Несмотря на совместные усилия Центробанка и российских финансовых организаций по борьбе с дистанционным мошенничеством, преступникам все же удается оформлять кредиты и займы на россиян без их ведома. Речь идет именно о тех случаях, когда жертва не принимает никакого участия в получении займа и узнает о нем случайно, когда кредитор обращается с требованием погасить задолженность. BankNN.ru решил поговорить с экспертами и выяснить, что делать, если мошенники оформили кредит.
Как отметил представитель юридической компании «Банкрот-Сервис» Владимир Набоков, наиболее часто такие ситуации наблюдаются в небольших региональных микрофинансовых организациях (МФО), уделяющих меньше внимания информационной безопасности.
Схема получения мошеннических кредитов проста: злоумышленники покупают базы данных с персональной информацией, включая паспортные данные, обычно получаемые из страховых компаний, банков или даже коллекторских агентств. Затем они создают фальшивый личный кабинет в МФО, привязывают к нему обезличенную банковскую карту и специальный номер телефона. Проходя верификацию, мошенники получают заемные средства. Хотя ЦБ РФ усиливает контроль над МФО, в том числе в области информационной безопасности, мошенники адаптируются к новым условиям и продолжают находить способы обмана.
Как правило, такие кредиты оформляются в областях, которые сильно отдалены от места фактического проживания пострадавшего, добавляет юрист «Единого Центра Защиты» Инга Котенко, приводя в пример случай из своей практики. Пострадавший живет в Рязанской области и за последние несколько лет не выезжал никуда. Кредит на него оформили в МФО по копии паспорта в Якутии.
Думаю, что делается это умышленно — в расчете на то, что пострадавший считает дело безнадежным и будет платить. Забегая вперед, отмечу, договор признан судом незаключенным, — отметила Котенко.
Обычно, жертва узнает о мошенничестве после звонка коллекторов, которые находят ее истинный номер телефона по своим каналам. Доказать, что кредит был оформлен мошенническим путем — можно, но для этого нужно запастись терпением.
Для начала в МФО потерпевшего попросят дать разъяснения в письменном виде (в некоторых компаниях для таких случаев есть специальные бланки, в других — в свободной форме). Далее служба безопасности будет проводить внутреннюю проверку, по результатам которой займ должны будут списать, а в НБКИ отправить данные на корректировку. Все эти манипуляции обычно занимают 1–2 месяца. Но это в том случае, если МФО настроено на диалог и совместное решение проблемы. Если же в компании не намерены идти навстречу и игнорируют уведомления о том, что кредит оформлен мошенническим путем — начинать действовать необходимо быстро.
Владимир Набоков рекомендует в первую очередь направить жалобы во все инстанции, которые способны воздействовать на кредитора извне: в данном случае это СРО МиР (саморегулируемая организация для микрофинансистов) и ЦБ. Эти ведомства обязаны реагировать на все обращения граждан, и МФО, так или иначе, придется заняться вопросом.
Все время, пока будут идти разбирательства вам будут звонить коллекторы, которым также необходимо говорить о том, что к займу вы не имеете никакого отношения. Говоря объективно, доказать, что займ оформлен мошенническим путем, можно. Однако, процесс это трудоемкий, и затратный — придется потратиться на письма с уведомлением, эти расходы Вам никто не возместит, — заключил Набоков.
Практика по данному вопросу различна — как в пользу потерпевших, так и в пользу кредитных организаций, — поделилась личным опытом доцент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации к.ю.н. Оксана Васильева. Собеседница уточнила, что все зависит от способов верификации, которые устанавливает банк для полного подтверждения воли, волеизъявления заемщика и идентификации его личности. Например, при удаленном заключении кредитного договора, существует две главные правовые позиции по подобным спорам — Верховного суда РФ и Конституционного суда. Первая заключается в том, что подтверждения только СМС-кодом недостаточно, чтобы считать, что потребителю предоставлена вся надлежащая информация, доведены общие и согласованы все индивидуальные условия кредитного договора. Вторая — в том, что банки должны проявлять большую осмотрительность при удаленном заключении кредитного договора (определение КС РФ от 13 октября 2022 года № 2669–0).
Что делать, если вы узнали о кредите, который вы не оформляли?
Если вы обнаружили, что на ваше имя был оформлен кредит, который вы не брали, важно действовать быстро и решительно. Вот несколько шагов, которые помогут вам защитить свои права и избежать финансовых потерь.
- Не выплачивайте кредит. Первое, что нужно помнить: не стоит выплачивать кредит, который вы не оформляли. Это может быть расценено как признание долга, что усложнит дальнейшие разбирательства. Однако, нужно понимать, что процесс аннулирования кредита взятого мошенниками на гражданина, который этот кредит не брал, может занять достаточно протяженное время, и за это время будет начисляться неустойка по кредиту. В случае если в аннулировании кредита будет отказано, то его придется выплачивать вместе с начисленной неустойкой.
- Обратитесь в банк. Свяжитесь с банком, который выдал кредит, и сообщите о мошенничестве. Попросите предоставить копии документов, на основании которых был выдан кредит. Требуйте приостановление взысканий до выяснения всех обстоятельств.
- Подайте заявление в полицию. Обязательно подайте заявление в полицию о факте мошенничества. Это создаст официальную запись о преступлении и может помочь в дальнейшем судебном разбирательстве.
- Обратитесь в бюро кредитных историй. Проверьте свою кредитную историю в бюро кредитных историй. Это поможет вам выявить все кредиты, оформленные на ваше имя, и оспорить их.
- Судебная защита. Если банк отказывается аннулировать кредит, вам может понадобиться обратиться в суд. В судебной практике уже есть случаи, когда суды защищали граждан, от имени которых были оформлены кредиты мошенниками.
- Доказательства мошенничества. Чтобы доказать, что кредит был оформлен мошенниками, соберите все возможные доказательства: переписку с банком, записи разговоров с банком и любые уведомления. Это поможет показать, что вы не подписывали договор. У вас может быть алиби (например, в момент оформления кредита вы находились в другом городе). Если в документах есть ваша подпись, можно провести графологическую экспертизу, чтобы доказать, что она подделана. Свидетельские показания тоже могут сыграть важную роль. Люди, которые могут подтвердить, что вы не брали кредит.
- Защита личных данных. После инцидента примите меры для защиты своих личных данных. Измените пароли, установите двухфакторную аутентификацию на всех важных аккаунтах и будьте внимательны к подозрительным сообщениям и звонкам.
Все вышеперечисленные советы относятся к ситуациям, когда человек не принимает участие в оформлении займа на свое имя и узнает о нем случайно. Если же жертва самостоятельно оформляет кредит под влиянием мошенников, действовать нужно иначе. О том, как поступать в таких случаях, мы рассказывали в предыдущей статье.
