Старший вице-президент банка Авангард Сергей Мокрышев поделился своим видением текущей ситуации и рассказал, какие меры банк предложил, чтобы поддержать своих клиентов. Банк Авангард входит в топ-50 российских банков по размеру собственного капитала и чистой прибыли, обслуживает миллион частных лиц и более 100 000 корпоративных клиентов – как крупных корпораций, так и предприятий среднего, малого и микробизнеса, юридических лиц и ИП.
Сергей Александрович, как вы оцениваете текущую ситуацию? Как видите ближайшие перспективы?
С.А.: Сейчас против банков и их клиентов работает целый ряд негативных факторов. Эпидемия вызвала режим карантина, который может продлиться от нескольких недель до нескольких месяцев. Падение цены на нефть, при заложенной цене в бюджете более 42 долларов за баррель, рост курса основных валют по отношению к рублю, связанный с этим падением, – все это приведет к оттоку иностранных инвесторов в российские ценные бумаги с дальнейшим давлением на рубль, а также к существенному удорожанию практически любой продукции, так как прямо или косвенно, но в ее состав входят те или иные импортные комплектующие, сырье, материалы.
Спрос же на большинство товаров и услуг со стороны населения во многом держался и держится на кредитах населению, объем которых каждый последний квартал ставил новые рекорды. Сегодня большинство домашних хозяйств либо не имеет накоплений и в основном живет за счет кредитов (ипотека, автокредиты, потребительских кредиты, кредитные карты), либо имеет их в незначительном объеме и сможет прожить на них несколько месяцев.
Все упомянутые факты должны негативно отразиться и на банковском секторе. Но произойдет это не сегодня-завтра, а как раз через несколько месяцев, когда все указанные факторы начнут влиять на ситуацию в полной мере и одновременно. Уже наблюдается снижение остатков на счетах компаний, а заемщики все чаще обращаются в банки за пролонгацией кредитов и их реструктуризацией.
Могут ли банки как-то помочь своим клиентам в этой ситуации? И хотят ли это делать?
С.А. Мы хотим и можем помочь. Но речь идет не о том, что банки могут раздавать финансовую помощь, отменять тарифы, списывать кредиты или давать заведомо невозвратные ссуды. Банки с потерями, без процентных доходов, без комиссионных доходов - не смогут окупать текущую деятельность и встанут в очередь за той же финансовой поддержкой от государства, которая так нужна нашим клиентам. Нужна взвешенная политика поддержки, при которой банк, в первую очередь, будет исполнять все свои обязательства перед клиентами при любом развитии ситуации, и при этом будет рассчитывать на себя, а не на внешнюю поддержку. Явно экономически невыгодные для банка программы он может реализовывать только через участие в государственных программах поддержки. Но тогда это не программа банка, это трансляция господдержки через банк. Сами бизнесмены и эксперты сходятся во мнении, что эффективнее такую помощь распределять напрямую, а не через посредничество узкого круга банков. Поэтому прежде, чем рассказать о позиции Авангарда, я хотел бы уточнить, что говорю не о трансляции программ государства, не о популизме в расчете на чью-то поддержку, и не об авантюрном подходе без оценки последствий.
Банк Авангард уже ввел какие-то собственные меры поддержки своих клиентов?
С.А.: Да. Мы отменили большой ряд комиссий, которые не играют существенной роли для функционирования банка, например, таких как оплата СМС-сервиса, плата за аренду терминалов, оплата за экстерриториальные услуги, корпоративные карты и другое. Мы до минимума снизили комиссии за платежные поручения – до 12 рублей. Это та услуга, которой все активно пользуются, и ее стоимость важна для любого бизнеса. Снижение до 12 рублей – очень существенно, ведь стоимость такого платежа для самого банка через ЦБ после 16-00 по Москве составляет уже 18 рублей. Фактически мы выводим эту услугу "в минус" для банка. Но мы готовы на это пойти сейчас.
Мы также проанализировали клиентскую базу и обнаружили, что в связи с карантином очень большая доля клиентов не получает выручку, хотя вынуждены проводить платежи – для таких клиентов до конца года отменена оплата за рассчетно-кассовое обслуживание. Если какие-то поступления на счет есть, то мы рассчитываем на оплату РКО, так как это фактически единственная комиссия, которая покрывает основные расходы банка. За счет этой комиссии нашим клиентам доступны карты с дисплеем, с генератором кодов, которые мы бесплатно перевыпускаем и обслуживаем в течение всего срока обслуживания юрлица, сервис анализа контрагентов "Светофор" и многое другое. Для ИП без сотрудников на УСН мы предлагаем онлайн-бухгалтерию "Эльба-мини" и усиленную электронно-цифровую подпись для отправки отчетности в ФНС – тоже бесплатно. Разумеется, интернет-банк и мобильное приложение банка также остаются бесплатными, а в нашем случае это инструменты, с помощью которых можно совершать онлайн практически все необходимые клиенту операции.
А что с кредитами? Есть какие-то специальные предложения?
С.А.: Для заемщиков банка разработана программа, позволяющая отложить погашение задолженности до 6 месяцев, продлить общий срок кредита до 6 месяцев, отложить ежемесячную уплату процентов на 3 месяца, обнулить штрафы и пени, возникшие после 1.03.20. По отдельным договорам даем возможность снизить ставки.
Есть и программы, которые банк реализует на основании решения госорганов и регулятора. Например, по некоторым видам деятельности тарифы по эквайрингу снижены с 1,7-2,0% до 1%. Но это как раз мера, которую все банки РФ были обязаны реализовать, и мы не исключение.
У Авангарда достаточно функциональный интернет-банк и приложение. А если все же возникает необходимость посетить офис банка, как быть?
А.С.: Офисы банка работают в штатном режиме, проводят все операции, хотя значительное количество персонала переведено на удаленную работу. Прийти в офис, если есть такая необходимость, можно – клиента обслужат в обычном порядке, с соблюдением всех мер безопасности.
Но ведь тенденция к цифровизации и переводу всех операций в онлайн возникла не сейчас, и мы активно продолжаем разрабатывать и внедрять новые продукты, совершенствовать действующие технологии в сторону их дистанционной работы. Например, сейчас дорабатывается технология приема платежей через применение QR-кодов. Недавно мы разработали и разместили в интернет-банке плагины для конструкторов сайтов и подробную инструкцию по настройке интернет-эквайринга, чтобы упростить и сделать дистанционным процесс подключения интернет-магазинов. Скоро закончим проработку интерфейса дистанционной сдачи отчетности заемщиками банка (имеются в виду не формы бухгалтерской отчетности, которые давно автоматизированы, а широкий перечень документов из инструкций ЦБ).
Что самое важное, на ваш взгляд, в тех мерах, которые банк принял?
С.А.: Решения были приняты оперативно, и это очень важно. Мы предложили то, что действительно можем и хотим предоставить клиентам, чтобы снизить на них нагрузку в сложившейся ситуации, но не создавать рисков для их средств в банке.
Банк Авангард предвидел большинство этих рисков и проводил осторожную кредитную политику, делая ставку на комиссионные доходы. Поэтому сегодня нашей работе ничего не угрожает, и это тоже важно. Мы видим свою ответственность перед бизнесом в том, чтобы продолжать стабильно работать, гарантировать исполнение всех своих обязательств и обеспечивать проведение операций наших клиентов. Очень надеемся, что в скором времени сможем активнее с ними взаимодействовать, возможно, предложить какие-то новые меры поддержки.
