О Волго-Вятском главном управлении Банка России, об особенностях финансового рынка Нижегородской области и об управлении сбережениями рассказала нам начальник Волго-Вятского ГУ Банка России Лариса Вальтеровна Павлова.
В 2014 году произошли структурные изменения в Банке России. Подразделения нескольких областей и республик были объединены в Волго-Вятское главное управление Центрального банка Российской Федерации. Чем было вызвано это решение? Завершено ли реформирование в системе Банка России?
Волго-Вятское главное управление Банка России создано в сентябре 2014 года на базе Главного управления по Нижегородской области и объединяет подразделения из 11 регионов Приволжского федерального округа. Главные управления Банка России по Самарской, Саратовской, Ульяновской, Кировской, Пензенской областям, национальные банки республик Марий Эл, Мордовия, Татарстан, а также Удмуртии и Чувашии преобразованы в отделения Волго-Вятского Главного управления.
Безусловно, любое реформирование давно сложившейся системы – шаг очень серьезный. Преобразования были проведены в сжатые сроки с целью централизации отдельных функций, повышения качества и скорости принятия управленческих решений, экономии финансовых, материально-технических и трудовых ресурсов, оперативности выполнения функций и задач Банка России в регионах. Реформа территориальной сети Банка России была завершена в 2015 году, были оптимизированы управленческие функции, укрупнен функционал ряда подразделений.
Какие существуют отличия между банковским сектором нашего и других регионов, входящих в зону ответственности Волго-Вятского ГУ Банка России? От чего это зависит?
Наше управление объединило подразделения в регионах, отличающиеся друг от друга как по масштабам деятельности банковских секторов, так и по экономическому развитию и климатическим характеристикам. Банковский сектор каждого региона, безусловно, имеет свои особенности. Например, банковский сектор Нижегородской области отличается от других, пожалуй, тем, что здесь представлено много подразделений иногородних кредитных организаций.
Сколько банков сейчас работает в Нижегородской области? Сколько из них региональных? Как, на Ваш взгляд, нижегородские банки переживают сложившуюся ситуацию в экономике?
На 1 апреля 2016 года в Нижегородской области работало около 70 кредитных организаций. Из них 8 – это нижегородские банки.
Региональные банки достаточно быстро адаптируются к новой реальности. Одним из факторов, положительно влиявшим на их деятельность в 2015 году, стала тенденция сокращения количества банковских офисов. Федеральные банки стали жестче подходить к оценке экономической целесообразности сохранения точек своего присутствия в регионах и, оптимизируя свою сеть, уходят из отдаленных районов. Небольшие региональные кредитные организации, реализуя принцип близости к клиенту, напротив, могут расширить свою клиентскую базу.
За последнее 2 года надзорные полномочия ЦБ расширились. Регулятор теперь контролирует и МФО, и НПФ, и страховые компании?
Да, Вы правы, контрольные и надзорные функции Банка России теперь распространяются не только на кредитные организации. В 2013 году Банк России получил статус и функции мегарегулятора. Теперь под нашим надзором и некредитные финансовые организации, включая страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, профессиональные участники рынка ценных бумаг, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды. На текущий момент число поднадзорных ВВГУ некредитных финансовых организаций превышает 2,5 тысячи, из которых почти 400 действуют в Нижегородской области.
В последнее время люди все чаще пользуются услугами МФО. Как не ошибиться в выборе компании?
Микрофинансовые организации все активнее работают с населением и организациями, выдавая займы, хотя их доля на российском финансовом рынке в целом незначительна. Согласно последним данным, услугами МФО по всей стране пользуются около 3 млн человек. Однако существует риск обратиться в компанию, которая не является зарегистрированной, то есть работает незаконно. Поэтому прежде чем заключить договор займа, необходимо проверить, внесена ли МФО в реестр Банка России. Это можно сделать на сайте в разделе «Финансовые рынки/Надзор за участниками финансовых рынков».
Напомню, что 29 марта 2016 года вступили в силу поправки к закону 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые разделяют микрофинансовые организации на два вида: микрофинансовые компании (с капиталом не менее 70 млн рублей) и микрокредитные компании.
Микрокредитные компании не вправе привлекать средства от граждан, не являющихся их учредителями, а микрозаймы могут предоставлять только до 500 тысяч рублей. Микрофинансовые компании, в свою очередь, смогут выдавать физическим лицам микрозаймы в размере до 1 млн рублей и привлекать инвестиции от населения в сумме не менее 1,5 млн рублей. Конечно, надзорные требования к ним будут выше. Все МФО, внесенные в реестр, по умолчанию признаны микрокредитными компаниями. Им дается год, чтобы определиться, в каком статусе они продолжат работу на рынке.
Хочу обратить внимание читателей, что поправки к закону об МФО также устанавливают ограничения предельного размера долга заемщика. Совокупный размер процента по договорам, заключенным МФО и их клиентами начиная с 29 марта текущего года, не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. Это очень важная мера, которая защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности.
Насколько рационально и грамотно действуют заемщики нашего региона?
Банк России непосредственно с заемщиками не работает, мы работаем с банками. Для нас главное, чтобы банки адекватно понимали и оценивали риски, связанные с конкретным заемщиком. А для этого нужно, чтобы заемщик был для банка понятным, прозрачным и, конечно, платежеспособным.
Людям, вне зависимости от того, заемщики они или вкладчики, важно быть финансово грамотными. Одна из задач Банка России – содействовать тому, чтобы все большее число наших граждан разумно и ответственно подходили к принятию финансовых решений, в том числе о получении ссуды или займа. Вот уже несколько лет мы ведем активную работу по финансовому просвещению населения как в рамках различных общероссийских акций (Дни финансовой грамотности, Всемирная неделя денег), так и самостоятельно инициируя новые проекты. Например, в марте 2016 года ВВГУ совместно с Нижегородской областной библиотекой им. В.И. Ленина провело информационно-просветительский проект для нижегородцев «Главный банк страны. История и современность».
Какие настроения среди вкладчиков отмечаются сегодня? Они доверяют банкам или предпочитают хранить деньги дома?
Наши граждане предпочитают сберегать, а не тратить, что подтверждается статистикой: объем вкладов населения на территориях, подведомственных ВВГУ, за прошедший год в номинальном выражении увеличился на 26% до 2,2 трлн руб. (на 1 января 2016 г.), с поправкой на валютную переоценку – на 23%.
Какие рекомендации Вы можете дать нижегородцам по управлению сбережениями?
Управление сбережениями – личное дело каждого жителя нашей страны, и я не могу давать рекомендации. Однако напомню, что банковский депозит – самый простой и надежный инструмент для сбережения и накопления денежных средств. Ведь все вклады населения в банках в пределах 1 миллиона 400 тысяч рублей застрахованы государством. Что касается альтернативных источников вложений, то необходимо учитывать нюансы. Например, инвестиции в микрофинансовую организацию могут совершаться на сумму не менее полутора миллионов рублей, при этом они не застрахованы, и больший процент дохода от таких инвестиций означает и больший риск. Еще один набирающий популярность инструмент – это индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Кстати, Банк России разработал презентацию, разъясняющую преимущества таких счетов.
Каковы перспективные направления деятельности ВВГУ?
Задача, которую предстоит решать в ближайшее время – противодействие нелегальным кредиторам и выявление организаций с признаками финансовых пирамид. В целом же деятельность Банка России как мегарегулятора направлена на поддержание устойчивости и чистоты банковского и финансового секторов, рост доверия граждан к финансовым институтам, расширение инвестиционных возможностей для людей, предприятий и регионов нашей страны.
