Одному такой год не проводить: 12 менеджеров прощаются с 2020
Впечатления сотрудников банков, и не только, от главных событий уходящего года
Frank Media подводит итоги 2020 года. Мы выбрали 12 главных финансовых событий уходящего года по месяцам и попросили сотрудников банков и других организаций рассказать о своей реакции на них. Вот что получилось.
Январь
Первая паника из-за коронавируса. США и Европа регистрируют случаи заражения COVID-19. В России вируса еще нет, кажется, что Китай где-то далеко. Приходят лишь первые тревожные сигналы и появляются нерадостные прогнозы аналитиков. Коронавирус — это «черный лебедь» для мировой экономики, а последствия могут быть хуже, чем в кризис 2008 году, написало Moody’s в своем отчете в конце января.
Стратег Газпромбанка по российскому рынку акций Илья Фролов:
«В середине января, когда в публичном пространстве впервые появилась информация о коронавирусе, никто даже подумать не мог, как все повернется. Вспоминались предыдущие эпидемии — в том числе MERS на Ближнем Востоке. Были предположения, что Китай справится самостоятельно и эта вспышка тоже будет локальной историей. На рынках в начале года сильного напряжения не было и где-то до конца января индексы штурмовали максимумы. В конце месяца цены на нефть начали отступать от пиковых значений, но когда ты ежедневно видишь изменения котировок, это воспринимается как некий естественный процесс. Связать снижение цен с коронавирусом можно было только через призму закрытия нескольких провинций в Китае — наверное, это скажется на темпах роста китайской экономики, ведь Китай — крупнейший потребитель энергоресурсов. Потом стали появляться прогнозы, в которых сообщалось об отклонении от базового экономического сценария, о том, что вирус получит распространение в мире. Но представить себе этот масштаб в январе все еще было невозможно. Я думаю, вообще никто из экспертов таких масштабов не ожидал. Точка невозврата пришлась на середину февраля, когда произошло обострение в Европе и страны начали друг от друга отгораживаться. Тогда стало понятно, что коронавирус — глобальная проблем, и это, конечно, стало шоком для рынков».
Февраль
Стало известно о претензиях налоговой США к бизнесмену Олегу Тинькову. О них сообщила TCS Group Holding в раскрытии на Лондонской бирже. Позже прояснилась суть обвинений: при выходе из гражданства Тиньков якобы скрыл от американской налоговой $1 млрд в доходах и активах. Власти США начали добиваться экстрадиции бизнесмена, проживающего сейчас в Лондоне и проходящего лечение от лейкемии.
Партнер FTL Advisers Дарья Невская:
«Информация о претензиях налоговой США к Олегу Тинькову появилась сразу с упоминанием того факта, что ранее он был гражданином США. Первым предположением у нас было то, что претензии связаны с Exit Tax, который платится при выходе из гражданства. Что практически сразу и подтвердилось. В Америке достаточно сложное налоговое администрирование, и при недостоверном декларировании доходов с последующей неуплатой налогов риск уголовного преследования достаточно велик. Для нас это не стало неожиданностью, как и сумма претензий и попытка экстрадиции в США. Странным показалось только то, что налоговая предъявила претензии Тинькову только сейчас, через 7 лет после выхода из гражданства».
Март
Разгар эпидемии коронавируса в России и обращение Владимира Путина к населению. Он объявил 25 марта о первых нерабочих днях, кредитных каникулах и новых налогах. Крупные вкладчики получили неприятный сюрприз: со следующего года им предстоит платить подоходный налог с процентов по депозитам.
Младший аналитик Frank RG Алина Татарченко:
«Я не вижу ничего страшного в самом налоге на проценты по вкладам. Налог взимается, только если общий объем сбережений вкладчика превышает миллион рублей. Это довольно большая сумма и маловероятно, что такие сбережения есть у большинства граждан. Поэтому налог не затронет большую часть жителей страны. После объявления о налоге на вклады сразу подумалось, что на фоне таких новостей банки испытают отток вкладов. Но кредитные организации довольно оперативно «подстраховались»: они стали предлагать клиентам специальные вклады — с выплатой процентов в начале срока. В целом, я думаю, что банки постарались максимально мягко для клиента осуществить переход к новому налогу на вклады».
Апрель
После совещания с правительством и застройщиками 16 апреля Путин объявил о запуске программы льготной ипотеки под 6,5%. Крупные банки в этот же день сказали, что им это интересно и они будут участвовать. Программа оказалась востребованной, портфель ипотеки «перевалил» за 9 трлн рублей.
Руководитель центра клиентских и партнерских продаж «Росбанк Дом» Светлана Ременюк:
«Я сидела вечером на кухне с друзьями и тут объявляют, что завтра в офис нельзя. И это был единственный день, когда мы не проводили сделки. Далее были экстренные летучки с руководством — мы начали мозговой штурм, думали, что делать, чтобы выдачи не остановились. Оперативно выпустили несколько диджитализированных инструментов на рынок: выездные сделки, онлайн-подписание документов, электронная регистрация ипотечных сделок. Льготная ипотека была как глоток свежего воздуха. Любой кризис — это возможности. Низкая ставка спровоцировала спрос и это позволило нам только наращивать продажи. Динамика была абсолютной, каждую неделю поток заявок рос. Если сравнивать льготную ипотеку под 6,5% с другими программами — дальневосточной или семейной — там динамика была не такой сильной, потому что по условиям проходили не все желающие. А здесь низкая ставка, условия подходят почти всем заемщикам и вдобавок весной застройщики еще держали низкий ценник. Сложности возникали с клиентами. Ты планируешь сделку и практически при каждой второй либо заемщик находится в больнице, либо ему мешает психологический барьер. Вы не поверите, нашим выездным сотрудникам приходилось подписывать с клиентами документы в машине! Потому что люди боялись выходить из квартиры, приезжать в отделение, боялись общественного транспорта. В общении с клиентами приходилось превращаться в психологов».
Май
Сбербанк подключился к Системе быстрых платежей (СБП). Госбанк оставался единственным из системно значимых банков, кто не работал в СБП и даже получил за это штраф от ЦБ. В мае у клиентов Сбербанка появилась возможность переводить и получать деньги по номеру телефону и без комиссии.
Директор департамента по развитию информационных технологий банка Ренессанс Кредит Андрей Саломатин:
«Первое, о чем я подумал, когда увидел новость: «Ура! Теперь можно делать переводы без комиссий, не нужно ходить к банкоматам». Для клиентов не очень крупных банков это очень позитивная новость и долгожданное событие: они могут бесплатно переводить деньги со своих счетов в Сбербанке на счета других банков. Например, это упрощает переводы в нашу сторону для погашения кредитов, клиентам теперь нет необходимости посещать офис или пользоваться банкоматами. СБП — очень удобная и бесплатная, во всяком случае пока, система для клиентов банков. Понятно, что Сбербанк, как банк с самой крупной базой розничных клиентов и большим объемом транзакционного бизнеса, не был заинтересован в подключении к СБП. Но регулятор создал и стремится масштабировать эту инфраструктуру. И лично я не сомневался, что рано или поздно Сбербанк к ней подключится».
Июнь
Стало известно, что Совкомбанк покупает проект «Совесть» у группы Qiwi. Стороны разослали совместный релиз, в котором сообщили, что сумма сделки составит от 6 до 6,5 млрд рублей. Ожидается, что «Совесть» вольется в «Халву», а проект получит нужный масштаб и станет более эффективным.
Руководитель направления партнерского маркетинга национальной системы рассрочек «Халва» Анна Сапёлкина:
«Я на самом деле «жаворонок» и ложусь спать достаточно рано — не позже 22:00. Поэтому о сделке по покупке «Совести» я узнала из СМИ только утром 18 июня, когда прочитала подборку новостей в Google, хотя мои коллеги уже все знали поздно вечером 17-го числа. Помню, как ошарашенная сидела на кухне и не могла начать завтракать, потому что писала коллегам в чат в WhatsApp, как я думала, «эксклюзивную» новость, а они, оказывается, уже знали об этом. Первая мысль после прочтения новости: «Не может быть!». За 3 года работы в партнерском маркетинге «Халвы» я уже успела привыкнуть к мысли, что на каждом втором звонке или встрече упоминается «Совесть». Это был наш главный конкурент, чьи интересы постоянно пересекались с нашими. Поначалу не было ни радости, ни эйфории, ни торжества, потому что первое чувство — легкое замешательство. Как будто бежал куда-то и вдруг тебе говорят: «Всё, стой! Не надо никуда бежать!». А что делать тогда? На следующий день уже никакого замешательства не было — мы собрались с коллегами в Zoom и получили более подробную информацию о сделке и наших дальнейших шагах. Снова навалилось много работы, но теперь уже не по опережению конкурентов, а по интеграции партнерской сети «Совести». А торжества или эйфории так и не было, потому что наши задачи не были привязаны к каким-то конкретным картам-конкурентам, а к результатам самой «Халвы». Поэтому мы снова «засучили рукава» и пошли работать».
Июль
Мы не могли обойти вниманием фэшн-тренд 2020 года — брошки главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Впервые она появилась с брошью после февральского заседания совета директоров. В марте была знаменитая брошка-неваляшка. 24 июля было последнее в этом году снижение ключевой ставки — до 4,25%, Набиуллина презентовала его с двойной брошкой — в форме буквы V (символ победы) и подковы (на удачу).
Руководитель отдела клиентских исследований банка Открытие Николай Коротков:
«Моя реакция на брошки всегда была позитивной, даже если то, о чем говорила Набиуллина, не вызывало радости. Сразу испытываешь удивление и желание поделиться увиденным с кем-нибудь из знакомых. С брошкой выступление получается менее формальным, это невербальный сигнал, тема личного бренда — в целом удачный ход, хотя и не уникальный. Такие приемы использовали женщины-лидеры в других странах. Брошь добавляет виральности, все начинают обсуждать, что бы это значило, а еще это очень элегантно — хорошо продуманный прием с точки зрения персонального маркетинга».
Август
Политический кризис в Белоруссии привел к проблемам у местных банков. В стране не работал интернет, и клиенты банков не могли снять наличные и расплатиться картами. Эксперты говорили о риске существенного оттока вкладов и проблемах с ликвидностью у белорусских банков, среди которых немало дочек российских банков: БПС-Сбербанк, ВТБ Беларусь, Альфа-Банк Беларусь, БелВЭБ и Белгазпромбанк.
Аналитик Moody’s Светлана Павлова:
«Понимание, что политические события отразятся на банках, пришло достаточно быстро, в течение недели 10—16 августа — по мере того, как появлялась информация о начавшемся оттоке депозитов из банковской системы и перекладывании части сбережений в иностранную валюту в наличной форме. Об этом, в частности, говорилось в заявлении Нацбанка от 12 августа. В телеграм-каналах звучали призывы забирать вклады из белорусских банков. Именно это давление на ликвидность банков — в особенности, на ее валютную составляющую — представляло в тот момент наибольший риск. Мы строили предположения, насколько далеко может зайти ситуация. К счастью, худшие наши опасения не оправдались: серьезных перебоев в работе каких-либо крупных банков в связи с нехваткой ликвидности не произошло, никаких ограничений на клиентские операции по вкладам ни банки, ни государство не вводили. Новости о перебоях с интернетом и нехваткой валюты в банкоматах воспринимались в этом же ключе: как потенциально способные привести к нарастанию паники среди вкладчиков. Что касается возможного влияния на российские банки — конечно, мы его анализировали, но нам было достаточно очевидно, что существенного эффекта здесь ждать не нужно, так как сам кредитный риск российских банков в Белоруссии не существенен относительно их балансов».
Сентябрь
Сбербанк 24 сентября объявил о ребрендинге. Он убрал в логотипе слово «банк», а к зеленому добавились другие цвета. Госбанк провел презентацию нового бренда и новых сервисов на Сбер Конф.
Начальник управления диджитал-маркетинга МКБ Виктор Ковязин:
«Решение убрать слово «банк» из названия назрело давно: его и так все называли «Сбер». Реакция на новый бренд Сбербанка у меня была эмоциональной. Ожидания, если честно, были несколько иными, мне нравились альтернативные логотипы, которые «гуляли» по интернету до презентации. Буква «б» в слове «Сбер» оказалась очень похожу на «б» в МКБ. Мы в банке еще тогда пошутили: «Добро пожаловать в клуБ». Первое впечатление от нового логотипа: Сбер потерял солидность, это произошло из-за пестроты градиентов и колористики, хотя, например, на банкомате и офисах брендинг выглядит круто. Видно было, что банк сделал шаг в сторону молодой аудитории и заявил о себе как об экосистеме. Но от презентации сложилось странное впечатление: много 3D-графики, топ-менеджеры выступали в развлекательном жанре. Выступать в таком сценическом образе даже для высококлассного артиста — задача не очень простая. В итоге получилось что-то вроде диджитального «голубого огонька». Для большой компании провести ребрендинг очень сложно, и в Сбербанке большие молодцы, что сделали этот шаг. Надо отметить, что это трендовый ребрендинг. Минималистичные формы и лаконичные цвета живут дольше, поэтому не исключено, что брендинг скоро устареет и банку придется снова думать над обновлением».
Октябрь
Новость месяца (а то и года) — это срыв сделки по продаже Тинькофф Яндексу. В сентябре стороны объявили о предварительном соглашении о сделке: Яндекс собирался купить Тинькофф за $5,48 млрд. Однако до реальной продажи дело так и не дошло — в середине октября стороны сообщили, что не смогли договориться по условиям (подробно про этот кейс читайте здесь).
Руководитель отдела развития продуктов и сервисов «Атон» Михаил Морозов:
«Когда стало известно о том, что Яндекс может купить Тинькофф, мы немного насторожились. Слияние двух digital-титанов с их компетенциями серьезно изменило бы ландшафт рынка массовых инвестиций. Яндекс мог бы стать вторым Сбербанком. В октябре пришла новость, что сделка не состоится, и мы немного успокоились. Стало понятно, что в таком бурлящем и растущем сегменте людям непросто оценивать справедливые стоимости и приходить к консенсусу. В то же время я считаю, что аппетит к покупке сильных игроков на рынке инвестиций сохранится. В этом году граждане активно пошли на биржу, число открытых частными лицами счетов превысило 8 млн. Отказавшись от сделки, Яндекс пропускает этот рост. В следующем году мы можем увидеть, как на рынок инвестиций будут выходить другие розничные игроки. Тренд ясно обозначила Apple, которая запустила собственную кредитную карту. И это хорошо, так как розничный инвестор только выиграет от растущей конкуренции. Это глобальный тренд, я считаю, что он доходит и до российского рынка».
Ноябрь
В США 3 ноября прошли выборы президентов. Победу одержал кандидат от Демократической партии Джо Байден. Выборы сопровождались высокой волатильностью на финансовых рынках, и Россия не стала исключением. Приход к власти Байдена рынки сначала расценивали негативно: угроза санкций против России возрастает. За месяц перед выборами курс доллара укрепился почти на рубль.
Начальник аналитического управления банка Санкт-Петербург Андрей Кадулин:
«Еще в октябре было понятно, что начало ноября станет нервным: выборы и неоднозначность их итогов, рост заболеваемости коронавирусом в США и Европе и тупик в переговорах по бюджетным стимулам в США. Я не очень большой специалист в политической жизни США, но на прошлых выборах интрига сохранялась до самого конца, и в этот раз итоги тоже не были ясны заранее. Но в итоге победа Байдена была воспринята рынками как однозначно позитивный факт. Что для меня стало сюрпризом: не все его предвыборные обещания хороши для экономики. Но рынки, очевидно, позитивно воспринимают согласование большей бюджетной программы, а анонсированное повышения налогов, вероятно, будет не так просто согласовать в Сенате. Поэтому к декабрю рынки подошли в приподнятом настроении, что также немного неожиданно. Без глобального улучшения ситуации мы увидели довольно сильный рост в котировках. Эффект негативной эпидемиологической статистики был полностью компенсирован сообщениями о скором начале массового внедрения вакцин от Pfizer и Moderna, несмотря на то, что реальный эффект от вакцинации можно будет оценить только к середине следующего года. Но в целом заболеваемость только растет. Я бы охарактеризовал настроения в конце ноября и начале декабря как полное игнорирование плохих новостей».
Декабрь
ЦБ обрушился с критикой на банки и компании, которые, по словам Набиуллиной, «впаривают» сложные финансовые продукты неопытным в инвестировании гражданам. За словами последовали действия. В середине декабря регулятор разослал в банки рекомендации приостановить продажу таких продуктов неквалифицированным инвесторам до проведения тестов на знание рисков.
Директор департамента клиентского обслуживания СДМ-Банка Елена Волкоедова:
«Конечно, любые запреты и ограничения — это достаточно непопулярные методы банковского регулирования, но в данном случае я подумала: «Ну все, терпение лопнуло!». Наш банк никогда не предлагал подобных продуктов, мы всегда понимали, что среднестатистическому вкладчику очень сложно разобраться в подобном продукте и правильно оценить возможные риски. Но мы наблюдаем, как наши коллеги в других банках продают инвестиционные продукты совсем неподготовленным людям, и очень часто — пенсионерам. Когда пожилой человек приходит в банк, он ищет продукт для сохранения средств и получения какой-то прибавки к пенсии, а ему предлагают к депозиту ИСЖ, ничего не объясняя, а только называя высокую ставку. И он соглашается. Мне кажется, подобное поведение банка является недобросовестным по отношению к своим клиентам. В течение последнего времени ЦБ неоднократно отправлял банкам письма с рекомендациями разъяснять клиентам условия сложных продуктов. Рекомендации ЦБ не являются обязательными к выполнению, но банки в большинстве случаев предпочитают им следовать. Видимо, в этот раз предупреждения не сработали, и рынок дождался запрета».
