условий - пополнение, снятие, капитализация, пролонгация, Банки все чаше предлагают вклады с особыми условиями такими как:
- Изменение процентной ставки в зависимости от остатка на счете (для пополняемых вкладов). Чем больше остаток, тем выше процентная ставка.
- Досрочное расторжение без потери процентов.
- Конвертация денежных средств без потери доходности и изменения срока действия вклада.
- Кредитная карта с лимитом кредитования для вкладчика.
- Вклады в «экзотических» для Российских вкладчиков валютах: швейцарские франки, фунты стерлингов, японские иены.
К новогоднему сезону советуем обратить внимание на праздничные предложения, в рамках которых банки предлагают разнообразные подарки при открытии вкладов и повышенные процентные ставки.
Облагаются ли налогами проценты по вкладу?
Налогом на доходы физических лиц облагается только та часть дохода, которая выплачивается по ставке выше ставки рефинансирования (которая сейчас составляет 11%). Например, если процент по вкладу составляет 12,5%, то налогом облагается доход на разницу в 1,5 %, т.е. незначительная часть дохода от процентов по Вкладу. Обязанность удержания налога Банком предусмотрена действующим законодательством РФ.
Есть ли смысл снимать деньги с вклада в банке в сложившейся ситуации? Возможны ли потери по вкладам физических лиц?
Государство позаботилось о своих гражданах, имеющих вклады в банках. Сумма страхового возмещения увеличена до семисот тысяч рублей в полном объеме. Таким образом, если у какого-либо банка будет отозвана лицензия, а именно это считается наступлением страхового случая, то Агентство по страхованию вкладов возместит потери вкладчика в сумме, не превышающей 700 тысяч в течение 14 дней. В случае, если вклад составлял большую сумму, то остаток вклада можно будет вернуть в процессе банкротства банка, в порядке очередности погашения долговых обязательств. Под действие закона о страховании вкладов подпадают 98% вкладчиков страны.
Мы рекомендуем принимать решения взвешенно и спокойно. Если у вас возникают вопросы обращайтесь, консультируйтесь с менеджерами банка. Зачастую нервозность в поведении вкладчиков возникает из-за разнообразных слухов и от непонимания сложившейся ситуации.
Поздравляю Вас с наступающими праздниками, и желаю семейного благополучия, тепла и уюта в каждом доме.
