На столе у Николая Юрьевича Русова лежит толстая книжка «Повелители финансов». «У вас есть вопрос о том, какую книгу я сейчас читаю?» - улыбается наш собеседник. «Спросим!» - уверенно обещаю я.
С Управляющим филиалом «Нижегородский» банка «ГЛОБЭКС» Николаем Юрьевичем Русовым посетители нашего портала уже знакомы – ведь он постоянный участник и эксперт многих наших рубрик. На сей раз, мы попросили его рассказать о том, что принес ушедший 2010 год банковской сфере, и чего нам ждать от наступившего 2011 года. Кроме того, нам удалось побеседовать с Николаем Юрьевичем о тенденциях ипотечного кредитования, работе в банке, современной литературе и многом другом.
Banknn.ru: Николай Юрьевич, с какими финансовыми итогами нижегородский филиал банка «ГЛОБЭКС» завершил ушедший 2010 год?
Н.Ю. Русов: Филиал «Нижегородский» банка «ГЛОБЭКС» развивался темпами, которые соответствуют темпам развития всего банка в целом. Таким образом, итоги 2010 года для нас аккумулируются в двух основных показателях. Один из них – кредитный портфель филиала. За год он удвоился и составил около 3 млрд рублей. Второй показатель – привлеченные средства клиентов. Они выросли за год более чем на 100% и на 1 января 2011 года достигли 2 млрд рублей. При этом хотелось бы отметить, что кредитный портфель по банковской системе РФ в целом за 2010 год вырос примерно на 10%. Таким образом, мы «росли» быстрее рынка.
Banknn.ru: Как Вы можете оценить клиентскую активность в 2010 году?
Н.Ю. Русов: Сейчас 2009 и 2010 годы принято называть посткризисными. Причем, если в первой половине 2009 года были изменения, то период со второй половины 2009 до конца 2010 года был относительно ровным. Кроме того, ожидается, что в таком темпе пройдет и 2011 год, он будет финансово-экономическим «близнецом» 2010-го. В 2010-м ВВП вырос на 4% - это положительная тенденция. Инфляция же составила 8,8%, поэтому тренд в сторону повышения инфляции в этом году хотелось бы переломить.
Для частных лиц 2010 год, как и 2009, характеризовался заметным стремлением к сбережениям. Розничное кредитование и ипотека росли не в той степени, как вклады, несмотря на снижение ставок.
Надо заметить, что после кризиса 1998 года недоверие к банкам сохранялось длительное время, а после кризиса 2008 года этот период был совершенно незаметным. Люди размещают деньги во вклады, как в наиболее надежный и простой способ накопления, преумножения своих сбережений.
В деловой прессе выделяется также процесс снижения процентной маржи – это разница между ставкой размещения денежных средств и ставкой по депозитам. Тренд на снижение процентной маржи очень важен и заставляет банки приспосабливаться к новым условиям, обеспечивать прибыльность, доходность бизнеса. Маржа сужается монотонно. Но в связи с предполагаемым более высоким темпом инфляции, эксперты ожидают повышения ставки рефинансирования, а это, скорее всего, приведет к повышению ставок кредитования.
Banknn.ru: В 2010 году в филиале «Нижегородский» банка «ГЛОБЭКС» появилась такая услуга, как ипотека. Насколько она востребована?
Н.Ю. Русов: Мне трудно говорить о востребованности по рынку в целом. Что касается особенностей докризисной и посткризисной ипотеки, изменились размеры кредитов. Если раньше были востребованы кредиты на покупку целой квартиры в размере 3-4 млн рублей и более, то сейчас основной спрос касается кредитов порядка 1 млн рублей на расширение жилищной площади. Это связано с тем, что ужесточились требования банков к подтверждению дохода заемщиков (справка 2-НДФЛ вместо справки в свободной форме). В то же время наблюдаются обратные тенденции: многие банки идут на снижение уровня первоначального взноса, на снижение процентной ставки, на предоставление справки о доходах в свободной форме. Восстанавливается либеральное отношение к заемщику.
Banknn.ru: А ипотека без первоначального взноса нас когда-нибудь ждет?
Н.Ю. Русов: Считается, что ипотека со взносом 10% и ниже – это очень рискованный продукт, который привел, в известной степени, к кризису 2008 года. Именно она послужила спусковым крючком кризиса в США. Жизнь показывает, что наиболее рискованными ипотечными кредитами, с точки зрения дефолта заемщика, с точки зрения невыплат, является ипотека без первоначального взноса.
Поэтому ипотека без первоначального взноса не есть цель. Хотя в некоторых ситуациях она имеет право на существование. Возьмем, например, молодого лейтенанта, который пришел на службу в армию, и имеет перед собой ясную карьеру. Зачем заставлять его копить 20%? Возможны и другие исключения.
Есть ещё один важный параметр. Предположим, по ипотеке надо выплачивать в месяц 100 рублей. Может ли при этом доход заемщика составлять 102 рубля? Наверное, нет, потому что ему не на что будет жить. Поэтому в ипотечных программах есть такой параметр: процент от ежемесячного дохода заемщика, который должен уходить на погашение кредита.
Banknn.ru: Как бы Вы оценили ситуацию в банковской сфере в Нижегородской области в прошедшем году?
Н.Ю. Русов: Когда в прессе обсуждается банковская сфера, часто возникает вопрос, много или мало у нас банков? Существуют разные точки зрения. В Нижнем Новгороде банков, как «пирожковых» - нельзя пройти квартал, чтобы не встретить офис какого-нибудь банка. У жителей Уреня или другого отдаленного районного центра Нижегородской области, наверное, будет другая точка зрения. Если там и есть банк, то это, скорее всего, отделение Сбербанка России.
С точки зрения равномерности, отделения открываются там, где есть спрос на банковские услуги. На мой взгляд, в городах сейчас даже переизбыток банковских точек обслуживания. В Америке в «районных» населенных пунктах банков вообще практически нет, все расчеты осуществляются по интернету. Совершенствование технологий спорит с развитием сетей.
Другой важный показатель банковской сферы – количество крупных и средних предприятий. По классификации правительства РФ, крупные предприятия имеют выручку больше 1 млрд. рублей в год, средние – от 400 млн до 1 млрд руб. Крупных предприятий в Нижнем Новгороде по выручке за 2009 год было 140, средних – 222. На один банк не приходится и двух крупных клиентов. А если говорить о средних, то не приходится и трех.
Banknn.ru: Во что Вы рекомендуете сейчас вкладывать деньги?
Н.Ю. Русов: Сам я вкладываю деньги в рублевые депозиты.
Но куда вкладывают деньги Николай Юрьевич Русов и Билл Гейтс – это совсем разные вопросы. Всё зависит от количества денег.
Если человек вкладывает сумму, сопоставимую с месячной зарплатой (к примеру, 10 000 рублей) для того, чтобы накопить, а не потратить деньги, о процентной ставке он должен думать во вторую очередь. Выбор банка в этом случае зачастую определяется географическим положением.
Другой крайний случай – это люди, которым не надо советовать, куда вкладывать деньги (Билл Гейтс). Они их диверсифицируют, вкладывают в бизнес. Порог, с которого надо начинать думать над этим вопросом, очень большой. Если вкладывать деньги в размерах порядка 100 000 рублей и даже 1 000 000 рублей, мне кажется, это, безусловно, банковский депозит. Иные способы вложения, такие, как фондовый рынок, металлические счета, ПИФы, касаются людей, которые обладают несколькими миллионами. На эти деньги можно, например, купить квартиру. Всё зависит от суммы. Это показывает и практика. Свободные денежные средства в размере 10 000 – 100 000 рублей, как правило, люди, не рассуждая, несут в банк.
Banknn.ru: Каковы Ваши прогнозы относительно динамики курсов валют, стоимости металлов и ценных бумаг на 2011 год?
Н.Ю. Русов: Эксперты спорят об этом и обсуждают ежемесячно, еженедельно, ежедневно. С заметной точностью это предсказать трудно, поэтому каждое мнение зависит от степени информированности, интуиции, опыта.
Тем не менее, я считаю, что значительного подорожания или удешевления доллара не произойдет.
Относительно стоимости металлов – трудный вопрос. В перспективе золото всегда растет, это специфический товар. Его стоимость зависит от количества, от спроса на него. Но в нынешней ситуации, когда мы слышим о кризисе в зоне евро, о непростой экономической ситуации в США, о политических эксцессах в Северной Африке, я думаю, золото падать не будет.
Теперь о ценных бумагах. Есть множество экспертиз, сравнений кризиса 1998 и 2008 годов. В обоих случаях происходил резкий обвал стоимости ценных бумаг. Сейчас их курс полностью пока не восстановился. Стоимость ценных бумаг в РФ в значительной степени определяется интересом, который к ним проявляют иностранные инвесторы. За 2009 год рынок ценных бумаг вырос на 100%, а за 2010 на 20%. Примерно такого же роста будем ждать и в 2011-м.
Banknn.ru: Каковы планы у банка «ГЛОБЭКС» на 2011 год?
Н.Ю. Русов: Показать темпы роста, сопоставимые с 2010 годом. Также на 2011 год у нас агрессивные планы по увеличению кредитного портфеля. В 2011 году мы обновим линейку вкладов, сделав её практически универсальной. Уже существуют, но требуют существенного развития две программы с участием государства: ипотека по стандартам АИЖК и кредитование МСБ по разным программам, как с поддержкой государства по линии РосБР, так и самостоятельно. Произойдет смещение акцента от кредитования крупных предприятий к универсализации кредитного ряда. Я думаю, что в 2011 году возрастет доля и роль инвестиционного кредитования, когда денежные средства берутся предприятием не для пополнения оборотных средств, а для создания новых производств или глубокой модернизации. Мне кажется, в 2011 году возрастет роль или объем гарантий, которые предоставляют банки, потому что ряд федеральных законов требует предоставления гарантий. Возрастет объем обезличенных металлических счетов для частных лиц.
Banknn.ru: Планирует ли «ГЛОБЭКС» расширять штат в 2011 году?
Н.Ю. Русов: Возможно, по мере развития бизнеса, мы будем расширять штат, но это, в основном, будет касаться работников, которые работают в клиентской сфере.
Banknn.ru: Как попасть на работу в банк «ГЛОБЭКС»?
Н.Ю. Русов: Следить за объявлениями о вакансиях на нашем сайте и подавать резюме.
Banknn.ru: Какими личными и профессиональными качествами нужно обладать, чтобы работать в банке «ГЛОБЭКС»?
Н.Ю. Русов: Банк – достаточно широкая, разнообразная по требованиям к человеку организация. Есть работа в бухгалтерии, есть продавец банковских продуктов, есть кассир. Это немного недооценивают люди возраста выпускников вузов. Они хотят устроиться в банк, но в банке есть разные направления работы. Но работнику банка присущи и общие для любой современной организации черты. Это, конечно же, трудолюбие, внимательность, аккуратность, пунктуальность, ответственность. На первое место я также ставлю такое качество, как честность. Бывает мышление «количественное», а бывает «качественное». В банке важнее «количественное» мышление, способность к «оцифровке» окружающего мира.
Banknn.ru: Это должны быть врожденные качества или им можно научиться?
Н.Ю. Русов: До определенной степени все можно развить. 80% людей можно научить бегать на первый разряд, но на мастера спорта можно научить гораздо меньшее количество людей. Точно так же, если тебе не присущи способности, в достаточной степени развить необходимые навыки можно.
Banknn.ru: При приеме на работу отдаете ли предпочтение выпускникам определенных вузов?
Н.Ю. Русов: Пожалуй, нет. Жизнь сейчас такая разнообразная – человека может занести в любой вуз.
Banknn.ru: Что делать специалистам других профессий, мечтающим попробовать себя в банковской сфере?
Н.Ю. Русов: Это мой пример. Я специалист другой профессии, и меня пригласили работать в банк. Финансового образования у меня не было. Я купил пару учебников по банковскому делу, представил, какие там есть подразделы деятельности, на свой страх и риск составил для себя учебный план и полгода его изучал в свободное от работы время. Есть более простой путь – можно получать второе высшее образование.
Banknn.ru: Как Вы сами начали работать в банке «ГЛОБЭКС»?
Н.Ю. Русов: У меня стаж банковского работника с 1994 года. До этого я семнадцать лет занимался преподавательской деятельностью в Нижегородском Государственном Университете имени Н.И. Лобачевского.
До «ГЛОБЭКСа» я работал всего в двух банках – это Инкомбанк и Альфа-банк. В Инкомбанке я работал на очень многих должностях, самая высокая – начальник управления в московском офисе Инкомбанка. А в Альфа-банке я был заместителем управляющего филиалом.
Banknn.ru: С чего начинается Ваш рабочий день?
Н.Ю. Русов: С «Коммерсанта» и «Ведомостей». Пожалуй, одновременно с этим, со взгляда на ежедневник и на папку текущих дел. Ещё я здороваюсь с сотрудниками.
Мой рабочий день начинается всегда, за редчайшими исключениями, в 8:50 утра.
Banknn.ru: Часто ли Вы задерживаетесь на работе после окончания рабочего дня?
Н.Ю. Русов: До шести часов вечера я, как правило, закончить дела не успеваю. Но стараюсь, дольше половины восьмого не сидеть, потому что пятнадцать минут утром лучше, чем сорок пять минут вечером. Если люди уходят в девять-десять часов вечера, либо они перегружены, либо что-то неправильно организовано. Это должно быть, на мой взгляд, исключением. Хотя бывают тяжелые недели, когда идет подготовка к какому-то ответственному мероприятию.
Banknn.ru: Что Вы преподавали в университете?
Н.Ю. Русов: Я кандидат физико-математических наук. Преподавал общую физику и моделирование физики на компьютерах. Компьютеры появились у нас в 1985 году. Сейчас без компьютеров сложно представить окружающую действительность, а тогда компьютеры только-только появлялись. Потом я закончил этот же университет во второй раз, ровно двадцать лет спустя, финансовый факультет.
Banknn.ru: Что Вы сейчас читаете?
Н.Ю. Русов: «Повелители финансов. Банкиры, которые перевернули мир» Лиаквата Ахамеда. Это книга о четырех руководителях центральных банков Америки, Германии, Франции и Англии в 20-х – 30-х годах XX века.
Banknn.ru: А художественную литературу Вы читаете? Или только специальную?
Н.Ю. Русов: Когда я работал в университете, чтение разделялось на два крайних полюса: либо художественная литература, либо узкоспециальная. Моя научная специальность – лазерная физика, а это очень узкоспециальные вещи с формулами, уравнениями Максвелла и квантовой механикой. А когда ты работаешь в сфере бизнеса, возникает литература промежуточная. Её нельзя назвать ни научной, ни художественной. Такой литературы великое множество. Она вытесняет чтение художественной литературы.
Но и художественную литературу я читаю, чтобы всё-таки не пропустить сильных впечатлений, которые современные книги оказывают на людей.
Такие писатели, как Сорокин, Пелевин, Толстая не похожи на авторов предыдущего поколения.
Или взять Лимонова. Хотя он является политическим деятелем, но я его знаю, как писателя, который написал «Это я – Эдичка» - книгу, которую я прочитал давным-давно. Как писатель, он сказал свое слово.
Из последнего я прочел «Духless» Сергея Минаева, «Манагер жжот» Алексея Колышевского, Липскерова. До последнего времени я читал Аксенова.
Недавно читал книгу А.И. Солженицына «Двести лет вместе». Это историческое исследование, без фабулы.
Сейчас появились ещё и видеофильмы, но времени-то в сутках только 24 часа! А ещё есть интернет… Хотя интернетом я дома пользуюсь очень мало, не являюсь посетителем социальных сетей. Из интернет-ресурсов меня интересуют, главным образом, РБК, экономические сайты, новости. Для меня - это продолжение телевизора и печатных СМИ.
