Как вести бизнес во время пандемии — рецепты НБД-Банка для предпринимателей

Фото: BankNN

Как получить господдержку во время пандемии? Что ожидает предпринимателей, которые сознательно взяли «бесплатный сыр»? Для кого региональный банк — это палочка-выручалочка в сложной ситуации? Какой будет для малого и среднего бизнеса осень 2020 года, когда придется платить по первым счетам? На эти и другие вопросы ответил начальник управления корпоративных финансов и клиентов НБД-Банка Евгений Максаков.

НБД-Банк 28 лет занимается работой с малым и средним бизнесом и обладает серьезным опытом в вопросах реализации государственных программ поддержки предпринимательства. За все время ни один заемщик, получивший через банк льготное кредитование с господдержкой, не был признан несоответствующим условиям предоставления такого финансирования. В беспрецедентной ситуации пандемии коронавируса банк применил все накопленные знания для того, чтобы предприниматели смогли получить доступ к программам господдержки и при этом не остались должны больше, чем смогут вернуть.

Три фактора успеха любой госпрограммы

Когда возникла ситуация с коронавирусом, правительство РФ очень оперативно и своевременно отреагировало, подготовив ряд программ. Одни были более успешными, другие менее.

Показателем успешности любой госпрограммы является интерес к ней со стороны трех целевых групп: правительства, которое ставит определенные цели, банков, которые выступают операторами, и предпринимателей, которые являются конечными получателями. Первые программы поддержки не пошли, поскольку эти три условия не были выполнены.

По программе кредитования на выплату зарплат под 0% мы заявились на небольшой лимит и только приступили к реализации, как появилось постановление № 696 — «под 2% с возможностью списания». Все забыли про кредиты, которые надо возвращать, и бросились за кредитами, которые возвращать не надо — за бесплатным сыром.

Дьявол в деталях

Постановление №696 очень привлекательно, поскольку позволяет заемщику через год списать кредит и проценты по нему, если предприятие выполняет определенные условия. Есть различные периоды, которые позволяют наблюдать, как развивается предприятие, и если оно развивается хорошо, то переходит из базового периода на период наблюдения, а далее уже — на период списания или возврата в зависимости от того, выполняет или не выполняет условия.

Как и в любой государственной программе, кроме идеальной картинки существуют определенные подводные камни. Когда что-то делается быстро и в спешке, то понятно, что основная канва и ключевые условия прописаны, но дьявол кроется в деталях. И получить разъяснения этих деталей с такой же скоростью, с которой готовится и вступает в действие базовый документ, — сложно.

Реальные разъяснения порядка расчетов были предоставлены спустя 1,5 месяца после старта программы. И я не уверен, что это последние разъяснения. Инициатор программы — Министерство экономического развития, поэтому и разъяснения к ее применению на практике готовит оно.

Сложность программы еще и в том, что в ней, кроме Минэка, участвуют налоговая служба с ее регистром, в который заносятся данные о заявках на кредит, и Внешэкономбанк, который предоставляет гарантии. То есть, участниками программы являются сразу несколько крупных игроков, в связи с чем неизбежно возникают различные нюансы и детали.

Сколько вешать в рублях

Основная проблема для тех, кому утвердили и даже выдали кредиты, заключается в уточнении правил расчета максимального размера кредитования. С одной стороны, формула расчета проста и понятна: МРОТ, умноженный на количество сотрудников, на коэффициент 1,3 и на 6 месяцев. Но все зависит от даты, на которую заведена кредитная заявка в регистр ФНС. Допустим, клиент обратился в банк за кредитом под 2%, на него заведена заявка в регистре ФНС, затем какое-то время заявка рассматривается, происходит отказ — клиент обращается в другой банк и проходит весь путь снова, включая внесение новой заявки в регистр налоговой. Только с этой даты будет рассчитываться максимальный размер кредита. И это уже не 6 месяцев, а 5 или 4.

Поскольку такая практика взаимодействия с ФНС складывалась в процессе реализации постановления №696, а не была оговорена изначально, некоторым заемщикам одобрены и уже выданы кредиты, рассчитанные по максимуму — за период 6 месяцев. И возникает вопрос: смогут ли эти заемщики претендовать на списание?

Поэтому мы рекомендуем нашим заемщикам скорректировать размер кредитного договора в меньшую сторону, чтобы при процедуре списания, которая как любая бюрократическая процедура, будет проходить четко по инструкциям, не возникли сложности. Иначе невозвратный кредит превратится в возвратный. Конечно, даже возвратный кредит на таких условиях — гораздо выгоднее рынка. Но выгода будет не такой, как обещано изначально.

Когда мы разговаривали с предпринимателями в ходе вебинара, который вы организовали для МСП и банков, я как раз и говорил о том, что мы только что получили новые правила кредитования по постановлению № 696

Где взять денег, чтобы дать в долг

Вторая тема, которая возникает практически во всех государственных программах — тема лимитов. Мы не можем черпать сколько угодно финансов. В связи с этим возникает ситуация, когда мы обращаемся за увеличением лимитов. И здесь тоже возникает сложность: нигде не написано, что банк может предоставлять больше кредитов, чем это указано в его целевых показателях. Это условие действовало при реализации всех предыдущих государственных программ.

Ситуация с постановлением №696 принципиально иная — мы утверждаем клиентам кредиты за пределами лимитов, установленных банку. В частности, после вашего мероприятия мы получили много заявок от клиентов, которые не прошли скоринг в крупных банках. Стоп-факторы, которые действуют при массовом скоринге, не действуют у нас — в региональном банке, который может себе позволить индивидуальный подход вместо присвоения рейтинга заемщика, основанного на коэффициентах. Для многих «отказников» крупных банков мы не видим стоп-факторов и кредитные заявки им утвердим. Но мы ждем увеличения лимитов от Министерства экономики. Сейчас банк выдал 292 кредита — и лимиты исчерпал.

Мы хотим выдавать больше, желающих много, но вынуждены одобрять заявки с оговоркой «при наличии лимита». Поэтому предпринимателей, получивших отказ в крупных банках, НБД-Банк пока смог удовлетворить только морально: мы одобрили заявки на кредит. Да, мы тратим на обработку таких заявок больше времени, потому что глубоко вникаем в бизнес и ситуацию клиента, не прошедшего скоринг федерального банка. Но в части фактического предоставления денег мы зависим от Министерства экономического развития — мяч на их стороне.

Стоп-факторы НБД-Банка

Для нас важно, чтобы предприятие было прибыльным по итогам предыдущего налогового периода — года. Чтобы в текущем году средней выручки, включая период до введения ограничений по коронавирусу, было достаточно, чтобы вернуть кредит «под 2%», если что-то не получится со списанием.

Наличие небольшой просрочки по налогу на имущество и другим налогам не является стоп-фактором — мы понимаем, что это жизнь, и ситуации могут быть разными даже на фоне достаточно успешной предпринимательской деятельности.

Фото: НБД-Банк

Лимиты преткновения

Когда мы говорим о государственной программе — дело всегда в лимитах. У нас есть очень успешные программы, например, программы стимулирования и кредитования малого и среднего бизнеса. Речь о программе льготного кредитования с субсидиями от Минэкономразвития РФ и программе стимулирования с привлечением средств Корпорации МСП. Мы могли бы кредитовать по программе стимулирования в 4–5 раз больше, но пока копим пачку писем с просьбами увеличить лимиты, хотя речь не о разовой программе, как кредитование под 2%, а о постоянно действующей. Активно работающей является программа субсидирования бизнеса от Минэкономразвития с кредитами по ставке, не превышающей 8,5%.

Программа предполагает предоставление льготных кредитов субъектам МСП в отдельных отраслях. В рамках программы кредиты предоставляются на инвестиционные цели, на пополнение оборотных средств и на рефинансирование.

Программа льготного кредитования субъектов МСП в соответствии с постановлением правительства РФ №1764 является одной из ключевых программ поддержки предпринимателей, в которой участвует НБД-Банк.

Возможности этой программы наряду с собственными программами банка предлагаются в качестве антикризисных мер для предприятий микро, малого и среднего бизнеса, что особенно важно в современных реалиях.

Учитывая эффективность работы НБД-Банка в рамках этой программы, Министерство экономического развития РФ увеличило банку объем лимита кредитования на 500 млн ₽ для кредитования МСП по ставке, не превышающей 8,5%.

В 2020 году в рамках этой программы НБД-Банк заключил 135 договоров на сумму 1,5 млрд ₽. В соответствии с соглашением с Министерством экономического развития НБД-Банк планирует профинансировать проекты МСП на сумму 2,7 млрд ₽.

Эти кредитные продукты мы предлагаем компаниям, которые не попадают под действие постановления № 696 и не получили доступа к кредитам с последующем списанием, либо им не хватило лимитов в рамках этой программы кредитования.

Работа с компаниями малого и среднего бизнеса в рамках госпрограмм имеет две составляющие: определение возможности кредитования и наличие лимитов.

Бесплатный сыр

Многие предприниматели, получившие кредиты с шансом на списание, проявляют недовольство, когда сталкиваются с предложением изменить максимальную сумму займа. Наше дело как банка — уведомить клиента о рисках: не исключено, что «невозвратные» кредиты придется возвращать, поскольку регулятор привязал формулу расчета максимального размера кредита к дате регистрации заявки. При принятии решения о списании кредита заемщикам придется иметь дело с формальным бюрократическим подходом.

Мы имеем огромный опыт работы с государственными программами и экспертизу по оценке рисков, которые возникают в процессе. До сих пор ни один заемщик, получивший в НБД-Банке кредит с господдержкой, не имел проблем с выполнением формальных требований программ.

Программа кредитования на возобновление деятельности (кредиты «под списание», — прим. ред.) самая сложная для операторов, поскольку была разработана оперативно, в ответ на стремительно меняющуюся ситуацию, и уточнялась уже во время реализации. С другой стороны, это очень своевременная и правильная госпрограмма, которая действительно важна предпринимателям.

Право банка

Отказы в кредитовании в подавляющем большинстве случаев связаны с тем, что заемщики никак не подходят под параметры, утвержденные правительством: коды ОКВЭД и списки видов деятельности. Многие предприниматели только в этот момент с удивлением узнали, что правильная кодификация важна и необходима.

Заемщикам, которых по выручке от основной деятельности никак нельзя идентифицировать в качестве участников госпрограммы, мы заранее озвучиваем риски. Да, они могут добиться получения льготного кредита, но должны быть готовыми к тому, что эти деньги придется возвращать, поскольку регулятор действует по правилам и не будет входить в ситуацию каждого. Кроме того, правительство четко сказало, что готово оказывать поддержку тем компаниям, которые имели определенные коды ОКВЭД на 1 марта. Обойти это условие простой заменой кодов не получится.

Поэтому каждый банк сейчас оценивает заемщиков не только с точки зрения финансовой состоятельности, но и исходя критериев госпрограмм. И каждый банк оценивает риски по-своему — это право банка.

Эйфория заемщиков

Любая государственная программа хороша с точки зрения выгод, которые она дает участникам, но сложна в процессе реализации. Риски, возникающие по мере уточнения условий участия, могут превысить выгоду от участи в ней. Это мы пытаемся объяснить заемщикам, которые пока еще пребывают в эйфории от получения кредитов, по которым обещано списание.

У госпрограммы есть определенные условия расходования полученных средств. Каждая кредитная организация имеет свой подход к контролю за соблюдением этих условий. Например, если деньги направляются на выплату зарплаты, то проще контролировать целевое расходование, когда заемщик перечисляет деньги только на зарплатные карты банка-кредитора. НБД-Банк этого не делает — насильно мил не будешь, но в ответ мы ожидаем от заемщиков уважительного отношения к условиям госпрограммы.

Если придется возвращать деньги…

Когда наступит время погашения для тех, кто не выполнит требования программы, или вновь поменяются условия, возникнет необходимость погашения всей суммы в 3-месячный срок. Мы не видим в этом больших финансовых рисков для компаний. Кредит рассчитывается пропорционально количеству сотрудников — заемщики в любом случае имеют средства на ФОТ.

Чем больше сотрудников — тем больше масштаб бизнеса, выручка, финансовые возможности. На этапе погашения, если он наступит, мы будем подходить к каждому проблемному заемщику индивидуально и предлагать все возможные варианты выхода из ситуации. Я пока не уверен, что мы будем обращаться в ВЭБ, который в этой госпрограмме является элементом страховки банков от массовых неплатежей по льготным кредитам.

Пока мы уверены, что в госпрограмму кредитования на возобновление деятельности вступили предприниматели, которые собираются поддерживать численность сотрудников и будут иметь право на списание кредитов.

Сигнал предпринимателям

Нижегородские предприниматели в целом были готовы к тому уровню финансовой грамотности, который потребовало государство для предоставления финансовой помощи. Проблема с кодами ОКВЭД возникла у тех, кто ранее никогда не имел дела с госпрограммами поддержки и стимулирования предпринимательства.

Сейчас мы четко видим, что рынок поддержки малых и средних предприятий трансформируется в направлении господдержки этой категории. И чтобы получать такую поддержку — предприниматели должны соответствовать формальным требованиям государства: привести в порядок коды ОКВЭД, учредительные документы, отношения с налоговой, в том числе в части включения в реестры. Этот сигнал правительство давало предпринимателям и раньше, но сейчас пришло время реагирования.

У государства много денег для предпринимателей — как их получить?

Правительство предлагает предпринимателям много программ поддержки — от льготных кредитов до закупок продукции, от лизинговых программ до схем финансирования через фонды.

Наши клиенты-предприниматели делятся на две группы: одни хотят получать поддержку государства, другие стараются держаться от нее как можно дальше. Но предприниматели — очень рациональные люди, поэтому рано или поздно большинство из них обращает внимание на инструменты, которые позволяют удешевить кредиты. А эффективные инструменты предлагает только государство.

Что будет осенью

82% общего пула предпринимателей, реструктуризировавших кредиты, приняли программу НБД-Банка, а не госпрограмму, основанную на 106-ФЗ. Программа банка мягче: по госпрограмме все деньги, на которые давалась отсрочка, необходимо выплатить через 6 месяцев — это шок для бизнеса. Программа НБД-Банка в этом плане умнее — мы распределяем платежи на весь срок погашения.

Волна погашения реструктуризированных кредитов придется на осень, но мы не видим никаких предпосылок для резкого восстановления экономики в этот период. Поэтому предложили нашим клиентам более рациональный и реальный, на наш взгляд, вариант погашения отсроченных кредитов.