Рефинансирование кредита — с чего начать и чем закончить

Рефинансирование кредита (кредитов) — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Как правило, на рефинансирование заемщик идет добровольно, стремясь облегчить долговую нагрузку.

Рефинансирование как оно есть

Распространенный случай, когда есть 3 и более кредита с погашением в разные даты и разными суммами, немудрено запутаться и пропустить платеж, что негативно скажется на кредитной истории и повлечет за собой штраф.

В такой ситуации гораздо более рациональным будет взять кредит объемом в непогашенную сумму задолженности, перекрыть многочисленные кредиты и обслуживать этот единственный.

Как правило, банки предлагают специальный финансовый продукт, который так и называется — рефинансирование. Условия по нему гораздо более приемлемые, чем у имеющихся займов. При рефинансировании не имеет значения, в каких банках получены перекрываемые кредиты.

Рефинансирование в «своем» банке

Гораздо реже доступен вариант рефинансирования кредитов в том же банке, где получены предыдущие займы. В этом случае банк чаще всего предлагает программу рефинансирования, которая представляет собой уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока погашения и, как следствие, стоимости его обслуживания. К такому виду рефинансирования стоит прибегать, если из-за изменившихся жизненных обстоятельств вы не в силах обслуживать кредит на прежних условиях. Банк, скорее всего, пойдет навстречу — ему неинтересно терять клиента, а свои деньги он все равно получит, только позже, чем рассчитывал, зато больше.

Рефинансирование не является обязательством со стороны банка, поэтому решение является результатом переговорного процесса, в ходе которого ваша задача — предоставить как можно больше надежных доказательств изменившейся ситуации с доходами, а не «качать права».

Рефинансирование у конкурента

Сторонний банк охотнее выдаст кредит на рефинансирование — ведь таким образом он перехватит клиента у банка-конкурента. К подобного рода заемщикам есть ряд стандартных требований:

• возраст от 18 до 70 лет;
• гражданство РФ;
• постоянный источник дохода;
• регистрация или место проживания в регионе предоставления кредита;
• хорошая кредитная история.

Что можно рефинансировать

Рефинансированию подлежат буквально любые виды кредитов:

• банковские кредиты наличными;
• кредитные карты;
• микрозаймы в МФО;
• ломбардные кредиты;
• товарные и POS-займы;
• обеспеченные ссуды;
• ипотека любого типа.

Как правило, финансовые организации рефинансируют не больше пяти задолженностей. Отсутствие просроченных платежей будет вам в плюс. За рефинансированием лучше обращаться до споров и конфликтов, грозящих судебными разбирательствами. Иногда рефинансирование сопровождается кредитными каникулами, но они не являются неотъемлемой опцией.

Когда пора обращаться за рефинансированием?

Универсальной формулы, позволяющей предсказать день «Ч» для рефинансирования, не существует. Если доходы снизились или есть такая вероятность, то вам, очевидно, сложнее будет выплачивать всю сумму обязательств в полном объеме и в срок. Следовательно, стоит обратиться за рефинансированием. Наличие нескольких кредитов независимо от их вида — также повод попробовать получить рефинансирование. Нужно сработать на опережение, когда ситуация ещё не стала критической, но близка к этому.

Что может предложить банк

В случае с ипотекой есть смысл поинтересоваться в вашем банке, если ли возможность снизить ставку. Это будет не рефинансирование, а именно снижение ставки — такой вариант потребует минимума документов и упростит саму процедуру. Снижение ставки доступно несколько раз, особенно, если банк сам снижает ставку по ипотеке вслед за ключевой ставкой Банка России и рыночной конъюнктурой.

При рефинансировании возможен вариант, когда банк предложит, не снижая размер платежа, получить наличными разницу, образовавшуюся в результате снижения ставки по кредиту. Это заманчиво, но подумайте, что для вас важнее: снизить нагрузку на семейный бюджет за счет уменьшения размера ежемесячного платежа или получить один раз некую сумму с риском потратить  ее на незапланированные покупки. Так уж работает человеческая психология — внезапно появившиеся деньги воспринимаются как подарок, так как для их получения не приложено усилий.