Нашим экспертом выступает Соснин Сергей Александрович, начальник отдела автострахования ООО ИСК "Евро-Полис".
Что такое "КАСКО"?
С. Соснин: КАСКО — (от испанского casco — корпус, остов судна) — страхование автомобилей или других средств транспорта (мотоциклы, прицепы, скутеры, самолеты и так далее) от ущерба, хищения или угона. Данная форма страхования является добровольной и позволяет защитить интересы застрахованных лиц, связанные с распоряжением, пользованием и владением автомобилем или другим средством транспорта.
Какова история страхования КАСКО в России?
С. Соснин: История КАСКО в России насчитывает более 10 лет. Однако если раньше данный вид страхования был по карману лишь весьма обеспеченным людям, то теперь он стал доступным практически для каждого. В связи с этим существенно возросло число автовладельцев, которые смогли оценить преимущества данного вида страхования на себе. Такие изменения, а точнее, рост числа водителей, оформляющих полис добровольного автострахования, во многом связан не только с улучшившимся финансовым положением граждан, но и с увеличением уровня опасности на дорогах. Именно поэтому каждый автовладелец оценивает все «за» и «против» приобретения полиса КАСКО.
Для кого удобнее КАСКО?
С. Соснин: В настоящее время рынок страхования предлагает широчайший спектр услуг для целевой аудитории. Наибольшим спросом на данном сегменте рынка пользуются предложения по автострахованию: как добровольному, так и обязательному. Более 60% водителей России на сегодняшний день приобретают полисы КАСКО. В вопросах добровольного автострахования ощутимые денежные вложения – вопрос, волнующий многих. Существуют как сокращенные, так и расширенные программы КАСКО, покрывающие максимум рисков. Тем не менее, мы рекомендуем отвечать положительно на самый популярный вопрос автолюбителей "КАСКО – делать или нет?", ведь так Вы обезопасите себя и своего "железного коня".
Когда КАСКО особенно рекомендовано?
С. Соснин: Сегодня многие банки России предоставляют своим Клиентам возможность приобрести автомобиль в кредит. Однако перед подписанием договора, необходимо внимательно ознакомиться с перечнем условий, выдвигаемых банком. Так в 99% случаев при выдаче автокредита банк требует КАСКО, т. е. приобретение полиса добровольного автострахования. При приобретении автомобиля в кредит берется стандартный расчет КАСКО , поэтому сумма как для залогового автомобиля так и для не залогового сумма остается без изменений.
В каком случае страховая компания имеет право отказать в выплате по КАСКО?
С. Соснин: Как правило, договор АВТОКАСКО любой страховой компании содержит следующие исключения из страхового покрытия:
- нанесение умышленного вреда страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых с согласия страхователя находился автомобиль;
- эксплуатация неисправного автомобиля (перечень неисправностей, при которых запрещается эксплуатация автомобиля, приведен в Правилах дорожного движения и включает в себя, в частности, неисправность тормозов, рулевого управления, стеклоочистителя со стороны водителя, приборов освещения в темное время суток, изношенность протекторов);
- нарушение правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки опасных веществ и предметов;
- вождение автомобиля лицами, не имеющими удостоверения на право управления транспортным средством данной категории (это положение не относится к случаям угона автомобиля);
- вождение автомобиля в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- использование автомобиля в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях, если это не оговорено условиями страхования;
- воздействие ядерной энергии в любых формах;
- военные и террористические действия и их последствия, а также народные волнения и забастовки, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожение или повреждение автомобиля по распоряжению властей.
Также не удастся добиться компенсации по риску “Хищение” при потере ключей или хищении регистрационных знаков и оборудования, не входящего в заводскую комплектацию.
Почему в страховых компаниях ощутима разница сумм страхования по КАСКО?
С. Соснин: Первое, что стоит учесть — стоимость даже на совершенно одинаковые программы КАСКО в различных страховых компаниях может отличаться более чем на 40%. Связано это с тем, что страховая компания без участия государства принимают решение относительно стоимости своих услуг и, соответственно, величины коэффициента, на который умножается страховая сумма.
Тем не менее, для формирования программы страхования существует так называемая "рыба", т.е. "базовый тариф КАСКО". Назван он так потому, что при составлении базового тарифа КАСКО учитываются лишь основные параметры, такие как марка, модель и возраст автомобиля, необходимость или отсутствие надобности в предоставлении услуг по сбору документов в случае наступления страхового случая, эвакуации транспортного средства и т.д. Даже при составлении «основы» полиса существуют десятки вариантов программ КАСКО страхования. После выбора необходимых опций определяется базовая ставка КАСКО, которая составляет в среднем от 4 до 18%.
Затем программу страхования КАСКО дополняют второстепенными опциями. Как вариант, если управление транспортным средством осуществляется не одним лицом, а попеременно несколькими, то это обязательно необходимо учесть в программе страхования КАСКО. Важно понимать, что, чем большее количество лиц допущено согласно программе к управлению транспортным средством, тем выше тариф КАСКО. При этом максимальный тариф КАСКО по данному параметру подразумевает возможность управления автомобилем неограниченному числу лиц.
Следующей основой для ценообразования тарифа КАСКО является стаж водителя и его возраст. Чем больше эти показатели, тем дешевле программа страхования КАСКО.
Не стоит забывать и о том, что полис добровольного автострахования обойдется несколько дешевле, если на транспортном средстве будет установлена противоугонная система определенной марки. Однако зачастую данный коэффициент влияет исключительно на расчет трафика КАСКО по пункту "угон или хищение".
Также при составлении договора на оказание услуг по автострахованию стоит обратить внимание на различные варианты и формы возмещения ущерба, на сумму убытка, не покрываемую страховой компанией, возможность воспользоваться системой бонус-малус (система скидок, которая изменяет размер страховой премии).
На какой срок можно оформить полис КАСКО?
С. Соснин: Страховой полис КАСКО действует один календарный год, однако можно выбрать и другой период страхования от месяца и до года. По истечению срока страхования страховая защита предоставляться не будет
Чем КАСКО отличается от ОСАГО?
С. Соснин: В отличие от ОСАГО (страхование ответственности перед третьими лицами) полис КАСКО предполагает страхование самого имущества, т.е. автомобиля. К примеру, если произошло ДТП, и у участников нет полиса КАСКО, то страховая компания производит выплату только пострадавшей стороне, виновная же сторона будет ремонтировать свое транспортное средство своими силами и средствами. Однако по полису ОСАГО есть лимиты по выплатам: 120 000,00 рублей, если пострадало одно транспортное средство и 160 000,00 рублей, если пострадало более двух. Зачастую этих денег не хватает пострадавшей стороне (дорогие иномарки), в этом случае пострадавшему приходится обращаться в суд для возмещения ущерба недостающей суммы с виновной стороны. Полис КАСКО также имеет лимит по выплатам, но он будет равен стоимости автомобиля, так называемая страховая стоимость. В отличии от полиса ОСАГО, полис КАСКО дороже, т.к. рисков покрываемых полисом КАСКО гораздо больше. К примеру: скол на лобовом стекле, действия животных, стихийные бедствия, падения летательных объектов.
Действительно ли при оформлении полиса КАСКО на автомобиль требуется устанавливать сигнализацию определенных видов? Если да, почему?
С. Соснин: Да, при оформлении полиса КАСКО на некоторые модели автомобилей в дополнение к штатным требуется установка дополнительных автосигнализаций. В первую очередь это связано с тем, что данные марки автомобилей наиболее угоняемые. Так называемый рейтинг угоняемых автомобилей составляет ГИБДД по прошествии квартала, полугодия и года. Так для менее угоняемых автомобилей требуется установить лишь дополнительную звуковую сигнализацию, а для более угоняемых возможно потребуется установка спутниковых сигнализаций таких как Старком, Цезарь, Сателит, однако при установке спутниковых систем слежения клиент получает дополнительную скидку при страховании.
Как выбрать страховую компанию для получения полиса КАСКО?
С. Соснин: При выборе, как наверно и при любой покупке, необходимо учитывать оптимальное соотношение цена-качество. Почитать отзывы о компании, спросить у друзей, знакомых. Во всяком случае, нужно собрать информацию о продолжительности работы компании на страховом рынке, наличии действующих лицензий на осуществление страховой деятельности.
Какие риски необходимо страховать в первую очередь?
С. Соснин: Полис КАСКО подразумевает как страхование самого имущества, так жизни и здоровья водителя и пассажиров. При заключении договора необходимо застраховать риски повреждения транспортного средства и риск угона, при желании можно застраховать жизнь и здоровье.
Порядок действий клиента при наступлении страхового случая?
С. Соснин: В основном пакет документов для урегулирования страхового случая стандартный – это справка из компетентных органов (если ДТП, то справка из ГИБДД; если угон, то справка из УВД, если повреждения от стихийных бедствий, то справка из Гидрометцентра), документы подтверждающие собственность автомобиля, паспорт, заявление о наступлении страхового события. Как правило, страховое возмещение выплачивается в течение 30 календарных дней после предоставления всего пакета документов необходимого для произведения выплаты.
Оригинал текста:
