Ирэн Шкаровская, начальник управления стратегических коммуникаций Банка Хоум Кредит:
Все мы мечтаем о безбедной и благополучной жизни, но уверены ли вы, что эта мечта может стать реальностью? У нас для вас хорошая новость – может! Но для этого нужен хороший план – ваш Личный Финансовый План. И первый шаг к его составлению – определение ваших финансовых целей.
Финансовая цель – не то же самое, что мечта. Мечта – «жить красиво», цель – купить для этого большую удобную квартиру или дом, машину, иметь деньги для путешествий или исполнения других желаний. Или, например, можно мечтать о том, чтобы стать хорошим специалистом в какой-либо области, тогда целью будет получение соответствующего образования.
Не каждая цель достижима, но не нужно сразу разочаровываться – есть способ узнать, какие из наших целей реальны. Этим мы и займемся: определим собственные финансовые цели и узнаем, сколько требуется денег для их осуществления.
От мечты к цели
Составьте список ваших финансовых целей. Подумайте, чего вы хотите в жизни, и что для этого нужно. Чаще всего люди называют следующие финансовые цели: покупку машины, квартиры, загородного дома или дачи, пенсионные накопления. Из нематериальных приобретений это, например, получение образования, рождение ребенка, путешествия. Глобальные цели - собственный бизнес, финансовая независимость.
Не откладывайте на завтра – возьмите лист бумаги и ручку и запишите, чего хотите лично вы. Пусть это будет подробный список – тогда результаты расчета необходимых средств будут точнее. Ведь мечты у всех разные: кто-то хочет большую квартиру в центре города, а кто-то будет счастливым только в загородном доме. Мечты, создающие реальность.
Например, вы решили, что через 10 лет вы хотите купить дом. Представьте очень подробно, каким он должен быть, создайте в своем воображении яркую картинку. Это дом в России или за рубежом? Как далеко от города? Что за окном: море, горы, лес, или это дом в пригороде с небольшим участком? Из какого он материала? Какого размера, сколько в нем комнат и кто там живет, кроме вас? Ответив на эти вопросы, вы сможете определить цену такого дома, а значит – стоимость вашей финансовой цели.
Кроме стоимости, нужно определить также два других важных параметра: когда вы хотите реализовать вашу цель и какие у вас имеются ресурсы для ее осуществления (имущество или уже накопленные денежные средства, которые вы планируете использовать).
Цена будущего счастья
Поскольку существует такое неприятное явление как инфляция, которая увеличивает стоимость наших будущих приобретений – необходимо учесть ее влияние на реализацию наших планов. Для этого нужно рассчитать стоимость наших целей в будущем, на момент их приобретения, применив специальную формулу:
| Цена в будущем = сегодняшняя цена * ((индекс потребительских цен / 100) ^ кол-во лет) |
Примечания: индекс потребительских цен – это то, что мы привыкли называть словом «инфляция»
1. знаки математических действий:
2. * – умножение
^ – возведение в степень
Для нашего примера возьмем среднюю цену дома около 100 м2 в пригороде среднего российского города – 1 миллион рублей. Подставим эту цифру в формулу:
|
Цена в будущем = 1 000 000 * ((104,8 / 100) ^ 10) = 1 000 000 * (1,048 ^ 10) = 1 598 132,66 р. |
Примечание: 104,8 – среднее значение индекса потребительских цен в 2012-2022 г. согласно прогнозам, опубликованным на сайте Минэкономразвития России (http://www.economy.gov.ru/minec/activity/sections/macro/prognoz/)
Мы получили вероятную цену дома в 2024 году, когда, по нашему плану, должна состояться покупка. Это и есть стоимость нашей финансовой цели. Она больше, чем цена дома на сегодняшний день. Но это не повод расстраиваться! Потому что на самом деле законы экономики умеют работать не только против нас, но и за нас, в чем мы с вами скоро убедимся. А пока всех, конечно же, волнует вопрос –
Хватит ли денег?
Поскольку мы не ждем наследства от богатого американского дядюшки, рассчитаем, сколько денег необходимо откладывать ежемесячно, чтобы к моменту покупки иметь в своем распоряжении нужную сумму. Считаем по формуле:
|
(Стоимость финансовой цели – сумма имеющихся ресурсов) / количество месяцев до реализации цели |
В нашем случае давайте допустим, что никаких ресурсов нет. Получается такой расчет:
| (1 598 132,66 – 0) / 120 = 13 317,77 р. |
Это и есть та сумма, которую нужно ежемесячно откладывать, чтобы через 10 лет купить дом. Теперь нам нужно сравнить ее со своими доходами, подумать, сможем ли мы откладывать столько каждый месяц. В 99% случаев получится, что наши потребности превышают наши возможности. Но зато теперь, когда мы точно знаем, насколько велико несоответствие – мы можем исправить положение. Если сумма, которую нужно откладывать каждый месяц, во много раз превышает то, что мы можем себе позволить – придется пересмотреть свои цели, выбрать «синицу в руках» вместо недостижимого «журавля в небе».
Если же несоответствие не столь велико, можно и нужно работать над тем, чтобы свести его к нулю. Есть разные пути приведения в состояние равенства наших возможностей и желаний:
- поиск скрытых резервов бюджета
- использование заемных средств, например, кредитов
- увеличение собственных доходов
- повышение эффективности работы накоплений с помощью депозитов и других финансовых инструментов
О том, какие из этих способов самые эффективные, как сделать выбор и начать работу над осуществлением любой вашей мечты, мы начнем говорить в скором времени.
При использовании информации активная ссылка на сайт www.banknn.ru обязательна.
