Любая коммерческая организация заинтересована в минимизации своих постоянных расходов, в т.ч. и на банковское обслуживание. Данное исследование представляет собой независимую оценку стоимости пакетов расчетно-кассового обслуживания (РКО) в 35 банках Нижнего Новгорода (актуальность данных на март 2013 года).
Определимся, прежде всего, с ключевыми показателями, которые влияют на формирование конечной стоимости банковского обслуживания для организации:
- Комиссия за открытие расчетного счета
- Стоимость подключения Интернет-банка
- Ведение счета с использованием Интернет-банка
- Стоимость электронного платежного поручения
- Комиссии за внесение/снятие наличных денежных средств
В век IT технологий экономически целесообразно использовать возможность удаленного доступа к расчетному счету (через Интернет- или Клиент-банк). Во-первых, потому что это значительная экономия времени, т.к. для совершения операции не требуется присутствия в офисе банка. Во-вторых, как правило, стоимость обслуживания через Интернет-банк ниже (платежное поручение, абонентская плата), чем стоимость традиционного обслуживания.
В зависимости от вида деятельности компании, ее размера, кол-ва контрагентов и пр. можно подобрать максимально выгодный тариф по РКО.
Рассмотрим 4 условные модели для анализа:
| Модель | Описание | Ключевые факторы при выборе тарифа по РКО |
| Микроорганизация(розничная торговля, услуги) | Чаще новое ЮЛ, штат до 5 чел., практически нет контрагентов, расчетно-кассовые операции проводят редко, выплата з.пл. осуществляется наличными через бухгалтерию |
|
| Сетевые компании (сегмент малого и среднего бизнеса, розничная торговля) | Несколько торговых точек , штат до 50 человек, оплата поставок через расчетный счет, необходимость ежедневно инкассировать наличные денежные средства, для удобства покупателей предпочтительно обеспечить возможность безналичных расчетов банковскими картами |
|
| Оптово-розничная компания | Несколько розничных точек, склад, большее кол-во контрагентов, осуществляющих платежи по расчетному счету по сравнению с розничной торговлей, штат до 100 чел. |
|
| Опт, производство | Акцент на расчетное обслуживание (безналичные расчеты). |
|
Исходя из потребностей организации и на основе имеющихся данных составим рейтинг тарифов по РКО для каждой из моделей организаций.
ТОП-10 наиболее выгодных тарифов в руб. по РКО для микроорганизаций (услуги, розничная торговля)
| Место | Банк | Открытие счета | Установка Интернет-банка (в т.ч. USB-токен) | Единовременные затраты | Ведение счета при использовании Интернет-Банка | Электронное платежное поручение | Снятие наличных на хоз.нужды | Внесение наличных | Продолжительность операционного банковского дня | Расчетная стоимость 1 года обслуживания* |
| 1 | Банк Город | 400 | 1180 | 1580 | 200 | 15 | 1% | 0 | Пн.-чт.: 9.00 - 18.00, пт.: 9.00 - 17.00 | 5780 |
| 2 | Росбанк ("Вкладчик+") | 800 | 800 | 1600 | 200 | 18 | 0,7% | 0,03-0,5%, не менее 10 | пн-пт 9.00-17.00 | 6280 |
| 3 | Росбанк ("Заемщик+") | 800 | 800 | 1600 | 200 | 18 | 0,7% | 0,03-0,5%, не менее 10 | пн-пт 9.00-17.00 | 6280 |
| 4 | Сберкредбанк ("Стандартный тариф") | 0 | 1000 | 1000 | 250 | 20 | 1,5% | 0.03-0.2% | пн-пт 9.00-16.00 | 6640 |
| 5 | Росбанк ("Вкладчик") | 800 | 800 | 1600 | 250 | 18 | 0,7% | 0,05-0,1%, не менее 15 | пн-пт 9.00-17.00 | 6940 |
| 6 | Росбанк ("Заемщик") | 800 | 800 | 1600 | 250 | 18 | 0,7% | 0,05-0,1%, не менее 15 | пн-пт 9.00-17.00 | 6940 |
| 7 | Новикомбанк ("Привилегированный") | 0 | 500 | 500 | 400 | 15 | 0,8% | 0,12% | пн-пт 9.00-16.00 | 7244 |
| 8 | БТА-Казань | 300 | 2300 | 2600 | 250 | 15 | 1-3,5% | 0 | пн-пт 9.00-16.00 | 7400 |
| 9 | Внешпромбанк | 0 | 1000 | 1000 | 400 | 12 | 1% | 0,2% | пн-чт 9.00-18.00, пт. 9.00-16.45 | 7480 |
| 10 | Связь Банк ("Стандартный тариф") | 800 | 500 | 1300 | 300 | 21 | 0,4% не менее 50 | 0,2%, не менее 50 | пн-чт 9.00-16.00, пт 9.00-15.00 без обеда | 8020 |
*Расчетная стоимость 1 года обслуживания рассчитывалась, как сумма расходов по открытию счета и подключению Интернет-Банка, стоимость абонентского обслуживания за 12 мес., кассовые операции: внесение наличных до 10000 руб. в месяц, 10 электронных платежных поручений в месяц.
ТОП-10 наиболее выгодных тарифов в руб. по РКО для компаний сегмента малого бизнеса (розничная торговля)
| Место | Банк | Открытие счета | Установка Интернет-банка (в т.ч. USB-токен) | Единовременные затраты | Ведение счета при использовании Интернет-Банка | Электронное платежное поручение | Снятие наличных на хоз.нужды | Внесение наличных | Услуги по инкассации | Эквайринг | % по Овердрафту | Продолжительность операционного банковского дня | Расчетная стоимость 1 года обслуживания* |
| 1 | Банк Город | 400 | 1180 | 1580 | 200 | 15 | 1% | 0 | нет | нет | нет | пн.-чт.: 9.00 - 18.00, пт.: 9.00 - 17.00 | 21980 |
| 2 | Гута Банк | 0 | 700 | 700 | 500 | 12 | 1,5%, но не менее 30 | 0.1%, но не менее 30 | через посредника | есть | индивидуально | пн-чт 9.00-17.30 пт 9.00-16.30 | 22300 |
| 3 | Внешпромбанк | 0 | 1000 | 1000 | 400 | 12 | 1% | 0,2% | нет | есть | нет | пн-чт 9.00-18.00, пт. 9.00-16.45 | 22600 |
| 4 | БТА-Казань | 300 | 2300 | 2600 | 250 | 15 | 1-3,5% | 0 | через посредника | через посредника | индивидуально | пн-пт 9.00-16.00 | 23600 |
| 5 | Новикомбанк ("Привилегированный") | 0 | 500 | 500 | 400 | 15 | 0,8% | 0,12% | через посредника | нет | нет | пн-пт 9.00-16.00 | 24740 |
| 6 | Легион | 0 | 2200 | 2200 | 400 | 15 | 0,05% | 0 | через посредника | есть | от 11% до 14% | пн-чт 9.00 - 16.00, пт 9.00 - 15.00 | 25000 |
| 7 | Мособлбанк | 0 | 2000 | 2000 | 750 | 12 | 0,2% | 0,01% | есть | есть | индивидуально | пн-пт 9.00-17.00 | 25520 |
| 8 | Эллипс | 0 | 2300 | 2300 | 550 | 10 | 1% | 0,04% | нет | через посредника | индивидуально | пн-пт 9.00-16.00 | 25700 |
| 9 | Росбанк ("Вкладчик+") | 800 | 800 | 1600 | 200 | 18 | 0,7% | 0.03-0.5%, не менее 10 | через посредника | через посредника | от 12% | пн-пт 9.00-17.00 | 26200 |
| 10 | Росбанк ("Заемщик+") | 800 | 800 | 1600 | 200 | 18 | 0,7% | 0.03-0.5%, не менее 10 | через посредника | через посредника | от 12% | пн-пт 9.00-17.00 | 26200 |
**Расчетная стоимость 1 года обслуживания рассчитывалась, как сумма расходов по открытию счета и подключению Интернет-Банка, стоимость абонентского обслуживания за 12 мес., кассовые операции: внесение наличных до 100000 руб. в месяц, 100 электронных платежных поручений в месяц.
ТОП-10 наиболее выгодных тарифов в руб. по РКО для компаний сегмента малого и среднего бизнеса (оптово-розничная торговля)
| Место | Банк | Открытие счета | Установка Интернет-банка (в т.ч. USB-токен) | Единовременные затраты | Ведение счета при использовании Интернет-Банка | Электронное платежное поручение | Снятие наличных на хоз.нужды | Внесение наличных | Услуги по инкассации | Эквайринг | % по Овердрафту | Продолжительность операционного банковского дня | Расчетная стоимость 1 года обслуживания* |
| 1 | Банк Город | 400 | 1180 | 1580 | 200 | 15 | 0,01% | 0 | нет | нет | нет | пн.-чт.: 9.00 - 18.00, пт.: 9.00 - 17.00 | 21980 |
| 2 | БТА-Казань | 300 | 2300 | 2600 | 250 | 15 | 1-3,5% | 0 | через посредника | через посредника | индивидуально | пн-пт 9.00-16.00 | 23600 |
| 3 | Легион | 0 | 2200 | 2200 | 400 | 15 | 0,05% | 0 | через посредника | есть | от 11% до 14% | пн-чт 9.00 - 16.00, пт 9.00 - 15.00 | 25000 |
| 4 | Московский индустриальный банк | 1000 | 1350 | 2350 | 500 | 15 | 0,5% | 0 | нет | есть | индивидуально | пн-чт 9:00-16:30 пт 9:00-15:30 | 26350 |
| 5 | Мособлбанк | 0 | 2000 | 2000 | 750 | 12 | 0,2% | 0,01% | есть | есть | индивидуально | пн-пт 9.00-17.00 | 26600 |
| 6 | Росбанк ("Вкладчик+") | 800 | 800 | 1600 | 200 | 18 | 0,7% | 0,03-0,5%, не менее 10 | через посредника | через посредника | от 12% | пн-пт 9.00-17.00 | 31600 |
| 7 | Росбанк ("Заемщик+") | 800 | 800 | 1600 | 200 | 18 | 0,7% | 0,03-0,5%, не менее 10 | через посредника | через посредника | от 12% | пн-пт 9.00-17.00 | 31600 |
| 8 | Гута Банк | 0 | 700 | 700 | 500 | 12 | 1,5%, но не менее 30 | 0,1%, но не менее 30 | через посредника | есть | индивидуально | пн-чт 9.00-17.30 пт 9.00-16.30 | 33100 |
| 9 | Роспромбанк | 0 | 800 | 800 | 500 | 24 | 2,5% | 0 | через посредника | есть | индивидуально | пн-чт 9.00-16.00, пт 9.00-15.00 | 35600 |
| 10 | Новикомбанк ("Привилегированный") | 0 | 500 | 500 | 400 | 15 | 0,8% | 0,12% | через посредника | нет | нет | пн-пт 9.00-16.00 | 37700 |
***Расчетная стоимость 1 года обслуживания рассчитывалась, как сумма расходов по открытию счета и подключению Интернет-Банка, стоимость абонентского обслуживания за 12 мес., кассовые операции: внесение наличных до 1000000 руб. в месяц, 100 электронных платежных поручений в месяц.
ТОП-10 наиболее выгодных тарифов по РКО для компании сегмента среднего бизнеса (опт, небольшое производство)
| Место | Банк | Открытие счета | Установка Интернет-банка (в т.ч. USB-токен) | Единовременные затраты | Ведение счета при использовании Интернет-Банка | Электронное платежное поручение | Снятие наличных на хоз.нужды | Внесение наличных | % по Овердрафту | Продолжительность операционного банковского дня | Расчетная стоимость 1 года обслуживания* |
| 1 | Эллипс | 0 | 2300 | 2300 | 550 | 10 | 0,01% | 0,4% | индивидуально | пн-пт 9.00-16.00 | 133700 |
| 2 | Гута Банк | 0 | 700 | 700 | 500 | 12 | 1,5%, но не менее 30 | 0,1%, но не менее 30 | индивидуально | пн-чт 9.00-17.30 пт 9.00-16.30 | 151900 |
| 3 | Внешпромбанк | 0 | 1000 | 1000 | 400 | 12 | 0,01% | 0,2% | нет | пн-чт 9.00-18.00, пт. 9.00-16.45 | 152200 |
| 4 | Мособлбанк | 0 | 2000 | 2000 | 750 | 12 | 0,2% | 0,01% | индивидуально | пн-пт 9.00-17.00 | 155120 |
| 5 | Банк Город | 400 | 1180 | 1580 | 200 | 15 | 0,01% | 0 | нет | Пн.-чт.: 9.00 - 18.00, пт.: 9.00 - 17.00 | 183980 |
| 6 | БТА-Казань | 300 | 2300 | 2600 | 250 | 15 | 1-3,5% | 0 | индивидуально | пн-пт 9.00-16.00 | 185600 |
| 7 | Новикомбанк ("Привилегированный") | 0 | 500 | 500 | 400 | 15 | 0,8% | 0,12% | нет | пн-пт 9.00-16.00 | 186740 |
| 8 | Легион | 0 | 2200 | 2200 | 400 | 15 | 0,5% | 0 | от 11% до 14% | пн-чт 9.00 - 16.00, пт 9.00 - 15.00 | 187000 |
| 9 | Московский индустриальный банк | 1000 | 1350 | 2350 | 500 | 15 | 0,5% | 0 | индивидуально | пн-чт 9:00-16:30 пт 9:00-15:30 | 188350 |
| 10 | Рост | 0 | 1000 | 1000 | 500 | 15 | 0,02% | 0,15% | от 15% | пн-пт 9.00-17.00 | 188800 |
****Расчетная стоимость 1 года обслуживания рассчитывалась, как сумма расходов по открытию счета и подключению Интернет-Банка, стоимость абонентского обслуживания за 12 мес., кассовые операции: внесение наличных до 100000 руб. в месяц, 1000 электронных платежных поручений в месяц.
ТОП-20 наиболее выгодных тарифов по РКО (средневзвешенная оценка)
| 1 | Банк Город |
| 2 | БТА-Казань |
| 3 | Гута Банк |
| 4 | Новикомбанк ("Привилегированный") |
| 5 | Легион |
| 6,7,8 | Росбанк ("Вкладчик+") |
| Внешпромбанк | |
| Росбанк ("Заемщик+") | |
| 9 | Московский индустриальный банк |
| 10 | Мособлбанк |
| 11 | Росбанк ("Вкладчик") |
| 12 | Росбанк ("Заемщик") |
| 13 | Рост |
| 14 | Сберкредбанк ("Стандартный тариф") |
| 15 | Росбанк ("Коммерсант +") |
| 16 | Эллипс |
| 17 | Росбанк ("Муниципальный") |
| 18 | Москоммерцбанк |
| 19 | КБ "Гагаринский" |
| 20 | ЛокоБанк "Выгодный перевод" |
Таким образом, простейшие вычисления позволят оценить затраты по РКО. Также следует обращать внимание на наличие и стоимость дополнительных услуг, влияющих на выбор банка (кредитование, инкассация, эквайринг, зарплатный проект и пр.). Выяснив, какие операции по счету организация планирует осуществлять, их кол-во, можно составить индивидуальную модель для выбора оптимального тарифа по РКО.
Материал подготовлен сотрудниками портала www.banknn.ru. При использовании информации ссылка обязательна.
