Сегодня в нашей рубрике «Гость портала» мы представляем Вам Николая Юрьевича Русова – управляющего филиалом «Нижегородский» банка «ГЛОБЭКС». Николай Юрьевич рассказал нам о результатах уходящего года и планах на следующий, поделился своими соображениями об ипотеке в России и банковском секторе в Нижнем Новгороде. Обо всем этом и многом другом читайте в нашем интервью.
Banknn.ru: Подходит к концу 2009 год. С какими результатами «ГЛОБЭКС» приближается к его завершению?
Н. Русов: 2009 год – переломный в истории банка «ГЛОБЭКС». Контролирующим акционером банка стал Внешэкономбанк. Использованный способ трансформации баланса банка - пока единственный в отечественной практике. Была создана компания «ВЭБ-инвест», она выкупила активы у «ГЛОБЭКСа» и наполнила его баланс деньгами. За год полностью сформирован новый кредитный портфель, обеспечивающий прибыльность работы, выданы кредиты крупным предприятиям энергетики, связи, промышленности.
По размеру капитала банк уверенно входит в TOP-50 российских банков, занимая 33-е место. В сентябре 2009 года банк получил кредитный рейтинг от международного агентства Standart&Poor’s.
Banknn.ru: Что ещё планируете успеть в этом году?
Н. Русов: В ноябре-декабре 2009 года «ГЛОБЭКС» выйдет на биржевый рынок рублевых облигаций с выпуском 3-летних облигаций объемом 5 млрд. рублей.
На момент нашего интервью банк получил международный рейтинг от агентства Fitch.
А самые главные планы – наращивать объем работающих активов, кредитного портфеля.
Banknn.ru: Банк «ГЛОБЭКС» постоянно выдает кредиты предприятиям. С чем связана такая кредитная политика? Какие предприятия наиболее предпочтительны банку для кредитования? Из чего формируется кредитный портфель?
Н. Русов: Кредитный портфель банка достаточно универсален. Это кредиты крупным корпоративным клиентам, предприятиям малого и среднего бизнеса, также мы сопровождаем портфель ипотечных кредитов, выданных до кризиса. Пожалуй, надо упомянуть и овердрафты по пластиковым картам – это тоже кредитный продукт.
Портрет идеального заемщика одинаков практически для всех банков: устойчивое финансовое состояние, наличие обеспечения, ясные перспективы сбыта продукции. Однако сейчас у многих предприятий на балансе убытки, есть потребность в реструктуризации ранее взятых кредитов. Ясно, что это не идеальный заемщик, но хочу подчеркнуть нашу готовность внимательно рассмотреть каждую кредитную заявку и, по мере возможностей, помочь предприятию.
Если рассматривать прибыльность отрасли, то на первом месте находится, конечно, добыча и переработка нефти, на втором – энергетика, на третьем – связь. Естественно, банки конкурируют за таких заемщиков. «ГЛОБЭКСу» удалось выдать ряд крупных кредитов предприятиям, связанным с энергетикой.
Banknn.ru: За последнее время сильно изменилась ситуация на рынке недвижимости. Реагирует ли на это каким-то образом «ГЛОБЭКС»?
Н. Русов: В банке обсуждается программа ипотечного кредитования по стандартам АИЖК, но конкретных сроков пока назвать не могу.
Тема ипотеки сейчас достаточно часто обсуждается. Первый заместитель председателя ЦБ Алексей Улюкаев считает, что в 2010 году ипотека будет расти. Я согласен, но с определенными оговорками. Чтобы человек взял ипотеку, нужно, как минимум, два условия: уверенность в своем рабочем месте и наличие достаточно высокого уровня доходов. Наблюдатели отмечают некоторый рост потребительской уверенности, а со вторым условием сложнее. Вот вам простой расчет. Допустим, берется ипотечный кредит на 25 лет на сумму 3 млн. рублей под 12% годовых. Срок вроде бы не маленький, и ставка приемлемая. Однако в первый год обслуживания долга по такому кредиту придется платить 10000 рублей основного долга и 30000 рублей процентов. Итого: 40000! Сколько нужно зарабатывать, чтобы выплачивать такие суммы? Хотя бы тысяч шестьдесят в месяц. Много ли у нас сейчас людей с таким доходом? По-моему, не очень.
Я считаю, что для массового развития ипотеки нужно субсидирование процентной ставки. Вспомним Советский Союз: квартиру можно было заработать. Допустим, проработал в какой-то отрасли пятнадцать лет – получил жилье. Это была своеобразная форма оплаты труда. Сейчас же необходимо развивать целевые государственные программы. Например, если до нуля субсидировать процентную ставку, 10000 рублей заплатить можно. Даже если субсидировать только наполовину, не 30000 нужно будет платить по процентам, а только 15000. Это уже легче.
Можно ввести специальную программу, например, для врачей и учителей. Зарплаты у них маленькие, а квартиры нужны. Как сказал один из киногероев в фильме «Москва слезам не верит»: «Не учите меня жить, лучше помогите материально!»
Banknn.ru: Что бы Вы хотели сообщить потенциальным клиентам – физическим лицам?
Н. Русов: Хотелось бы обратить внимание на тенденцию в области ставок по вкладам. В течение 2009 года кредитные и депозитные ставки в стране снижаются вместе с уровнем инфляции и ставкой рефинансирования Банка России. В банке «ГЛОБЭКС» сейчас максимальная ставка по вкладам – 14% годовых в рублях. Таким образом, имеет смысл внести деньги (пусть не очень большую сумму) на банковский вклад с большим сроком, условия которого разрешают дополнительные взносы. Тем самым Вы зафиксируете для себя пока высокую процентную ставку на 2010 год или на более длительный срок. Это такой своеобразный финансовый подарок к Новому Году.
Banknn.ru: Планирует ли «ГЛОБЭКС» расширять зону присутствия? Какими темпами это будет происходить?
Н. Русов: В части территориального развития в планах банка два основных направления: открытие филиалов или операционных офисов в городах-миллионниках и расширение сети дополнительных офисов в городах присутствия банка (С.-Петербург, Нижний Новгород, Самара, Ростов, Пермь, Новосибирск). В настоящее время разработана линейка типо-размеров точек продаж от филиала до мини-офиса с соответствующим штатом и продуктовой линейкой. О темпах и географии внедрения можно будет говорить после окончательного утверждения программы, первым в ближайшее время должен стать филиал в Краснодаре.
В Нижнем Новгороде планируется открытие дополнительных офисов в заречной части: в центре Автозавода и в центре Сормова.
Banknn.ru: Как Вы считаете, в данной стабилизирующейся экономической ситуации в стране что важнее для банка: «количество» (расширение зоны присутствия) или «качество» (увеличение числа и качества банковских продуктов, услуг, предложений)? В каком соотношении должны находиться эти составляющие для обеспечения успешного развития банка?
Н. Русов: Давайте рассмотрим предельные случаи: высокотехнологичный банк с одной точкой продаж и банк с большим количеством филиалов, IT-системы которых практически не связаны друг с другом, не говоря об online-связи. Ясно, что эти варианты обречены на неудачу. Не имеет смысла нести большие затраты на создание высокотехнологичных продуктов для продажи в одной точке. Путь тиражирования неавтоматизированных и слабо связанных друг с другом отделений также бесперспективен. Требуется найти разумный компромисс между указанными направлениями при наличии пусть большого, но конечного бюджета развития. Необходимо определиться, что сильнее развито, и что является для банка первоочередным.
Banknn.ru: А на каком этапе сейчас находится «ГЛОБЭКС»?
Н. Русов: Сейчас мы работаем со вполне приличной информационной системой, но, тем не менее, руководство рассматривает существенную модернизацию этой системы. Очень важно, как автоматизированная банковская система (АБС) организована, и можно ли формировать для неё запрос сравнительно произвольно. Сейчас у нас АБС «БАНК XXI ВЕК». Это одна из хороших АБС, на ней работают многие банки, но кроме неё есть ещё модули, надо в большей степени их интегрировать. Кроме того, хотелось бы сделать интернет-банк для физических лиц. Собираемся также воспользоваться системой управления взаимоотношениями с клиентами (CRM).
Banknn.ru: Расскажите о планах «ГЛОБЭКСа» по сотрудничеству с западными банками?
Н. Русов: Как я уже сказал, в сентябре этого года банк «ГЛОБЭКС» получил рейтинги от международного агентства Standart&Poor’s, а именно: кредитный рейтинг контрагента на уровне «BB-/B, прогноз стабильный» и рейтинг по национальной шкале на уровне
«ruAA-». Это значительное событие в жизни банка. Тем более, это очень неплохой рейтинг по российским меркам. На 01.09.2009 из TOP-200 47 банков оказались убыточными.
Присвоение международного рейтинга открывает перспективы международного фондирования банка, увеличения числа открытых на него лимитов со стороны иностранных банков. Уже сейчас банк имеет возможность осуществлять для своих клиентов операции торгового финансирования с 17 странами дальнего зарубежья и 8 странами бывшего СССР в рамках сотрудничества с 11 иностранными банками и 8 экспортно-импортными агентствами.
Banknn.ru: Почему в Нижегородской области такой высокий уровень конкуренции в банковской сфере?
Н. Русов: Нижний – ближайший к Москве город-миллионник, а в Москве примерно 85% всех денег страны. Когда они начинают чуть-чуть оттуда «распространяться», мы рядом. В Нижегородской области сейчас примерно тысяча точек банковского обслуживания. У нас есть 18 непосредственно нижегородских кредитных организаций (из них 17 банков) и примерно сто кредитных организаций, если считать филиалы. По насыщенности это выше среднего российского показателя, но, если сравнивать с такими городами, как Самара, Екатеринбург, то получается примерно так же. Как на карте города, так и на карте России есть точки притяжения, в которых, как грибы, открываются филиалы. В свою очередь, в основных точках притяжения на карте Нижнего Новгорода собираются и мобильные операторы, и сетевые торговцы, и общепит, и банки.
В развитой европейской стране банк входит в число важных организаций для человека, наряду со школой, поликлиникой. Родился немец, три с половиной килограмма, ему уже открыли счет. У нас банк пока имеет не такого статуса.
Banknn.ru: Скоро Новый год. Как он отмечается коллективом банка «ГЛОБЭКС»? Есть ли в Вашей компании какие-то традиции, связанные с этим праздником?
Н. Русов: Вы знаете, кризис отменил помпезные корпоративы федеральных компаний, которые проводились в Москве, например, в Манеже или Гостином Дворе. Масштаб мероприятия должен соответствовать причине. Одно дело – 50-летний юбилей фирмы, другое – ежегодный праздник, пусть даже и Новый год. Это не значит, однако, что коллектив нижегородского филиала не соберется на свою новогоднюю вечеринку. Новый год – семейный праздник, а на работе мы проводим времени не меньше, чем дома. Будут пародии, песни, танцы – все как полагается.
Banknn.ru: А сами как любите отмечать Новый год?
Н. Русов: В кругу семьи. И этот Новый год не станет исключением.
