О банковской системе обыкновенно говорят либо много, либо о ней даже не вспоминают. Какой смысл переводить время на обсуждения, когда машина работает слаженно, не досаждая лязгом разболтавшихся механизмов? Сегодня иначе. Ежедневно по информационному пространству волна за волной прокатываются сообщения о нестабильном положении банков, о проверке их регулятором, об отзыве лицензий. И в этой ряби обыватель, мягко говоря, без того слабо разбирающийся в особенностях функционирования кредитно-финансовой махины страны, мало что видит и окончательно теряется.
С Вячеславом Бартковым, вице-президентом ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК», мы встретились по уже традиционному случаю. Конец года — время подвести жирную черту под надписью «итого» и определиться с новыми целями. Можно и даже очень желательно в это же время пересмотреть свое понимание банковской системы и банка в частности, вновь вербализировать его суть не через заезженные шаблоны, отдающие сухим скрежетом на зубах, а новые образы. Для регионального банка это, пожалуй, особенно важно — как для противостояния гигантам финансового рынка, так и для наработки дополнительных очков в игре на собственной аутентичности, зачастую более понятной и близкой населению.
Banknn.ru: Вячеслав Юрьевич, если оценивать ситуацию в общем, интерес к банкам уменьшается?
— Мы такого не чувствуем. Да и не могу сказать, что глобально происходит что-то из ряда вон. В стране было несколько кризисов, но даже в их разгар люди шли в банки. Все понимали, что хранить деньги дома «под подушкой» небезопасно. Мало того, любое лишнее движение денег — это потеря собственного дохода. Помните, сколько тревог было вокруг 2008 года? Мы его прошли спокойно, вышли из него окрепнувшими, кроме того, помогли восстановить платежеспособность «Нижегородпромстройбанка», который в настоящее время к нам полностью присоединен. Неслучайно говорят: любое предкризисное и кризисное состояние — время возможностей.
Banknn.ru: Во время войны находятся люди, которые могут на ней заработать…
— Никакой войны нет — она никому не выгодна. Стабильность любого банка зависит от того, насколько велико к нему доверие его клиентов. В войну элементы недоверия могут возникнуть по отношению к каждому. Их природа краткосрочная, и они испаряются за неделю-две, но осадок остается. Так что никакому банку это невыгодно, и желания заработать на войне нет. Чем спокойнее будет нашим коллегам — тем выгоднее для всех нас.
Banknn.ru: Есть мнение, что в долгосрочной перспективе активное развитие розничного кредитования негативно скажется на экономике.
— Здесь вопрос в том, какие границы допустимого ставят перед собой банки при работе с розницей. Бизнес должен зарабатывать — это аксиома. Вопрос — каким образом? Когда, в частности, мы разрабатывали свою программу кредитования, то четко определили, что не должны позволять людям залезать в долговую яму. Если у клиента множество кредитов, а он приходит еще за одним, мы отказываем. Иначе следующим его шагом будет бесконечная работа на возврат кредитов. Человек будет тратить на это все свои доходы. В такой ситуации слишком высока вероятность того, что он их не обслужит нормально. Один необслуженный кредит вызывает цепную реакцию. Банки по-разному строят свою политику. У некоторых включается обыкновенное рвачество. Иначе я это никак не могу назвать. Вроде как все равно, сколько у человека кредитов, главное, чтобы наш обслуживал. Но клиент наряду с одним долгом уже попросту не в состоянии обслуживать соседний долг. А тут еще подключаются штрафные санкции. В общем, порочный круг, выбраться из которого крайне сложно. Никакой пользы от такой ситуации нет и банку. Деньги он возвращает себе либо с большим трудом, либо вовсе не может вернуть. Нас нажива не привлекает. Предпочитаем взвешенность решений. То, что мы не пускаем людей в долговую яму, как раз и позволяет не ухудшать ситуацию на рынке.
Banknn.ru: То есть с просрочкой у вас проблем нет?
— В нашем портфеле на 2,5 млрд рублей просрочка составляет 7 млн. Это крайне незначительная доля. Предпосылок, чтобы у нас что-то изменилось в негативную сторону, нет. Как мы аккуратно оценивали заемщиков, так и продолжаем это делать. Как определили для себя клиентский сегмент, так и придерживаемся его. Такие осторожные действия в кредитовании и позволяют нам иметь минимум просрочки. В результате мы не тратим ресурсы на процессы ее взыскания. Если не тратим на это деньги, значит, можем предложить ставку, которая не содержит в себе расходы на взыскание.
Banknn.ru: Из чего тогда заработок?
— Берем качеством (невысокие кредитные ставки и скорость принятия решения) при большом количестве клиентов. Ведь как работает кредитная организация? На доходность каждого продукта проецируется и стоимость обслуживания ресурсов, и риски невозврата, и собственно рентабельность. Ресурсы у нас привлечены по разумным рыночным ставкам, риски невозврата, как я сказал, сведены к минимуму. И, я думаю, Вы заметили, что мы не сидим в фешенебельных кабинетах, все довольно аскетично — так что расходы на это у нас тоже невысокие. А, значит, у нас умеренный уровень требуемой рентабельности. На рынке есть несколько подходов к ведению банковского бизнеса. Одни банкиры говорят: «Я легко отношусь к просрочке, но чтобы покрыть ее - буду держать высокую стоимость кредита». Другие парируют: «Я к дефолтам клиентов не готов, поэтому и ставку могу не поднимать высоко». Саровбизнесбанк — банк, который не приемлет дефолта своих клиентов, соответственно не выдает кредитов под высокую ставку. Нам нет никакого интереса «подставлять» своих заемщиков. Бывает, человек не чувствует грань того, что он может себе позволить. К сожалению, рынок сегодня очень яркий и соблазнов много. Но мы просто останавливаем людей. Мы не готовы позволить клиенту тратить больше половины своей зарплаты на выплату кредитов, потому что у каждого в зависимости от дохода формируется уровень быта, да и культуры.
Это действительно наша философия. Мы — стабильный благополучный банк. И мы стремимся к тому, чтобы у наших клиентов все было стабильно и благополучно.
Banknn.ru: А что за постоянная клиентская база? Как же расширение охвата аудитории, так важное для любого бизнеса?
— Расширение есть. В большинстве случаев клиенты Саровбизнесбанка — люди четырех категорий: зарплатные клиенты, вкладчики, клиенты, ранее получавшие кредит, и сотрудники наших партнеров: сильных предприятий региона, госслужащие, бюджетники. Заемщиками становятся лишь те, кто обратился непосредственно в банк. Вы не увидите наших представителей в отделах POS-кредитования магазинов, ведь мы не занимаемся кредитованием спонтанных покупок. Вряд ли можно стать нашим клиентом, обратившись к кредитным брокерам. Надежность и обдуманность — превыше всего. Но это не значит, что у нас своего рода закрытый клуб, куда сложно попасть. Важно, что у клиента за плечами. Если у него сильный работодатель, то мы будем полноценно работать с таким заемщиком. Ну, а если есть и кредитная история, важно, чтобы в ней не было черных пятен. А после того, как человек успешно погасит у нас кредит, то станет для Саровбизнесбанка заемщиком со статусом «наш клиент». Так что наши двери всегда открыты.
Можно начать и со вклада. Как правило, те, кто хранят у нас деньги, характеризуются предельной стабильностью. Это люди, которые пришли к нам один раз и не уходят, так как поняли, что с нами можно и нужно сотрудничать, что банк безупречно выполняет свои обязательства.
Banknn.ru: Понятия «клиент» и «потребитель» — синонимы. Вы как-то разграничиваете их?
— Человек, пользующийся нашими услугами, конечно, клиент. Даже как-то странно называть его потребителем. Хотя все это лишь игра слов. У меня есть одно четкое разграничение: пока человек корректно выполняет свои обязательства — это клиент, когда перестает это делать — должник. Но такое разделение, думаю, очевидно. И не только в банковском бизнесе.
Banknn.ru: За счет чего увеличивали клиентскую базу в этом году и что ожидается в следующем?
— В этом году клиентами не остался незамеченным предложенный нами потребкредит «КЭШелек». Это универсальный кредит на любые цели — без поручителей, комиссий и залога. Для получения требуется только СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета) и паспорт. Мы упростили процедуру, ускорили сроки принятия решений, предложив клиентам возможность получить кредит, лишь единожды придя в банк — уже на подписание договора. Достаточно лишь позвонить по телефону контакт-центра или оставить заявку на сайте. Предварительное решение будет принято за один рабочий день. Потом мы пригласим человека на конкретное время уже за деньгами.
Месяц назад мы предложили клиентам обновленный автокредит, работающий по программе госсубсидирования. К сожалению, нам сообщили, что 1 января государство заканчивает эту программу. Но все, кто обратится за автокредитом до нового года, еще успеют воспользоваться правом платить пониженную годовую ставку. А она ощутимая — скидка 5,5% годовых на автомобили стоимостью до 750 тысяч рублей. При этом можно даже не брать каско! Правда, это обойдется чуть дороже, но незначительно — ставка будет увеличена всего на 0,5%. Можно самостоятельно определять страховую компанию, если вы все-таки решили воспользоваться ее услугами. Есть и еще одно ощутимое преимущество программы — возможность поменять автосалон, уже имея на руках решение о выдаче кредита. Фактически автонастройка получается. Никакой беготни с переписыванием условий — очень комфортно.
Вообще наша линейка кредитных продуктов для населения хороша тем, что их всего два, но они закрывают абсолютно все потребности. Когда смотришь общую статистику выдач по КЭШельку, то видишь, что в большинстве случаев фигурируют позиции, связанные с покупкой недвижимости, земли, ремонтом квартир, частных домов. Мы не топим клиентов в массе предложений. Еще у нас есть ипотека, но ее мы предлагаем по конкретным объектам и пока не выходим на массовый рынок. Возможно, в следующем году будем работать по ней более масштабно, но сейчас делаем акцент на потребительском и автокредитовании, механизм которых отладили наилучшим образом. Разумеется, будем совершенствовать их дальше, но это уже так называемая тонкая настройка.
В этом году мы очень много внимания уделили развитию собственного контакт-центра, при этом усовершенствовали его технологически. Сейчас, чтобы обратиться в банк, клиент может позвонить по бесплатному федеральному номеру, обратиться к нам через чат нашего сайта или по электронной почте. Обращение по номеру 8-800-555-56-62 остается самым популярным. При этом клиенту не обязательно ждать ответа оператора. Звонок автоматически фиксируется, и мы сами перезваниваем. Недавно появилась возможность позвонить через сайт. Если вы, например, находитесь за границей и не хотите тратить деньги на телефонный звонок, если просто, наконец, телефона нет под рукой, но есть компьютер или планшет, то достаточно нажать кнопку на сайте, чтобы совершить вызов. Разумеется, бесплатно.
В 2014 году мы будем работать над развитием дистанционных каналов обслуживания. У нас появится интернет-банк для физических лиц, который позволит полноценно взаимодействовать с клиентами на расстоянии. В первом квартале нового года завершим создание процессингового центра для наших банковских карт. Кроме того, люди заметят еще одно изменение: принципы, которые нам удалось реализовать в потребкредитовании, мы переложим в область сбережения, предложим во вкладном бизнесе очень понятную и простую линейку продуктов с приятными бонусами. Уверен, что она породит новый интерес к депозитам.
Banknn.ru: Этим и будете определять индивидуальность банка на российском и местном рынке?
— Она уже давно определена. Наш бренд очень хорошо известен людям. На российский рынок я бы не стал замахиваться, хотя у нас есть филиалы, дополнительные и операционные офисы в 23 городах России, включая Москву. В этом году «САРОВБИЗНЕСБАНК» вошел в сотню российских банков по темпам роста кредитования физических лиц за первое полугодие 2013 года. Но, прежде всего, есть смысл говорить о территории исторического превосходства. В Нижегородской области сосредоточен наш основополагающий бизнес, и в краткосрочной перспективе у нас нет планов активного завоевания других рынков. Есть задача оставаться одними из первых здесь и укреплять свои позиции.
Banknn.ru: И все-таки возвратимся к отзыву лицензий. Наблюдаете из-за этого монополизацию банковского рынка?
— Наверное, говорить о том, что я об этом не думал, было бы лукавством. Государство заинтересовано в том, чтобы все банки были предельно прозрачными и сильными, и методично, хотя и косвенно, подталкивает их к слияниям, объединениям. Какие-то банки, по мнению ЦБ, санировать невозможно, что приводит к отзыву лицензий. Это планомерная работа, которая ведется не год и не два, и которая будет продолжаться. Но, по моему мнению, все-таки это приведет не к монополизации рынка, а к укреплению банковской системы.
Banknn.ru: Ваши личные, внутрибанковские, прогнозы по развитию экономики?
— За всю экономику не скажу, а мы готовы работать при любом стечении обстоятельств. Мы — рыночный банк, который берет ресурсы с рынка, который размещает ресурсы на нем. Рынок будет жить в любом случае. Наше текущее положение, состояние ликвидности, степень доверия к нам людей позволяют говорить, что мы сможем откорректировать свои процессы под любые условия. Чем хорош региональный банк? Тем, что изменить для нас процессы — значит собраться за круглым столом Правлением банка и оперативно решить вопрос. Выражаясь бизнес-терминами, оперативность и универсальность в принятии решений при хорошем знании своих клиентов позволяют оставаться Саровбизнесбанку очень управляемым и перспективным проектом.
При использовании информации активная ссылка на сайт www.banknn.ru обязательна.
