На примере одной кредитной организации мы узнали, как может лопнуть "ничего себе такой" банк. Поговорили о странном законе о терроризме, а также ответили сразу на несколько вопросов: как распознать банк, который скоро закроется? как проверить банк на надежность? и что делать с деньгами?
Еще один банк с филиалом в Нижнем Новгороде потерял лицензию и фактически перестал существовать. «Межтопэнергобанк», по последним данным, занимал 108 строчку в рейтинге отечественных банков по величине активов.
Регулятор банков
Если верить сообщению регулятора, размещенному на сайте, то лишился лицензии «Межтопэнергобанк» сразу по нескольким пунктам: банк неадекватно оценивал свои риски и вкладывался в некачественные активы. Также Центробанк заявил о кредитовании дочерних фирм, объявил, что банк вкладывался в свои же активы, а также выдвинул подозрение в финансировании терроризма. Но с последним пунктом все не так просто. Некоторые СМИ, упрощая «чиновничий» язык, пишут, что банк или бизнес «финансировал террористов», а это, в большинстве случаев, не является правдой.
Любопытно, что под последней статьей может подразумеваться все, что угодно в прямом смысле этого слова: сами банки иногда, прикрываясь этим законом, отказывают своим клиентам в обслуживании по каким-то другим причинам.
финансирование терроризма и другие штучки
Вот что нам рассказал наш читатель:
«После небольшого перерыва в бизнесе решил возобновить свою деятельность как юридическое лицо. Нарисовались хорошие контракты, решил заново открыть ООО. С чем я столкнулся: во-первых, обратившись в крупный банк, я получил отказ в открытии расчетного счета. Пошел в другой банк, пообщался с управляющим, рассказал про свой бизнес, и, спустя некоторое время, мне опять отказывают. Пришлось нести документы в третий банк – не такой надежный, не такой стабильный, но с удовольствием привлекающий новых клиентов. Не поверите, и тут мне отказали! В чем причина мне рассказали неофициально - 115 ФЗ. Получается, банки думают, что я террорист? Всегда вел свой бизнес добропорядочно, за что я стал террористом для банка, не знаю до сих пор».
Если же вернуться к разговору о «Межтопэнергобанке», то по данным Центробанка, в один прекрасный момент надежный банк перестал исполнять свои обязательства перед клиентами и кредиторами – у банка просто кончились деньги.
лишился лицензии банк, а виноваты газеты?
Тут стоит рассказать нижегородцам о том, что происходило с «Межтопэнергобанком» на Урале, пока в Нижнем Новгороде все было спокойно. Как это часто бывает, больших проблем банку добавила шумиха в СМИ. Можно сказать, что это стало драйвером огромного нарастающего кома проблем, которые и погребли банк.
Сначала в руки журналистов попала информация о том, что банк задерживает операции, несмотря на то, что все банковские отделения работали в штатном режиме. Спустя пару дней несколько СМИ написали о технических проблемах в банке. Из-за публичного оглашения такой информации на фоне недавних сообщений о задержке операций среди клиентов поднялась паника – люди ринулись в банк забирать вклады.
Как итог – массовой отток капитала и трудности в расчетах с клиентами. Отсюда же сообщения о недостатках ликвидности. После этого по всей стране начали закрываться отделения банка, а оставшиеся вели только консультационную работу.
взгляд изнутри: крах банка
Как рассказал журналисту BankNN источник, близкий к ситуации, «Межтопэнергобанк» погубила не столько ошибочная политика руководства, сколько сразу несколько причин, не зависящих от кредитной организации вообще:
«Негативный фон на рынке и резкий и массовый наплыв вкладчиков, которые желали забрать свои деньги, уничтожили банк, хотя его можно было спасти, если бы регулятор принял такое решение. Если «Открытию» дали триллион, «Межтопэнергобанку» не помогли вообще, - отметил источник, - конечно, у банка были некоторые проблемы: в мае была проведена проверка, результаты которой просочились в средства массовой информации. Если бы этого не случилось, возможно, банк был бы еще жив».
Сейчас всем физическим лицам выплатили страховку по их вкладам до 1,4 миллиона рублей, им уже беспокоиться не о чем. Однако всем интересно, как предугадать крах банка и уберечь свои деньги, выбрав надежный банк для вкладов.
Самые надежные банки
Руководствуясь десятилетним опытом работы с банковским сектором, и информацией, собранной по крупицам, BankNN решил поделиться с читателями методами распознавания банков, которым скоро придет конец – последует лишение лицензии или в очень редких случаях – санация.
Надежность банков: как понять, что банк скоро разорится?
1. Не надо нести деньги в банк, реклама которого висит даже там, где собственно и не нужна, например, на сайте о поэтах и поэзии Эфиопии, развернута на баннере посреди леса или приклеена на собачью будку. Такая реклама не эффективна с точки зрения финансовых затрат на пиар-компанию. Однако эффективна как фон: компании думают, что у банка есть деньги, а значит, можно с ним работать. А обычные люди привыкают к банку и начинают подсознательно верить. Однако тут есть нюансы: реклама банков, терпящих крах, особенная – она агрессивная не только в своем обилии, но и в своих призывах.
Банки, которые скоро лопнут, не желают давать кому-то денег, они хотят брать. Поэтому на буклетах и объявлениях с логотипом кредитной организации нижегородцы смогут увидеть такие слова как «вклады» и «депозиты», но никогда – «кредиты», «лизинг» и тем более – «ипотека». Эти кампании можно назвать пиром во время чумы – кредитные организации вбухивают деньги в рекламу и изо всех сил пиарят вклады, делая ставки самыми низкими на рынке.
2. Вторым фактором, который заставляет задуматься над надежностью банка, является невозможность его проверить.
Как проверить банк на надежность?
- По закону
Согласно закону, клиент банка имеет право потребовать от кредитной организации предоставить ему все письма, которые, скажем, за последний год приходили банку от Центрального банка России. И по закону банк имеет право предоставить эти письма, являющиеся документами. Другое дело, что банк также имеет право ничего не предоставлять.
Тут уже человек должен решать сам: если банк не хочет идти навстречу и показать документы от регулятора, значит, вполне вероятно, банку есть, что скрывать. С другой стороны, клиент может быть не так значим, чтобы открывать для него все карты.
- Сомневаясь, беги
Недавно редакции BankNN рассказали любопытный факт. Предприниматель отправился в один из банков, чтобы заключить контракт на расчетно-кассовое обслуживание. В кредитной организации предложили разместить у них депозит. Без этого РКО открывать менеджеры банка не стремились. Конечно же, это противоречит закону. Но, тем не менее, такую наглость и агрессивность можно считать последним предупреждением: из такого банка следует немедленно забирать все деньги и бежать.
К слову, эта история кончилась вполне ожидаемо: через несколько дней после этой истории в банк вошла временная администрация, а еще через несколько недель он перестал существовать – лишился лицензии.
Надежный банк с хорошей ликвидностью не будет любыми способами пытаться заполучить ваши капиталы, особенно те, которые не попадают под программу государственного страхования вкладов
- Все есть в интернете
Если вы не владеете бизнесом, а хотите просто «для себя», для семьи, для устойчивого будущего сохранить или накопить некую сумму, самый подходящий продукт для вас – банковский вклад. Выбирая банк, в первую очень, следует обратить внимание на рекламу, как мы писали выше, а также проверить, входит ли выбранное кредитное учреждение в список банков, участвующих в государственной программе страхования вкладов.
Если вы хотите положить в банк более 1,4 миллиона рублей, следует разделить вклад и определить его в разные банки. Что бы вам ни говорили менеджеры и консультанты банка по телефону, если кредитной организации придет конец, все ваши вклады будут суммированы, и более одного миллиона 400 тысяч вы не получите.
Выводы: сами держитесь за свой карман
Никто не будет заботиться о ваших деньгах кроме вас. Внимательно читайте договоры, не подписывайте бумаги, если точно не понимаете, что в них написано. Не стесняйтесь ходить в банк на рядовой прием с детьми или родителями, а также друзьями и коллегами, если те подкованы в финансовой сфере лучше вашего. Не стоит слепо доверять даже банкам с госучастием: банк – это финансовое учреждение, настроенное на получение прибыли. Однако не стоит возводить банки на пирамиду мирового зла: если разбираться в банковских продуктах и выбрать надежных партнеров, ваша жизнь может стать действительно проще.
