Александр Харитонов «Честному банку тепличные условия не нужны».
Экономисты спорят о том, какими будут темпы экономического роста в России в ближайшей перспективе: 3,5 или 5% в год? А раз уж мы размышляем, насколько положительной будет динамика, значит, из кризиса экономика вышла. О том, какие тенденции наметились в банковской системе страны и региона сегодня мы беседуем с Александром Харитоновым, управляющим Нижегородским филиалом ОАО «Промсвязьбанк».
-- Александр Петрович, по вашему мнению, сегодня банки готовы поддержать рост отечественной экономики, который прогнозируют эксперты?
-- Чтобы экономика росла на 3% в год, банковская система, в частности кредитование, должна расти на 10%. Такой прогноз неоднократно озвучен руководством Банка России и он абсолютно реалистичен. Мы прогнозируем, что наш кредитный портфель вырастет по итогам года даже выше рынка -- примерно на 15%. Отмечу, доли реструктурированной или пролонгированной задолженности в нашем кредитном портфеле скромны, поэтому наблюдающийся сейчас рост его объемов носит качественный характер.
-- Есть ли универсальный рецепт, как в сегодняшних условиях банкам строить отношения с клиентам. Какие стратегические решения для себя выбрал Промсвязьбанк?
-- Конечно, каждый банк сам решает, уходить ли ему в высокорисковые операции или оставаться на консервативных позициях. Что делаем мы? Развиваем факторинг, торговое финансирование, сотрудничество с субъектами малого и среднего бизнеса.
Например, именно Промсвязьбанк уже несколько лет является абсолютным лидером на российском рынке факторинга. Так, по последним данным рейтингового агентства «Эксперт РА», по итогам первого полугодия наша доля на рынке составляла 27,4%. По соотношению «риск-доход» факторинг -- один из самых привлекательных для банков продуктов. К тому же у него есть дополнительные преимущества: очень короткие сроки кредитования и высокая оборачиваемость. Кстати, этот наш продукт очень хорошо «принимают» в регионах: в первом полугодии в нашей филиальной сети было сосредоточено 42% факторингового портфеля банка. В Нижегородской области наиболее активно пользуются факторингом предприятия пищевой промышленности, торговли продуктами питания и товарами народного потребления, компьютерами и оргтехникой, фармацевтические компании и др.
На рынке торгового финансирования Промсвязьбанк работает больше девяти лет, поэтому может констатировать: год от года конкуренция по этому направлению растет. Но мы уверенно держим свою долю на рынке. За девять месяцев с начала года объемы международного финансирования в банке составили более $1 млрд, что уже выше результатов прошлого года.
У Промсвязьбанка был и остается сильно диверсифицированный портфель, поэтому в пик кризиса мы увидели дефолты по кредитам, предоставленным предприятиям различных отраслей. Однако ни по одной из отраслей кредитные лимиты не закрывались - мы всегда готовы сотрудничать с надежными компаниями. Процесс восстановления в различных отраслях экономики в течение 2010 года происходил неравномерно. Приоритетными для нас были секторы, ориентированные на внутреннее потребление: энергетика, оптовая и розничная торговля, производство товаров массового потребления.
-- Заставил ли кризис отказаться от каких-либо продуктов, которые Промсвязьбанк раньше предлагал клиентам?
-- В продуктовой линейке для малого и среднего бизнеса, а также корпоративных клиентов изменений не было. Более того, для последних уже весной 2010 года мы внедрили новую услугу cash management, которая включает в себя линейку продуктов по управлению финансовыми потоками холдинговых и многофилиальных структур. Также мы запустили два новых вида банковских гарантий (возврат возмещенного НДС и обеспечение исполнения обязательств по контрактам в пользу госзаказчиков) и обновили линейку овердрафтов. По объемам кредитования малого и среднего бизнеса Промсвязьбанк по итогам первого полугодия уходящего года вошел в «пятерку» лидеров. Банковская деятельность состоит не в том, чтобы избегать рисков, а в том, чтобы уметь ими управлять, поэтому мы не останавливали кредитование предпринимателей ни на один день. В итоге на данный момент у нас сформирован портфель кредитов, которым уже два года. Причем дефолтность здесь не превышает 3–4%, что считается хорошим показателем.
Что касается розницы, то на протяжении последних поултора лет мы воздерживались от активной работы на рынке кредитования. Мы воспользовались этим перерывом, чтобы существенно преобразовать весь процесс работы с частными клиентами: поменяли подходы к продажам, оценке заемщика, полностью заменили IT-платформу. Обновленные продукты в сфере розничного кредитования в итоге стали доступными для наших клиентов в июле этого года. Пожалуй, самые интересные из них – кредитные карты с льготным периодом кредитования для разных целевых сегментов или, например, кобренд-карты «Трансаэро», совершая операции по которым, можно накопить баллы для бесплатных полетов рейсами этой авиакомпании.
Наша целевая группа в сегменте розничного кредитования -- люди, которые умеют считать деньги, не совершают импульсивных поступков и знают, зачем им кредитные средства. Средняя сумма розничного кредита у нас составляет порядка 200--250 тыс. руб. Осенью в банке стартовал сезонный проект для новых заемщиков, клиентов с положительной кредитной историей в банке, сотрудников наших предприятий-партнеров и участников зарплатных проектов, которым мы предлагаем потребкредиты по сниженной ставке. Вместе с тем в автокредитовании и ипотеке банк пока инициатив не проявляет. Появление новых версий таких продуктов у нас ожидается в первой половине 2011 года.
-- Еще одно направление розничного банковского бизнеса -- работа с вкладами. Какие изменения произошли в этой продуктовой линейке Промсвязьбанка?
-- Согласно последним исследованиям агентства «Ромир», Промсвязьбанк устойчиво входит в число лидеров, которым россияне доверяют свои сбережения. И это для нас очень важно! Чтобы вести активную кредитную деятельность, банкам необходимы пассивы. Основной источник для их формирования -- вклады частных лиц и депозиты юридических лиц, привлеченные иностранные и российские средства. До кризиса мы планировали, сколько средств можем привлечь, а сегодня стратегия изменилась: теперь важно, сколько мы сможем разместить.
Тем не менее мы не забываем о наших постоянных вкладчиках. Например, сейчас банк проводит акцию, по которой желающие повторно открыть у нас депозит получают повышенную процентную ставку на размещенные средства. Также им предоставляется возможность со скидкой арендовать сейфовую ячейку. Так что, несмотря на рыночные тенденции, мы готовы давать нашим клиентам преференции в рамках программ лояльности и предоставлять им новые возможности управлять их средствами. Например, в этом году у нас появился новый вклад, пополнять который можно с помощью других карт Промсвязьбанка в любом из его банкоматов.
-- На сегодняшний день по шкале агентства Moody's Промсвязьбанк обладает наивысшим среди частных российских банков рейтингом самостоятельной финансовой устойчивости. Каковы ваши прогнозы относительно итогов работы банка в этом году?
-- Уходящий год для большинства отечественных банков не станет очень уж доходным, тем не менее Промсвязьбанк планирует прибыль. По крайней мере по результатам первого полугодия банк заработал порядка 6 млн руб. чистой прибыли по МСФО, что является существенным прогрессом по сравнению с кризисным периодом. Ключевыми источниками прибыли для нас послужили основные для банковского бизнеса процентный и комиссионный доходы. Причем, если смотреть по бизнес-сегментам, большую часть прибыли банк заработал на корпоративном кредитовании. Наш прогноз по прибыли в этом году находится в диапазоне 1,5--2 млрд руб., и мы полагаем, что этот результат вполне реалистичен.
-- Как обстоят дела в санированных Промсвязьбанком региональных кредитных организациях?
-- Уточню, что мы выступили, прежде всего, в роли консолидатора: не просто помогли «вытащить» проблемные активы, а успешно интегрировали Волгопромбанк, ГБ «Нижний Новгород» и Ярсоцбанк в бизнес Промсвязьбанка. Многие из их проблем в острый период кризиса возникли не только из-за неправильной стратегии, но и из-за недостатка ликвидности на рынке в целом. К настоящему моменту проблемные долги в консолидированных активах более-менее урегулированы. А мы в результате присоединения получили и новых клиентов, и расширение региональной сети. Например, в результате интеграции банков в нашем регионе более 90% клиентов банка «Нижний Новгород» доверились нижегородскому филиалу Промсвязьбанка.
-- Число банков в нашей стране существенно, конкуренция растет год от года. Какие действия предпринимаете вы, чтобы упрочить свои рыночные позиции?
-- Конкуренция -- нормальное явление, ведь российские частные банки никогда не работали в тепличных условиях, и в будущем для них эти условия никто не будет создавать. Но если посмотреть на средние темпы роста портфелей, то увидите, что мы растем быстрее, чем в целом по рынку. В Нижнем Новгороде банк уже третий год подряд становится лауреатом нижегородской банковской премии «Золотой элефант» в номинации «Кредитование малого и среднего бизнеса», показывая достойные результаты по объемам финансирования этого сегмента региональной экономики. Конечно, мы понимаем, что частный банк никогда не победит государственный в ценовой конкуренции. Поэтому поступательно движемся по пути инноваций, совершенствования продуктовой линейки, качества обслуживания. Наши партнеры уже отметили, что осенью к бренду банка был добавлен слоган «Мы с вами». Таким образом, Промсвязьбанк решил еще раз подчеркнуть ориентацию на клиентов и внести свежие эмоции в восприятие банка. По нашему мнению, это еще один способ показать, насколько мы уважаем своих клиентов и партнеров, понимаем их потребности и готовы развиваться вместе с ними.
