Не зря говорится в пословице «семь раз отмерь, один раз отрежь». Но когда речь заходит о возможности получить деньги в кредит на «замеры» многие машут рукой. И только после вступления кредитного договора в силу начинают удивляться непомерно высоким процентам, откуда-то взявшемуся страхованию и прочим сюрпризам, полученным вместе с займом.
«Уже многие годы юристы, судьи, органы правоохранительных дел призывают читать то, что вы подписываете. Есть сотни примеров, когда люди из-за собственной халатности теряли имущество: квартиры, автомобили… Кто-то и наследства лишался, - говорит Евгений Шельмин, заместитель председателя Первого Арбитражного Третейского суда. – По закону расторгнуть договор в одностороннем порядке заемщик не сможет, исходя из ст. 309 ГК РФ (обязательства должны исполняться надлежащим образом) и ст. 310 ГК РФ (односторонний отказ не допускается). Что происходит при заключении договора между банком и его контрагентом? Банк выдал денежные средства в определенной сумме, а, значит, исполнил свои обязательства перед клиентом. Клиент, в свою очередь, обязан теперь исполнять свои обязательства, указанные в договоре».
Но значит ли это, что кредитный договор, заключенный, к примеру, на три года, прекратит действовать только спустя это время? И что происходит с кредитным договором, когда заемщик переходит в разряд злостных неплательщиков? Рассмотрим основные варианты и причины прекращения действия этого документа.
Досрочное погашение кредита
Здесь важно помнить о сроках, которыми некоторые банки ограничивают клиенту возможность слишком быстрого возврата им долга. Это могут быть, например, три месяца. То есть, решив погасить кредит до истечения этого срока, вам придется заплатить банку неустойку, обычно равную размеру неоплаченных процентов, которые вам предстояло выплатить за все зафиксированное в договоре время пользования займом. Размер процентов по закону (ст. 809 ГК РФ) должен быть исчислен на дату фактического возврата суммы займа.
Расторжение договора через суд
Самый радикальный способ. Его инициатором может выступить как заемщик, так и кредитная организация. Причиной обращения в суд заемщика обычно становится существенное нарушение банком условий договора или утрата предмета залога (например, сгоревший дом). Банк обращается в суд в случаях, когда клиент нарушает сроки внесения очередного платежа - несколько систематических просрочек в течение года (как правило, больше трех) либо в течение длительного периода (за два месяца клиент не совершал погашение задолженности). В таких ситуациях финансовый институт требует погасить кредит досрочно, что вовсе не означает собственно расторжение договора. Оставшуюся часть задолженности, которую и определит суд, придется возвращать.
Расторжение только что заключенного договора
Это расторжение в чистом виде. Возможно оно, когда вы уже подписали договор, но деньги еще не получили. Пойти на попятную вы можете, основываясь на п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса (ГК РФ). В соответствии с ним заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Создавать какие-либо препятствия для возможности отказаться от принятого вами решения банк не имеет права, равно как не имеет права устанавливать за это санкции. А вам не понадобится объяснять причину отказа.
При заключении договора Евгений Шельмин рекомендует обращать внимание на следующее:
-подсудность;
-соблюдение ст. 319 ГК РФ (порядок погашения процентов, неустойки, основного долга);
-наличие страховки (можно отказаться, так как она не обязательна по закону);
-наличие условий по безакцептному списанию денег (когда от клиента не требуется дополнительное согласие на списание денег с его счета при каждой регулярной выплате кредитного долга. Например, банк ежемесячно в счет погашения кредита ежемесячно списывает оговоренную сумму с зарплатной карты клиента).
