Экспертом выступает Михаил Рызлейцев, Директор БКС Премьер в Нижнем Новгороде
За окном солнечные лучи растапливают последние сугробы. Работать не хочется совсем, мысли в голове только о песчаных пляжах, прогулках около пирамид, лазурном море, шикарном отеле… И ведь правда - уже совсем скоро отпуск! До лета – уже несколько месяцев, а значит, пора выбирать маршрут и готовиться к "расплате за удовольствия". И к "расплате" по полной, со всей широтой русской души. Не хватает для отдыха своей мечты? Ну что, будем брать кредит, или копить?..
Сначала о кредитах… Эксперты по финансам всего мира всё больше сходятся к мысли, что брать кредит, особенно в нынешние нестабильные времена, стоит только под цели, которые это оправдывают. Например, на неотложные и срочные нужды (необходимость срочного и дорогостоящего лечения, ведь от этого зависит ваша жизнь!) или если накопить на цель представляется мало возможным (приобретение недвижимости, поскольку покупка очень дорогая, а жить где-то надо!).
Конечно, если вы АБСОЛЮТНО уверены, что в ближайшее время ваши доходы будут только расти, то вам и любой кредит по плечу! Такое финансовое состояние позволит погасить кредит досрочно и снизить переплату. Или если у вас есть кредитные карты с льготным периодом кредитования и вы уверены, что сможете за этот самый льготный период выплатить всю задолженность – выбирайте кредит! Для вас это будет быстрый и комфортный вариант финансирования своего отпуска.
А во всех остальных случаях стоит серьёзно задуматься. Ведь эффективная процентная ставка по некоторым кредитам в наше время достигать 100% годовых. Прибавьте сюда нестабильность на рынке рабочей силы и риски потери работы, нестабильность в мировой экономике, инфляцию, возможные непредвиденные траты, о которых вы сейчас и подумать не можете, но которые могут в будущем повлиять на выплату кредита… И получим в итоге: две недели отпуска, а потом два года выплат по небольшому кредиту?.. Наверное, не стоит!..
Послушаемся экспертов и начнём копить! Но сколько и как?
Прежде всего – сколько будем копить? Конечно, хотелось бы отдохнуть по полной, отпуска много не бывает, как и трат, с ним связанных. Но давайте будем реалистами – у нас есть ежедневные расходы на пищу, транспорт, одежду, и откладывать весь свой доход только на отпуск – невозможно и безумно. Самое реальное – это накопить примерно 1 ваш ежемесячный доход (или суммарный доход вашей семьи) для отпуска к нынешнему лету. Почему так? Конечно, всё индивидуально, но жизнь показывает, что комфортный уровень ежемесячных сбережений составляет 10-15% от ежемесячного дохода. То есть за 6 месяцев получится безболезненно отложить 60-90% вашего ежемесячного заработка, что и составит примерно 1 ваш ежемесячный доход.
Хотя, конечно, хочется ещё раз отметить, что в данном вопросе всё крайне индивидуально и прежде всего зависит от ваших финансовых возможностей и силы воли. А если вы, например, начнёте откладывать за год, а не за полгода, сумма ваших сбережений вырастет в 2 раза, и составит 2 ваших ежемесячных дохода. При этом такие накопления всё также не ударят по вашим ежедневным тратам.
Итак, начинаем копить! Но в чём? Как правильно выбрать нужный именно вам финансовый инструмент?
Начнём с самого начала. Что мы имеем? Нам нужен финансовый продукт сроком не менее полугода, чтобы деньги всегда можно было легко "достать из кубышки" вместе с процентным доходом (а если захочется поехать вот прямо сейчас, пусть и в более дешёвое путешествие?) и не забываем про сам доход от наших вложений, который как минимум должен быть равен инфляции, а желательно и быть выше неё, принося нам этот самый вожделенный пассивный доход.
Эксперты БКС Премьер считают, что в данном случае видится банковский депозит. Ведь даже если вы агрессивный инвестор и желаете получить 18-20% годовых при инвестициях в ПИФы акций, например, то не забывайте про комиссионные расходы на покупку и продажу ПИФов и риски от такого вложения: чем больше доход, тем выше и риск. А отдохнуть-то хочется точно, без возможных рисков отсутствия отпуска как такового!.. Так что давайте всё же уменьшим риски и вернёмся к обычному банковскому вкладу…
Казалось бы, чего проще? Пошёл и вложил деньги! Но не спешите. Банковский вклад также надо выбирать с умом:
1. Открывайте депозит на определённый срок, например, на год. Почему год, а не полгода? Так ведь в отпуск вы обычно ходите 2 раза в году, поэтому сможете использовать 1 депозит на 2 отпуска. Разумеется, при условии самодисциплины и борьбы с желанием потратить всё за один раз наступающим летом. И к тому же процент по годовому депозиту, как правило, выше, чем по полугодовому.
2. Депозит должен быть с возможностью пополнения. Наверное, вы вряд ли сможете единовременно внести всю сумму, необходимую на отпуск. Поэтому вы будете регулярно пополнять свой вклад, постепенно накапливая на отпуск. И если всё же решили копить на 2 отпуска сразу, то часть средств вы потратите на поездку летом, а часть – останется на следующий раз, и, вернувшись из отпуска, вы сможете вновь пополнять депозит.
3. Не забудьте про ежемесячную капитализацию процентов! Потому что это позволит в конце каждого месяца получать доход на те средства, которые у вас имеются на депозите, и уже в следующем месяце вы сможете снять сумму чуть больше. Особенно удобно при накоплении сразу на 2 отпуска.
4. Частичное снятие. Если в отпуск вы решили ездить несколько раз в году, эта функция депозита позволит вам периодически изымать деньги и не терять (ну или почти не терять) накопленные проценты.
5. Эксперты БКС Премьер советуют также обратить внимание на альтернативные виды депозитов с привязкой к определенному инструменту фондового рынка (например, золото, нефть). Такие депозиты обладают потенциально большей доходностью, чем "классические" депозиты, и при этом также входят в систему страхования вкладов.
6. И последнее. Желательно, чтобы ваш депозит был именно в той валюте, в которой вы планируете тратить деньги во время своего отпуска. Если вы планируете путешествовать по Европе, то копите в евро, если по США – доллары, если по России – рубли. Вы не знаете, куда поедете? Не беда! Можно копить средства на мультивалютном депозите или на двух депозитах в двух различных валютах, которые понадобятся вам в отпуске с наибольшей вероятностью.
И напоследок, небольшой совет на сам отпуск: комбинируйте в поездке соотношение наличного и безналичного расчёта в пользу того, что вам проще контролировать и что ведет к меньшим перерасходам. Ну и, конечно, не забывайте, в какую страну вы едете. Если банковская система в стране вашего пребывания развита плохо, или вы едете в путешествие по местам, далёким от цивилизации и с редкими магазинами, то позаботьтесь заранее о наличности. С банковскими картами наверняка будут проблемы! Вплоть до того, что ее удаленно заблокируют без права восстановления при вашей попытке совершить даже самую безобидную операцию: например, снять деньги в банкомате. Если же вы едете в развитую с точки зрения банковского обслуживания страну, то большую часть накоплений лучше вывозить именно на карточке – это позволит не декларировать денежные средства на границе и защититься от риска возможной кражи.
Удачных вам накоплений и отличного отпуска! Думайте о своём отдыхе заранее, чтобы, приехав домой, вы были переполнены приятными воспоминаниями о поездке, а не с ужасом вспоминали, что вам нужно платить кредит за отпуск, дома нет ни копейки накоплений, а зарплата лишь через месяц. И отличное настроение до следующей поездки вам гарантировано!
