Итак, друзья, вы взяли кредит. Сумма существенная, и банк ждет от вас дисциплинированного возврата долга. Но как договориться с кредитором, если внезапно у вас возникли финансовые трудности? В предыдущем уроке мы затронули этот вопрос и упомянули о возможности реструктуризации задолженности. Что же это за инструмент и как с ним работать?
Реструктуризация долга – это пересмотр банком условий и порядка выплаты долга по кредиту в удобную для заемщика сторону. Инициатором при этом выступает кредитуемый. Но помните, что основания, для проведения реструктуризации должны быть основательными. Одного вашего желания сократить ежемесячные «издержки» на покрытие долга недостаточно. Причины должны быть объективными: потеря работы (от этого риска можно застраховаться при получении кредита), снижение заработной платы и т.д.
Для запуска процедуры реструктуризации вы должны написать заявление по форме банка. Напоминаем, что реструктуризация не портит кредитную историю. Напротив, ваше своевременное обращение в банк с проблемным вопросом и признание своего промаха в финансовом прогнозировании, только обеспечит вам дополнительную галочку в графе «добросовестный заемщик». К заявлению вам потребуется приложить документы, подтверждающие вашу потребность в запрашиваемой процедуре. Это может быть информация о том, что вы: уволились, нуждаетесь или оплачиваете дорогостоящее лечение, вам снизили зарплату и проч. Если вы являетесь зарплатным клиентом этого банка – достаточно вашего заявления, паспорта и зарплатной карты.
Определяем варианты реструктуризации:
- Увеличение срока кредитования (пролонгация кредитного договора) – пожалуй, самый распространенный способ. При нем клиенту предлагают увеличить срок выплат и таким образом снизить ежемесячные платежи. При этом обе стороны выигрывают: плательщик испытывает меньшую финансовую нагрузку, а банк по итогу получает в совокупности большую сумму, хотя и позже, чем предполагалось.
- Кредитные каникулы – такой вариант предполагает в течение оговоренного времени выплату исключительно процентов по ссуде. Возврат «тела займа» (основная сумма долга) производится по истечении этого срока (также с процентами).
- Замена валюты – в этом случае вам по рыночному курсу поменяют одну валюту на другую. Но будьте внимательнее – стоит ли овчинка выделки, учитывая постоянные валютные колебания.
- Изменение схемы начисления процентов – здесь вам предложат возвращать долг либо равными платежами (аннуитет), либо ежемесячно уменьшающимися сумами (то есть проценты на остаток).
- Уменьшение процентной ставки по кредиту – «птица» редкая. Далеко не все банки охотно сообщают о такой возможности, не все применяют такой инструмент. Как правило, снижение ставки сопровождается продлением кредитного договора.
Спустя некоторое время (от нескольких часов до нескольких дней) после того, как вы напишете заявление, специалисты банка свяжутся с вами и сообщат о готовности предоставить вам возможность реструктуризации. В случае положительного решения кредитного учреждения вам сообщат дату, когда необходимо прийти и подписать дополнительное соглашение о реструктуризации. Новые условия кредитования вступят в силу с момента этого подписания.
Что важно знать?
- У каждого банка свои схемы реструктуризации. Узнавайте о них до подписания кредитного договора.
- Предоставление реструктуризации – не обязанность, а право банка.
- Если вам отказали в реструктуризации – поищите другой вариант решения вопроса. Например, можно рассмотреть возможность рефинансирования (перекредитование).
- Реструктурировать можно не только долг по стандартному потребительскому кредиту «на любые цели», но также по кредитной карте, ипотеке, автокредиту.
От себя же пожелаем, чтобы у вас не было поводов для реструктуризации. Пусть ваше финансовое состояние будет стабильным, а доход отменно растущим.
При использовании информации активная ссылка на сайт www.banknn.ru обязательна.
