Нашим экспертом выступает Александр Абрамов, Заместитель управляющего Нижегородским филиалом ОАО "МТС-Банк".
Потребительский кредит - это кредит, выдаваемый физическим лицам на потребительские цели не связанные с предпринимательской деятельностью.
Потребительские кредиты делятся на две группы:
| Нецелевые | Целевые |
| Вы берете в банке, не указывая, на какие цели. |
Выдаются, как правило, в торговых сетях при приобретении Вами определенного товара для его частичной или полной оплаты. Выдаются только банковскими представителями. Также выдаются в банках на конкретные цели: обучение, приобретение автотранспорта или жилья, получение медицинского лечения. |
Выгоды нецелевых кредитов
Практика показывает, что самые распространенные кредиты – нецелевые. Их удобство в том, что Вы можете потратить деньги по своему усмотрению и, кроме того, Вам не потребуется отчитываться об этих расходах перед банком. В определенных случаях потребительский нецелевой кредит удобнее, чем кредитная карта. Дело в том, что лимиты по потребительским кредитам обычно гораздо выше, поэтому Вы можете единовременно получить большую сумму, чем предлагается по карте. Но следует помнить, что размер максимальной суммы кредита, на которую Вы можете рассчитывать, будет зависеть от Вашего дохода, т.е. от заработной платы. Также некоторые банки могут учитывать Ваши дополнительные доходы: дивиденды от ценных бумаг, доходы от сдачи недвижимости в аренду и др. Альтернативные источники доходов обязательно должны быть подтверждены документально (например, при сдаче недвижимости в аренду должна быть представлена налоговая декларация, подтверждающая уплату налога на доходы физического лица).
Возраст заемщиков
В зависимости от вида банка возраст заемщиков варьируется. Обычно минимум составляет 21 год. Однако есть банки, которые предоставляют кредиты лицам, достигшим 18 лет. Максимально допустимый возраст заемщика в разных банках колеблется от 55 до 70 лет. При этом нужно различать понятия "максимально допустимый возраст заемщика на момент подачи заявления на кредит" и "максимально допустимый возраст заемщика на момент окончания срока действия кредитного договора".
Сроки кредитования
Минимальный срок по кредиту равен в банках, как правило, от трех месяцев. А вот максимальный зависит от категории клиента. Так, если клиент "уличный" (так определяется категория клиентов, впервые обратившихся в банки), срок будет меньше по сравнению с клиентом, который участвует в зарплатном проекте банка или имеет положительную кредитную историю.
Сумма кредита
Сумма кредита также рассчитывается с учетом категории клиента: минимум по всем категориям в банках одинаковый, а максимум варьируется будет выше для зарплатного клиента и клиента с положительной кредитной историей.
Процентная ставка
Процентная ставка зависит от очень большого количества факторов. Самый главный момент – это Ваша платежеспособность. Выдавая кредит, банк пытается заранее спрогнозировать Ваши будущие доходы, как по размеру, так и по стабильности. Именно поэтому запрашиваются справка о доходах и копия трудовой книжки. На основании этих двух документов банк определяет величину Вашего среднего дохода, как часто Вы меняли работу, где Вы работаете в настоящее время и какие перспективы у этого предприятия. Чем дольше Вы работаете на последнем месте работы, тем больше у банка уверенности, что Вы – надежный работник, Вас ценят и Вам продолжат платить.
Следующий момент – участие в зарплатном проекте в банке, в который Вы обращаетесь за кредитом. В этом случае банк более чем наглядно видит все Ваши доходы и знает финансовое состояние (почти предвидит будущее) Вашего работодателя.
В ставку закладываются все риски, все потенциальные негативные последствия, которые могут возникнуть. Традиционно для постоянных клиентов или своих бывших клиентов с положительной кредитной историей банки делают "скидки".
Гарантии предоставления кредита
Помимо участия в зарплатном проекте это может быть положительная кредитная история, а также дополнительные гарантии погашения Вами кредита. К последним относятся залог (квартира, машина, дача, земля) или поручительство. Однако сегодня не все потребительские кредиты требуют залога или поручительства.
Способы погашения платежа потребительского кредита также делятся на две группы
| Аннуитетные платежи | Дифференцированные платежи |
| Равные друг другу денежные платежи, когда в "тело" платежа включена часть долга и часть процентов. | Сначала выплачивается основной долг, а после – проценты по каждому остатку этого долга. Такой способ погашения кредита также называют "коммерческим", "классическим", "начисление процентов на остаток". |
Комиссии
Комиссия по потребительскому кредитованию сегодня запрещена законодательно. Как правило не взимаются деньги со взноса наличных, за пересчет наличных, идущих на погашение кредита. Заранее все же стоит ознакомится с тарифами банка за расчетно-кассовое обслуживание.
Если Вы будете переводить деньги из одного банка в другой или с почты России, то Вам придется заплатить по тому тарифу, который принят в организации, куда Вы обратились. Если по кредиту Вы расплачиваетесь через электронные системы, то чтобы не допустить просрочки лучше делать это как можно раньше последней намеченной даты.
Страхование
Страхование при потребительском кредитовании сегодня добровольное и не влияет на величину процентной ставки по кредиту. Но если Вы намерены брать большую сумму денег, то следует подумать о страховании жизни, поскольку в случае какой-то чрезвычайной ситуации оно станет Вашей финансовой "подушкой безопасности". Лучше заплатить небольшую сумму сегодня, чем потом изыскивать резервы.
И основное правило, которого следует придерживаться всем клиентам, - это внимательнейшее чтение договора. От каждого из его пунктов в перспективе зависит Ваше благосостояние. От невыгодных для себя условий необходимо отказываться сразу.
 |
Заполните заявку на потребительский кредит в банки Нижнего Новгорода. |
Вы можете задать эксперту интересующий Вас вопрос по данной теме при помощи формы ниже.
