Банк России поможет россиянам упростить выбор банка, наиболее подходящего для хранения их сбережений. ЦБ уже подготовил проект указания, обязывающего финансово-кредитные организации, привлекающие вклады физических лиц, в обязательном порядке раскрывать данные о полной доходности своих депозитов.
В соответствии с документом банки должны будут предоставлять для публикации на сайте самого ЦБ РФ все данные о доходах по вкладам, в том числе о размере процентов, всех непроцентных платежах, выплачиваемых вкладчикам, а также стоимость всевозможных подарков, которые банки нередко преподносят своим вкладчикам.
Эффективную ставку по вкладам банки будут рассчитывать по предложенной ЦБ в этом же документе единой формуле и публиковать для вкладов стандартные сроки: до востребования, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до года и от года до трех. При этом публикация на сайте ЦБ будет осуществляться по единой для всех банков форме для вкладов в трех основных валютах: рублях, американских долларах и евро.
Основной целью нововведения названо повышение прозрачности банковских вкладов для граждан. В ЦБ надеются, что в случае введения новых правил россиянам, заботящимся в первую очередь о доходности вклада, будет проще определиться с выбором банка. Тем более что размещение информации о ставках по вкладам всех банков на сайте ЦБ сделает процесс выбора проще — ведь вкладчикам больше не придется изучать десятки сайтов разных банков.
Напомним, что обязанность раскрывать информацию о ставках по вкладам закреплена законом о банках и банковской деятельности, а право устанавливать порядок ее раскрытия передано Банку России.
Эксперты предупреждают, что формула расчета эффективной ставки несовершенна и не может учесть всех нюансов. «Не исключено, что клиентам поможет тот факт, что в формулу будет включена капитализация процентов: не все граждане могут верно рассчитать ее самостоятельно», - говорит директор дирекции развития продуктов ОТП-банка Дмитрий Сапронов.
Кроме того, формула расчета эффективной ставки по вкладам не учитывает поведенческих аспектов клиента, указывают банкиры. Допустим, возможность досрочного изъятия вклада с выплатой процентов по ставке до востребования и по обычной ставке. Кроме того, эксперты предупреждают, что нельзя исключать риск манипулирования эффективной ставкой с помощью формулы ее расчета со стороны банковских маркетологов.
