Накопление средств не такое сложное и тягостное занятие, каким может показаться на первый взгляд. Существуют достаточно простые правила грамотного сбережения на отпуск, покупку машины или образование детей. Разберемся в том, как помочь самому себе без ущерба для личного бюджета.
Личный финансовый план (ЛФП) является наиболее рациональной стратегией достижения конкретных финансовых целей. Такое планирование основывается на эффективных комбинациях различных финансовых инструментов с учетом индивидуальных возможностей и прогнозируемых потребностей.
Типы ЛФП
Исходя из характера и широты охвата подконтрольной личному финансовому плану деятельности, выделяют следующие планы:
• экспресс-план (учитывает только одну, наиболее важную для субъекта цель);
• инвестиционный план (разрабатывается на основе возможной для инвестирования суммы);
• комплексный финансовый план (представляет собой набор инструментов для планирования финансовой деятельности и реализации инвестиционных целей).
Построение ЛФП состоит из следующих этапов:
1) определение целей;
2) составление и анализ личной финансовой отчетности;
3) корректировка целей;
4) определение путей достижения целей (план инвестирования).
Определение целей
Главная задача при построении финансового плана состоит в том, чтобы перевести желания и мечты в цели, которые будут поставлены в рамки конкретных сроков их прогнозируемого достижения. Цели должны быть четко сформулированы. В основе ЛФП - перераспределение денежной массы, подчиненное логике достижения поставленной цели.
Анализ личного финансового состояния
Составление личной финансовой отчетности, включающей расходы и доходы, а также активы и пассивы, необходимо для последующих финансовых расчетов – именно они способны наглядно подтвердить, достижимы ли поставленные вами цели в текущих реалиях.
Анализ финансового состояния принято разбивать на несколько шагов, среди которых определение целей, доходов и расходов, оценка активов и пассивов и в финале - принятие конкретных решений, исполнение которых будет находиться под вашим контролем. Планирование ежедневных расходов не менее важно, поскольку за бесконтрольные регулярные траты способны легко создать брешь в вашем бюджете.
Бюджет — схема расходов и доходов конкретного субъекта, определяемая на конкретный период времени. Управление движением личных финансовых потоков начинается с регулярного учета и контроля доходов и расходов: записи правильных сумм, детальной фиксации расходов (включая те, которые были совершены по не зависящим от нас причинам).
Анализ своего бюджета за минувшие месяцы позволит определить лишние траты и их причины, а также поможет составить сводный график бюджета за определенный период времени. Особое внимание следует уделить плохим финансовым привычкам: излишние финансовые траты, задолженность по оплате счетов, импульсивные покупки, регулярные долги и обслуживание нескольких кредитов.
Борьба с такими вредными финансовыми привычками – достаточно трудоемкое дело, но необходимое. К примеру, с тратами можно бороться при помощи «30-дневного перечня покупок»: желаемые вещи нужно записать в список, и если спустя месяц данная покупка останется такой же актуальной, ее можно совершить.
Немаловажный пункт в вопросе контроля движения личных денег – подведение баланса.
Баланс — форма учета, которая позволяет с помощью доходов и расходов, активов и пассивов оценивать реальное текущее финансовое состояние. Чистые активы представляют собой разницу между активами и пассивами (долги и кредиты). Контроль за движением денежных масс поможет свести баланс с положительным остатком и использовать его для накопления активов, создающих базу для того, что принято именовать личным капиталом.
Корректировка целей
Если после того, как финансовый план сформирован, вы обнаружили, что желания и возможности не совпадают, необходимо либо увеличить возможности, либо ограничить желания. Анализ личного капитала может также поможет выявить те возможности, которые ранее были не видны – в таком случае можно ставить себе более амбициозные цели.
План инвестирования
В вопросе реализации поставленной перед вами финансовой задачи порой необходимы дополнительные источники дохода в виде инвестиций. Это могут быть вложения в финансовые активы (банковские депозиты и ценные бумаги) или в реальные активы (недвижимость, бизнес и пр.) — словом, инвестиционный капитал. Для его регулирования вам понадобится план инвестирования. Здесь важно понимать, что такое вложение капитала — это большой риск, а значит, появляется новая задача — построение индивидуальной стратегии инвестирования, главная концепция которой — диверсификация, что буквально означает: «не класть все яйца в одну корзину».
Основное требование к активам капитала — надежность. Необходимо, чтобы при минимальных рисках доходность активов сохраняла объем инвестиционного капитала, а в идеале – обеспечивала прибыль. Поскольку стоимость активов подвержена краткосрочным колебаниям, необходимо планировать вложения на длительную перспективу (от двух лет).
Финансовая «подушка»
Не стоит забывать, что никто из нас не застрахован от серьезных незапланированных денежных трат (увольнение, лечение травм и пр.). Для обеспечения финансовой безопасности всегда нужно иметь ликвидный резервный фонд, который может быть использован в любой момент. Эта подушка финансовой безопасности – сумма, которая обеспечит полугодовое проживание без снижения уровня жизни.
Наиболее распространенные ошибки в планировании
Помимо простых отклонений от прописанного плана и превышения лимита импульсивных трат вы можете столкнуться с более серьезными ошибками, способными подорвать все ваши усилия по формированию ЛФП:
• чрезмерно оптимистический расчет своих планов без учета неожиданных трат, от которых никто не застрахован;
• концентрация при составлении плана лишь на особо крупные задачи (большие покупки, инвестиции). Следует обратить внимание на траты, которые уходят на повседневные нужды, поскольку они наглядно демонстрирует уровень вашего благосостояния;
• ожидание, что инвестиции станут для субъекта основным источником дохода. Необходимо понимать, что данный способ – лишь один из возможных, не исключено, что он вам не подходит.
Все выше указанные мероприятия по грамотному формированию личного бюджета не должны возносить принцип «экономии на всем» выше модели комфортного проживания в текущих условиях. Не пробивая бреши в вашем бюджете, редкие незапланированные траты могут стать приятным сюрпризом, способным поднять настроение вам и вашим близким.
