Помните сказку «Варвара-краса, длинная коса»? Нам показалось, что она очень хорошо иллюстрирует, как работают МФО с просроченной задолженностью. Не верите? Судите сами.
Царь Берендей объезжает свои владения. Терзаемый жаждой после сытного обеда, он отправляется на поиски воды и находит в чаще колодец, но достать оттуда ничего не может. Тут ему на помощь приходит водяной. Он разрешает царю напиться, а в награду просит отдать то, о чем Берендей в своем царстве не знает. В нашем случае подводный царь выступает в роли МФО, кувшин воды — это заём «до зарплаты», а то, чего Берендей не знает, — проценты.
СМС на память
Андрей Артаев, генеральный директор ООО МФО «Срочноденьги», рассказал нам, что среднестатистический заемщик — это мужчина до 40 лет со средне-специальным образованием. Клиенты старше 40 лет — в основном женщины. Царь принимает условия заимодавца и заключает договор. Но по возвращении домой, узнав, что, а точнее кого (родное дитя), придется отдать, решает обмануть кредитора. Сначала он делает вид, что вообще забыл о сделке. Ну, просто из головы вон!
Он не один такой. По словам экспертов, клиенты часто получают деньги на 7–10 дней, а потом забывают, когда и сколько надо вернуть. В качестве «лекарства» от такой забывчивости МФО используют систему СМС-оповещения. Добросовестные компании отправляют первое сообщение прямо в день заключения сделки — с номером договора и датой погашения микрокредита. Некоторые МФО начинают напоминать о себе за три дня до срока возврата денег, другие — только в день платежа. Водяной должника Берендея оповещал, периодически грозя пальцем из всех емкостей с водой. Реальные МФО, конечно, никому не грозят — они просто напоминают.
Первый звоночек
Если клиент не погасил заём в срок и после СМС-напоминания, к сообщениям прибавляются звонки. У каждой микрофинасовой организации свой график: каждый день, через день или 2–3 звонка в течение 15 дней с даты просрочки.
В сказке с момента получения займа и до его погашения прошло несколько лет. В жизни все происходит быстрее. Андрей Артаев рассказал нам, что деньги в долг «до зарплаты» берут на 7–16 дней. Заём, оформленный на 16 дней, считается просроченным, начиная с 17-го дня. В течение следующих 16 дней клиенту пишут и звонят менеджеры и специалисты call-центра МФО.
Екатерина Кустова, руководитель отдела взысканий онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово», уверена, что телефонный обзвон эффективен в первые дни просрочки — при работе с забывчивыми и теми должниками, которые не успели получить зарплату, из которой планировали возвращать микрокредит.
Клиент мог попасть в трудную ситуацию: потерять работу, попасть в больницу, срочно уехать в другой город. Как правило, МФО идут навстречу: предлагают пролонгацию договора (достаточно сразу заплатить только начисленные проценты), списание части неустойки или реструктуризацию долга (в этом случае начисление процентов «замораживается» и клиент по удобному для всех графику выплачивает сумму по займу). Каждая компания выбирает способ решения проблемы на свое усмотрение. А от должника требуется представить документы, подтверждающие сложившуюся форс-мажорную ситуацию: справку из больницы, запись в трудовой книжке о сокращении или увольнении по статье (но не по собственному желанию) и т. д.
Большинство заемщиков так и поступают. Но Берендей оказался из числа упорствующих.
Суд да дело
Тогда водяной призвал на помощь коллекторов — разбойников Маркиза-де ля Киса, герцога-де ля Быка, барона-де ля Свина и виконта-де ля Пса. А если бы он был законным водяным и уже много лет снабжал жаждущих кувшинами с водой, не ущемляя их прав, то обратился бы в профессиональное крупное коллекторское агентство, которое не угрожает должникам, не расписывает стены их домов и не наносит личных визитов, больше похожих на разбойные нападения. Сотрудники таких агентств могут только звонить должникам и не более того.
По словам Андрея Артаева, коллекторы подключаются к работе примерно через месяц после получения займа и могут работать с должником еще несколько месяцев. Если и они не добиваются успеха, дело отправляется в суд. Итак, получается, что если клиент взял 2 тыс рублей, то к моменту судебного разбирательства, он будет должен максимум 10 тыс, так как по закону сумма накопившихся процентов по займу не может превышать 4-х кратного размера тела долга.
Сказки обычно заканчиваются хорошо. Царь Берендей получил свое наказание за просрочку. Водяной, пусть не сполна, но вернул долг — в убытке уж точно не остался. Только обидно, что в сказке его представляют отрицательным персонажем, хотя он только следует заключенному договору, в отличие от Берендея. Но таких Берендеев у нас немного. По словам экспертов, уровень просрочки в Нижегородской области не так уж велик, примерно 20–25%, и он продолжает снижаться. Значит, долги мы отдаем — пусть и не сразу.
