Banknn.ru: Пересмотрел ли банк BSGV свою кредитную политику на 2009 год?
О. Виндман: До 2009 года BSGV при работе с юридическими лицами ориентировался на средние и крупные компании. После успешного окончания пилотной стадии проекта, проходившего в Нижнем Новгороде и Новосибирске, весной 2009 года созданы группы по работе с клиентами малого бизнеса во всех филиалах BSGV на территории РФ.
Сейчас мы активно развиваем это новое для себя направление, поскольку расцениваем этот сектор как очень перспективный.
Banknn.ru: Насколько в текущих условиях изменились требования к оценке заемщиков?
О. Виндман: Требования к оценке бизнеса и залогового обеспечения практически не изменились, процесс принятия решений также остался прежним. Подход BSGV к оценке заемщиков всегда был достаточно консервативен. Что касается оценки рисков, связанных с деятельностью компании, то мы стали их более тщательно анализировать. Этому есть объективная причина – существует ряд отраслей, показатели которых ощутимо ухудшились в последнее время. Данные меры позволяют нам выбирать финансово стабильных клиентов, для которых обслуживание долга и его погашение не составляет проблемы даже в условиях кризиса.
Banknn.ru: С какими проблемами сталкивается ваш банк при кредитовании малого бизнеса? В чем заключаются основные банковские риски и готовы ли страховые компании участвовать в этом процессе?
О. Виндман: Я бы выделил две основные проблемы. Первая – это недостаток ликвидного залога. Мы решаем ее, принимая в залог не только имущество самой компании, но и ее учредителей, третьих лиц и сторонних компаний. Кроме того, мы рассматриваем все виды залога, включая автотранспорт, оборудование, жилую и коммерческую недвижимость, личное имущество и товар в обороте (с долей до 50% в структуре залога). Что касается страхования залога, мы не предъявляем таких требований к клиентам малого бизнеса. Банк осознанно принимает на себя данный риск, понимая, что страхование предметов залога значительно увеличивает конечную стоимость кредитования для заемщика.
Вторая проблема, с которой зачастую сталкиваются банки, связана с отсутствием достоверной официальной отчетности. Многие организации и подавляющее большинство индивидуальных предпринимателей работают по упрощенной системе налогообложения, либо уплачивают единый налог на вмененный доход. В связи с этим, данные о реальных доходах невозможно восстановить только на основе налоговых деклараций. Мы решаем эту проблему, анализируя, в том числе, отчетность, которую заемщики ведут в свободной форме.
Banknn.ru: Как Вы можете охарактеризовать существующую ситуацию на рынке банковского кредитования малого бизнеса (Ваши оценки объема рынка, темпов роста, тенденций развития, уровень потребностей в банковском секторе)?
О. Виндман: Безусловно, в условиях экономического кризиса наблюдается общее снижение спроса на кредитные средства. Не в последнюю очередь это связано с увеличением процентных ставок по кредитам для малого бизнеса (в среднем на 5–10%). Количество компаний на рынке несколько уменьшится за счет сокращения числа предпринимателей, которые плохо знали специфику своего бизнеса и не имели четкой стратегии его развития. Наиболее устойчивыми окажутся компании, производящие и реализующие товары первой необходимости (продукты питания, недорогие одежда и обувь и т.д.).
Делать прогнозы рынка на долгосрочную перспективу сейчас сложно. Спрос на кредиты со стороны бизнеса есть и он стабилен. Банки же со своей стороны должны разрабатывать и предлагать предпринимателям интересные и выгодные продукты для удовлетворения потребностей компаний малого бизнеса.
Banknn.ru: Какие продукты предлагает сегодня ваш банк малому и среднему бизнесу? Планирует ли банк разрабатывать собственную программу микрофинансирования?
О. Виндман: На сегодняшний день BSGV предлагает малому бизнесу кредиты на инвестиционные цели и пополнение оборотных средств, а также банковские гарантии. Процентные ставки по кредитам по состоянию на май 2009 года составляют 21-22% в рублях РФ, 12% в иностранной валюте. Срок кредитования – до 3 лет, комиссия за выдачу кредита – 1%. Максимальная сумма финансирования составляет 18 000 000 рублей. Программа кредитования малого бизнеса существует в банке не так давно, поэтому целый ряд продуктов сейчас находится в разработке, и в скором времени мы сможем предложить их нашим клиентам.
Banknn.ru: Каковы конкурентные преимущества Вашего банка в сегменте малого бизнеса?
О. Виндман: Мы всегда стремимся выстроить с клиентом долгосрочные партнерские отношения. По этой причине к удовлетворению потребностей клиента мы подходим комплексно, не делая акцента на какой-то один продукт. BSGV предлагает весь спектр банковских услуг для осуществления как персональных, так и деловых целей клиента. Для удовлетворения потребностей бизнеса мы предлагаем расчетно-кассовое и дистанционное банковское обслуживание, кредитование, депозиты, бизнес-карты, зарплатные проекты. Для частных клиентов в BSGV разработана широкая линейка продуктов, включая кредитование, различные виды вкладов, специальные предложения для молодежи, осуществление регулярных банковских операций и т.д.
Существует ряд пакетных решений, позволяющих удовлетворить различные потребности клиента и значительно сэкономить. Одним из последних предложений, разработанным специально для компаний малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, является пакет банковских услуг «Тандем». Его преимущество заключается в приобретении целого комплекса услуг по выгодной цене, а также в получении скидок на дополнительные услуги банка. Это позволяет предприятиям снизить затраты на банковское обслуживание при сохранении равных возможностей. При этом цена пакета фиксирована, оплата вносится раз в месяц, что упрощает контроль над остальными расходами, производимыми через систему банкинга.
Если говорить о преимуществах кредитных программ, то ставки, действующие в данный момент в BSGV для клиентов малого бизнеса, ниже среднерыночных, при этом клиенты не несут каких-либо дополнительных затрат по обслуживанию кредита, за исключением комиссии за выдачу.
