Госдума в минувшую пятницу приняла во втором и третьем чтении законопроект, вносящий изменения в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», среди которых значится поправка, увеличивающая предельную сумму страхового покрытия банковских вкладов граждан до 1,4 миллиона рублей. Сегодня разбираемся, как вернуть себе деньги с депозита при отзыве у банка лицензии.
Предварительно следует помнить, что является страховым случаем. В соответствии с федеральным законодательством это:
- Отзыв у банка лицензии.
- Введение финансовым регулятором моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (когда банкам нечем платить по своим счетам).
За что ЦБ может лишить лицензии банк
Все основания для отзыва лицензии у банка указаны в статье № 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (№ 395-1 от 02.12.1990 г.).
Стопроцентный отзыв предусмотрен в следующих случаях:
- уровень достаточности капитала у банка менее 2%;
- кредитная организация не исполняет законодательство о банкротстве;
- банк не в состоянии расплатиться по долгам со своими кредиторами (включая вкладчиков) в течение 14 дней;
- собственные средства банка составляют менее 300 млн руб.
Бывают ситуации, когда Центробанку можно действовать по своему усмотрению. Это:
- не соответствующие действительности сведения о коммерческом банке, поданные для выдачи лицензии;
- простой в работе более года со дня выдачи права;
- значительная недостоверность в отчетности;
- задержка предоставления отчета более чем на 15 дней;
- осуществление видов деятельности, не обозначенных в лицензии;
- нарушение закона о банковской деятельности;
- множественное неисполнение решений суда в течение года;
- удовлетворение просьбы управления банка о начале процедуры банкротства;
- отсутствие предоставленной в ЦБ информации для внесения изменений в ЕГР;
- периодическое нарушение в течение года законодательства об инсайдерской информации.
Как не потерять свои деньги
В первую очередь необходимо внимательно выбирать банк для открытия вклада. Всю подробную информацию, которая может вам пригодиться, можно получить на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и в законе «О банках и банковской деятельности». Банк обязательно должен быть в списке банков-участников страхования вкладов.
Во-вторых, если ваша сумма для размещения превышает максимальные 1,4 млн рублей, то распределите ее между вкладами в нескольких банках.
Помните, если у вас есть кредитные обязательства перед банком, в котором вы размещаете вклад, то при наступлении страхового случая будет произведен пересчет положенных к выплате денег за минусом долга по займу на дату наступления страхового случая.
Какие вклады не страхуются?
- открытые в заграничных филиалах банков РФ;
- размещенные на счетах адвокатов и нотариусов;
- открытые для ведения профессиональной деятельности.
Процедура возмещения денег
Действия владельца депозита четко регламентированы законодательно.
- До начала выплат после наступления страхового случая проходит не менее 14 дней.
- Вкладчик предоставляет заявление и документ, удостоверяющий личность, в выбранный банк-агент или в агентство страхования вкладов. Если от имени вкладчика действует его представитель, он должен кроме указанных документов также приложить нотариально оформленную доверенность.
- Данные о выбранной организации-агенте, времени, условиях приема заявлений от вкладчиков размещаются в СМИ.
- Выплата производится по реестру вкладчиков, предоставленному коммерческим банком, в трехдневный срок (только в рабочие дни) с момента подачи держателем или его представителем всех необходимых документов в банк-агент.
- Заявление о возмещении страховой суммы подается строго до завершения процедуры банкротства или окончания действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Поэтому, если вы заранее хорошо изучили процедуру возмещения, вы гарантированно избежите ненужной суеты и значительно сэкономите свое время. Если вкладчик был тяжело болен или проходил военную службу по призыву/находился (находится) в составе вооруженных сил России в период военного положения, либо произошли события, на которые держатель физически не мог воздействовать, агентство страхования вкладов может принять заявление с учетом отсрочки по перечисленным выше обстоятельствам.
Мнение
Чем вызвано решение Госдумы о повышении страховой суммы по вкладам, насколько оно целесообразно и хватит ли страховых запасов на всех?
Ольга Аксенова, начальник управления пассивных операций УБРиР:
«Такое решение целесообразно. С момента, когда АСВ приняло решение о страховании вкладов физлиц на сумму 700 тыс. руб., экономическая ситуация сильно изменилась. Кроме того, вкладов, превышающих сумму 700 тыс., стало значительно больше. Поэтому, я считаю, вполне логично, что государство обеспечило гарантиями таких вкладчиков. Население должно держать свои средства в банке, это принесет пользу не только для какого-то конкретного финансового учреждения, но и в целом для экономики страны.
Закон вступает в действие с момента официального опубликования и распространяется на вклады в тех банках, по которым страховой случай наступил после вступления в действие ФЗ. При этом можно не сомневаться, что денежных средств хватит на все страховые возмещения. По закону АСВ получает право на кредиты от Центробанка, выдаваемые без обеспечения сроком до пяти лет. И эти кредиты нужны для того, чтобы госкорпорация могла вовремя пополнять запасы для страховых выплат. Поэтому, система работает стабильно и устойчиво.
Вопрос о повышении суммы страховой выплаты назрел давно и был вынесен на рассмотрении Госдумы еще в июне 2013 года. Считаю, что решение было принято для того, чтобы успокоить вкладчиков, которые сейчас либо дробят вклады по разным банкам или пытаются в настоящее время необдуманно вложить средства в какие-нибудь дорогие товары».
Евгений Шулятьев, директор инвестиционной компании G-Profit:
«Такое решение Госдумы, безусловно, актуально. Во-первых, оно напрямую связано с падением курса рубля: рубль подешевел в два раза, логично, что сумма страхового покрытия в этом случае должна увеличиться. Во-вторых, агрессивная политика ЦБ по отзыву лицензий привела к тому, что многие граждане перевели вклады из маленьких и средних банков в системообразующие. Повышение же страховой суммы позволит более равномерно распределить депозиты населения между банками. Ну и, наконец, у граждан будет желание хранить крупные суммы на депозитах, поскольку теперь они застрахованы, и это желание незначительно, но все же поможет банкам с набором ликвидности.
Закон принят 19 декабря, соответственно, с этого дня все клиенты в страховом случае могут рассчитывать на возмещение сумму в 1,4 млн рублей. Как показывает практика, в большинстве случаев, чтобы покрыть страховые выплаты, хватает банковских активов.
Закон о повышении страховой суммы обсуждался и практически был готов еще два месяца назад. Так что он никак не связан с ростом ставки ЦБ. Просто принятие закона стало весьма своевременным на фоне последних экономических событий».
Александр Фалев, Председатель Правления РОСГОССТРАХ БАНКА:
«Мера поддержки доверия к банковскому сектору окажется эффективной: в банках есть достаточное количество крупных клиентов. В последнее время наблюдаются панические настроения: клиенты снимают суммы со счетов, опасаясь потерять все, что свыше 700 тыс. руб., просто забирают депозиты.
При этом увеличенные в два раза обязательства Агентства по страхованию вкладов никак не отразятся на надежности всей системы. В первую очередь, потому что ЦБ проделал большую работу по расчистке завалов в банковской системе, и еще в середине года было понятно, что основные неблагонадежные игроки с рынка удалены. Так что никакого массового банкротства в ближайшее время не будет».
Николай Русов, управляющий филиалом «Нижегородский» банка «ГЛОБЭКС» (Группа Внешэкономбанка»):
«С момента установления предельной величины страхового возмещения в 700 тысяч рублей прошло уже 6 лет. За это время из-за инфляции деньги не раз обесценивались, соответственно, вопрос увеличения страховой суммы – это, на мой взгляд, дело времени.
Конечно, повышение верхней границы страховой суммы по вкладам сильно повлияет на приток вкладов в банки. Однако, на мой взгляд, рост притока вкладов из-за увеличения страховой суммы будет наблюдаться в банках, чья надежность сегодня у вкладчиков не вызывает полного доверия. В нашем банке уже достаточно давно средняя сумма вкладов существенно превышает страховой порог, так как вкладчики осознанно доверяют деньги банку с государственным участием».
