Учебники истории и литературные произведения свидетельствуют, что самыми ненадежными заемщиками были короли и аристократы. Знать брала деньги на новые экипажи, драгоценности для многочисленных дам сердца или на азартные игры. Отдавать долги аристократы не считали нужным. Еще хуже дело обстояло с королями, они не только игнорировали свой долг, но и разоряли кредиторов, которые не могли никак себя защитить. В таких ситуациях банкирам уже не приходилось думать о выгоде, всего бы не лишиться. Сейчас времена изменились: банков много, клиентам они рады и готовы разрабатывать для них различные выгодные предложения. В этом уроке Школы финансовой грамотности мы дадим несколько советов, как снизить процентную ставку по кредиту. А поможет нам во всем разобраться вице-президент Саровбизнесбанка Вячеслав Бартков.
Начнем с того, чем руководствуется банк, назначая процентную ставку. При ее определении учитываются несколько факторов. Во-первых, стоимость ресурсов банка, которые во многом определены ставкой рефинансирования Центрального Банка, которая сейчас составляет 11% годовых, уровнем инфляции и общим состоянием экономики страны. Во-вторых, срок и сумма кредита — чем длиннее срок, тем дороже ресурсы для его выдачи, а соответственно, и выше ставка. В-третьих, оценка самого заемщика: его прошлые отношения с этим банком, кредитная история, его готовность предоставить залог или поручительство.
А теперь перейдем к советам.
1. Банк должен Вас знать
Вячеслав Бартков рекомендует обращаться за кредитом в тот банк, с которым Вас уже что-то связывает, например, он обслуживает Вашу зарплатную карту, выдавал Вам кредит, который был исправно выплачен, у вас открыт в нем вклад, например, на первоначальный взнос по ипотеке или покупку автомобиля, или вы просто ежемесячно оплачиваете в этом банке коммунальные услуги.
2. Будьте ответственны
Добросовестное исполнение своих долговых обязательств по предыдущим кредитам сыграет Вам на руку. Наш эксперт предупреждает, что кредитная история, в которая сохраняются отметки обо всех выданных, не выданных займах, их обслуживании, — это первое, что оценивают банки при выдаче кредита.
3. Будьте убедительны
Сегодня многие банки предоставляют необеспеченные кредиты, для получения которых клиентам достаточно предъявить паспорт, но предоставив дополнительные сведения, которые подтверждают платежеспособность, заемщик может рассчитывать на более выгодную для себя ставку. Для этого нужно воспользоваться программами скидок: предоставить обеспечение кредита движимым или недвижимым имуществом, либо поручительством платежеспособного лица. В некоторых случаях это обязательное требование, в некоторых — поможет снизить процентную ставку выдаваемого кредита.
4. Следите за акциями и государственными программами
Сейчас банки часто устраивают различные акции, когда при соблюдении определенных условий можно снизить процентную ставку. Многие банки становятся участниками государственных программ субсидирования. Например, в некоторых банках снижают ставку по автокредиту чуть ли не вдвое, если покупаешь автомобиль по госпрограмме.
Итак, подведем итоги. За кредитом нужно идти в знакомый банк — если вы уже успели в прошлом выплатить банку заем — знайте, вы для банка особенный клиент, для которого он готов снизить ставку на 2—3%.
И напоследок наш эксперт предупреждает: не верьте рекламе, где небольшие банки предлагают очень низкие процентные ставки. Взять кредит в таком банке можно, но нужно помнить, что за красивой цифрой скрывается текст мелким шрифтом и многочисленные сноски. Невнимательность к сложному для понимания кредитному договору может привести к неоправданным дополнительным расходам клиента. В этом случае сама цифра низкой ставки уже ничего не значит. Но то уже совсем другая история.
