О перспективах и прогнозах развития банковского сектора в стране и в регионе порталу WWW.BANKNN.RU рассказал Марк Самуилович Фельдман, Руководитель нижегородской территориальной дирекции ФК "УРАЛСИБ", управляющий филиалом банка УРАЛСИБ в Нижнем Новгороде.
www.banknn.ru: Марк Самуилович, сказался ли финансовый кризис на доле рынка, которую занимает ФК «Уралсиб»? Какие факторы повлияли на данный процесс, и какие меры в связи с этим предпринимаются?
Фельдман М.С.: Хочу напомнить, что кризис начался не вчера и завтра не кончится. Элементы кризисных ситуаций заметно оцифрованы и появились еще в ноябре прошлого года. То есть уже год мы все живем в этом системном финансовом кризисе, последствия, которого сегодня наблюдаем.
Безусловно, ФК «Уралсиб» - одна из крупнейших финансовых корпораций в России. Её ядром является банк «Уралсиб». Основным нашим преимуществом является комплексность обслуживания - клиентам предоставлена возможность в кратчайшие сроки с минимальными затратами провести все необходимые финансовые операции, среди которых полный спектр услуг по страхованию и лизинг.
На российском финансовом рынке банк «Уралсиб» имеет заметную долю в части активно-пассивных операций, например, мы занимаем 5-е место в стране по объему привлеченных вкладов населения.
Я концентрирую внимание на этом направлении потому, что финансовый кризис в стране сопровождается неадекватной паникой, которая была спровоцирована недобросовестной конкуренцией, финансово необразованными представителями населения, СМИ, что, в свою очередь, обусловило отток банковских вкладов. Вместе с тем, эта проблема коснулась банка «Уралсиб» в меньшей степени.
www.banknn.ru: А разве эти последствия нельзя было спрогнозировать?
Фельдман М.С.: Данный вопрос мне задавался не раз. Это очень важная тема.
Скажу, что в докладе Президента Д. А. Медведева, выступавшего на Петербургском банковском форуме, прозвучала фраза, суть которой сводится к следующему, - во время мирового финансового кризиса для нас максимальной опасностью являются не флуктуации западных фондовых рынков, а непрофессионализм отдельных чиновников. Поэтому, когда Вы спрашиваете, можно ли было предвосхитить сегодняшнюю ситуацию, я говорю – да. Не просто можно, а нужно!
Теперь, давайте проследим, что получилось – в течение последних десяти лет тема государственного закона о вкладах, при котором запрещено досрочное изъятие срочных вкладов, постоянно муссировалась. К сожалению, она опять всплыла в большой остроте.
Реалии таковы, что по российскому законодательству, любой банковский вклад можно рассматривать как вклад «до востребования» и вкладчики в любой момент могут забрать свои средства. Разница в том, что в общемировой практике вклад «до востребования» необходим населению для уплаты коммунальных платежей, налогов и т. д., по нему начисляются минимальные проценты, а по срочным вкладам - гарантированы высокие проценты, что позволяет минимизировать «длинные» риски клиента.
Поэтому важно понимать, что досрочное изъятие большого объема средств с вкладов наносит удар по экономике.
Данная проблема разрешима на законодательном уровне. Я считаю, что часть вины за происходящее можно возложить и на самих банкиров. Прежде всего, надо было больше говорить, жестче доказывать необходимость принятия соответствующего закона.
Уверен, что на сегодняшний день, необходима абсолютная консолидация власти, общества и бизнес-структур, тогда мы с минимальными потерями выйдем из кризиса.
Я подчеркиваю, что банк «Уралсиб» даже в условиях кризиса не снижает темпы розничного кредитования, кредитует и рефинансирует клиентов, относящихся к малому, среднему бизнесу. Что касается объемов кредитования, то мы их вынуждены сдерживать из-за возросших рисков.
В продуктовой линейке банка появился очень интересный продукт – потребительский кредит «Удобный». Для его получения человеку необходимо предоставить всего два документа – паспорт и трудовую книжку. Кредит предоставляется на сумму до 300 000 руб. включительно, на срок до 5 лет.
Конечно, пусть незначительно, но процентные ставки по кредитам выросли в зависимости от продукта, увеличился первоначальный взнос и требования к платежеспособности клиента.
Принципиально важным является то, что в отличие от других банков, мы ни на один день, ни на один час не приостановили программы кредитования, поэтому, сегодня имеем значительный приток клиентов по потребкредиту.
www.banknn.ru: Имеет ли значение положительная кредитная история других банков?
Фельдман М.С.: Безусловно. У нас есть кредитные продукты, которые рассчитаны специально для клиентов, имеющих положительные кредитные истории и в других банках.
www.banknn.ru: Если нынешнюю ситуацию можно было спрогнозировать, то каковы дальнейшие перспективы её развития?
Фельдман М.С.: Выскажу свое субъективное мнение,- кризис еще не достиг своего апогея. «Дно» кризиса мы увидим к концу года и тогда можно будет сказать что-то более определенное относительно дальнейшей ситуации.
www.banknn.ru: Не насторожит ли людей принятие закона о запрете досрочного изъятия срочных вкладов?
Фельдман М.С.: Я глубоко убежден, что людям всегда нужно говорить правду. Если люди будут знать правду, то им нечего бояться.
К тому же вопросы финансовой грамотности являются сверхважным аспектом на сегодняшний день. Это касается и СМИ. Вы поймите, что отток вкладов, который происходит сегодня, еще не закончился, поэтому любому представителю прессы, в такие сложные переломные моменты надо быть деликатным и правдивым.
Важно, что свою состоятельность и надежность банки должны доказывать не на словах. Приведу пример, - 3 октября, в пять часов вечера в банке произошел технический сбой системы – на два с половиной часа «завис» процессинг в Уфе, а уже в восемь часов все было восстановлено. Эта, казалось бы, штатная ситуация спровоцировала панику - в понедельник и во вторник были очереди в банкоматы.
В данном случае я занял единственно верную позицию – ничего не доказывать словами, поэтому банкоматы пополнялись четыре раза в день и клиенты могли свободно забрать свои средства без задержек. Уже в среду проблема была решена. Таким образом, это единственно верная система защиты от паники.
Что касается краткосрочных и долгосрочных прогнозов, то мое мнение таково – с момента, когда кризис достигнет своего апогея, должно пройти пару лет пока в стране все стабилизируется. Хотя западные эксперты дают более оптимистичный прогноз.
www.banknn.ru: Известно, что малые и средние банки успешно функционируют за счет межбанковского кредитования. Приостановлена ли эта процедура на сегодняшний день? Связано ли это с повышенными рисками?
Фельдман М.С.: Безусловно. Уже обнародован список из 50-ти банков-поручителей. Могу сказать, что рынок межбанковского кредитования в России испытывает огромные трудности, одна из причин тому – забота банков о собственной ликвидности. В связи с этим, Федеральное Правительство приняло своевременные шаги по стабилизации обстановки, в том числе и в плане дотаций бизнеса.
www.banknn.ru: Не смотря на кризис, открываются новые банки и филиалы. Разумно ли это?
Фельдман М.С.: Действительно, даже в сложной кризисной ситуаци, на рынке появляются новые банки. Связано это, прежде всего, со сложностью и продолжительностью процесса открытия новой банковской структуры. Поэтому, тем, кто этот процесс уже запустил, выгоднее довести его до конца. Вообще сейчас в бизнес-структурах, и не только у банков, приоритетным является внутренний ресурс – борьба за эффективность. Снижение издержек является основной причиной сокращений в компаниях и это только начало.
www.banknn.ru: Планируете ли Вы вносить коррективы в продуктовую линейку банка?
Фельдман М.С.: Все программы работают, мы ничего не собираемся сворачивать. Розница и малый бизнес остались без изменений.
Сегодня мы, мягко говоря, «не горячимся» относительно увеличения кредитного портфеля в сегменте крупного и среднего бизнеса. Это связано, прежде всего, с высокими рисками, это структуры, которые наиболее сильно подвержены флуктуациям рынка. Мы поддерживаем наших клиентов, рефинансируем и пролонгируем, если это необходимо.
По итогам работы за 9 месяцев, банк «Уралсиб» показал 3,2 млрд. руб. чистой прибыли, при этом за 3 квартал наш убыток составил всего 80 млн. руб. (в кредитном портфеле банка ценные бумаги занимали меньше 1%).
www.banknn.ru: Существует ли тенденция поглощения одних банков другими?
Фельдман М.С.: Этот процесс неизбежен. Сам банк «Уралсиб» прошел не один круг объединений. Как вы сами видите, прецеденты уже есть и будут еще.
www.banknn.ru: Сколько лет Вы в банковской сфере?
Фельдман М.С.: В банковском бизнесе я уже 15 лет. Моя банковская карьера началась в 1994 году, когда пришел в НАН-Банк на должность зам. председателя правления, затем был избран председателем правления банка. Проработав там 1 год и 2 мес., перешел в банк «Гарантия» начальником управления филиалов и отделений. В 1995 году мной был открыт филиал банка в г. Кстово. В банке «Гарантия» проработал до 2000 года. В октябре 2000 года возглавил представительство, а весной 2001 г. филиал Башкредитбанка (ныне Банк УРАЛСИБ) в Нижнем Новгороде. С тех пор являюсь руководителем Нижегородской территориальной дирекции ФК УРАЛСИБ.
