Федеральный закон №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» был принят еще в 2001 году. Однако поправки, которые вступили в силу недавно, начали ставить палки в колеса представителям бизнеса совершенно разного уровня.
Откуда ноги растут
Решение открыть реестр подозрительных лиц, которым какой-либо банк ранее отказывал в обслуживании, оказалось провальным. Помимо тех, против кого направлен этот закон – преступников и мошенников – страдать стали невинные люди и бизнес. Что делать предпринимателю, чтобы не попасть под действие ФЗ №115, при условии, что бизнес «чист», как банки вычисляют неблагонадежных клиентов, какие проблемы возникают при взаимодействии клиентов и бизнеса, – эти и другие не менее важные вопросы нижегородские предприниматели обсудили с 24 топ-менеджерами банков, присутствующих в регионе в рамках круглого стола, организованного порталом BankNN.ru.
У БАНКОВ ПРОБЛЕМЫ?
Несмотря на то, что еще в прошлом году российская экономика вышла из кризиса, банки по-прежнему не полностью вошли в прежнюю колею. Что сейчас творится в банковском секторе, рассказал Николай Русов, Директор Нижегородского регионального центра Филиала «Поволжский» АО ГЛОБЭКСБАНК:
«За девять месяцев 2017 года сальдированная прибыль российский банков составила 675 миллиардов рублей. При этом большая часть пришлась на Сбербанк. Получается, что остальные банки работают практически «в ноль». Правда, следует учесть, что особенностью 2017 года являются значительные убытки от санирования крупных банков.»
Также был поднят вопрос сжимания банковского сектора: за последние несколько лет количество банков значительно сократилось:
«Из общего числа банков (примерно, 600 банков) 200 «верхних» держат около 90% активов. Возникает вопрос, а 400 остальных обслуживают кого пропуск ? Или это, условно говоря, трехкомнатные квартиры, которые названы банками? Вопрос монополизации имеет другой статус. Монополизация может быть и при тысяче банков, и при 50. Если основные услуги оказывают два банка, не важно, сколько у вас есть еще – 20 или 300. Для того, чтобы обслужить потребности предприятий и населения, мне кажется, 200-300 банков – это более, чем достаточно»
Почему клиенты попадают в списки "отказников"?
Ирина Алушкина, президент Саровбизнесбанка, рассказала бизнесу, почему клиентам отказывают в обслуживании:
В середине этого года банки начали получать информацию от Росфинмониторинга о клиентах банков, которым ранее было отказано в обслуживании. Попавшие в этот список клиенты сталкиваются с определенными трудностями при получении в дальнейшем доступа к банковским услугам: при открытии новых банковских счетов, при проведении финансовых операций, при получении кредитов. И хотя список таких клиентов не носит запретительный характер (факт присутствия клиента в таком списке не является автоматической причиной для отказа от сотрудничества с ним), банки зачастую стараются избежать сотрудничества с клиентами, попавшими в список. Это связано с тем, что уровень контроля за такими клиентами изначально должен быть установлен существенно выше (а это дополнительные затраты), и риск проведения такими клиентами сомнительных операций тоже высок
Причин попадания в список «отказников» несколько. Первая — кредитная организация отказала клиенту в проведении операции, которая (по мнению банка) является сомнительной. Вторая — банк в одностороннем порядке расторг с компанией договор о расчетном обслуживании (при наличии двух и более в течение года отказов в проведении операций). Третья — банк изначально отказал клиенту в заключении договора банковского счета, посчитав, что данный счет будет использоваться клиентом с целью проведения сомнительных операций. Банки сообщают клиентам об отказах и, как правило, озвучивают причину.
Как отметила Ирина Алушкина, чтобы не попасть в список "отказников", следует не проводить операций, конечной целью которых является уход от налогообложения, обналичивание или вывод денежных средств за рубеж:
Если у банка какая-то операция клиента вызвала сомнение (например, ее экономический смысл), и банк просит предоставить пояснения или дополнительные документы, то в интересах клиента конструктивно сотрудничать с банком, чтобы не осталось вопросов. А когда нет вопросов — нет и причин для отказа
Нижегородский бизнес недоволен
Как отметил директор по развитию бизнеса и бизнес консультант Лазарь Циферблат, основные проблемы, с которыми сталкивается микробизнес, заключаются в проблематичности выбора банка для РКО, инкассации и новых касс, ограничениях по ФЗ-115, недоступности кредитов для ИП. Также остро стоит проблема качества обслуживания в банках и скорость доступа к своим счетам.
Малый бизнес, по наблюдениям Циферблата, испытывает сложности в открытии счетов в нескольких банках из-за того же ФЗ-115, сложности взятия кредита как физическое лицо, при наличии юридического. Также субъектам среднего предпринимательства трудно добиться одобрения кредитов на развитие бизнеса с учетом общей сложности оценке залога.
Как отметил гендиректор компании ООО «Сега-строй» Александр Сиюков, у бизнеса остается очень много проблем при взаимоотношениях с банками:
«Пожалуй, первое, это открытие счета. Банки призывают открывать счета, говоря о том, что это быстро, можно сделать все за час, но реалии другие. И мне иногда банки отказывают в открытии РКО, ссылаясь на некий чек-лист, который у них есть. В принципе, моя миллиардная компания под этот чек-лист не всегда подходит. При этом обычно о причинах отказа не говорят, и это на самом деле проблема».
важности коммуникации
Роман Сурчилов, директор по продажам малому бизнесу в нижегородской территориальной дирекции ПАО "БАНК УРАЛСИБ", рассказал, с какими препятствиями со стороны банка сталкиваются люди, которые только планируют открывать новый счет или перерегистрировать существующие компании:
"Если организация вновь зарегистрировалась, вероятность отказа не очень высокая, и, если в открытии счета было отказано, надо просто детально разобраться, по какой причине произошел отказ. Главный принцип проверки клиента банком перед открытием счета - убедиться в том, что компания реальная, и счёт будет использоваться ею для осуществления деятельности. Возможные причины отказа - наличие информации из открытых источников, негативно характеризующей деятельность организации, должностных лиц и исполнительных органов организации".
Следуя рекомендациям регулятора, банки тщательно анализируют своих клиентов. Так, причиной отказа может стать даже место базирования предприятия – юридический адрес, если в ходе проверки установлено, что клиент не ведет деятельность по заявленному адресу. Поэтому Сурчилов предлагает бизнесу детально разбираться в тех документах, которые были предоставлены в банк, чтобы понять причины отказа.
Альфа-Банк» настоятельно рекомендует своим клиентам отслеживать все сообщения, которые приходят из банка во избежание появления каких-либо проблем:
«Мы обязаны собирать информацию по банковским сделкам и иным операциям, а клиент обязан предоставлять документы. Если клиент не предоставляет документы, это может привести к отказу в операциях, закрытию счетов и блокировке клиента. Поэтому мы настоятельно рекомендуем отслеживать всю информацию о необходимости предоставления документов при управлении счетом. И соответственно, предоставлять все своевременно, быть готовыми к этому», - отметила Наталья Макарова, Директор по массовому бизнесу Нижегородского филиала АО "Альфа-Банк".
Юридическая практика: кто кого?
Несмотря на сложности взаимоотношений бизнеса и банков, и те, и другие могут прийти к единому консенсусу. Однако чаще всего споры заканчиваются судом. При этом предприниматели очень часто выходят победителями из этой схватки.
«Случаи блокировки расчетного счета организации или конкретной операции по 115-ФЗ с одновременным взысканием комиссии (10% и более от остатка денежных средств на счете) в настоящее время нередки. Анализ ситуации на рынке банковских услуг и мнения регулятора показывает, что с подобными проблемами могут столкнуться даже белые компании, находящиеся в реальном секторе экономики. Однако если обратиться к судебной практике, то становится понятно, что не все так печально», - отметил в ходе мероприятия генеральный директор юридической компании «Альянс» Дмитрий Багров.
Как отметил юрист, арбитражные суды нашего региона часто поддерживают предпринимателей в подобных спорах. К числу оснований, по которым суды наиболее часто принуждают банк вернуть комиссию можно отнести: общие основания снижения неустойки, включение Банком комиссии в договор банковского обслуживания уже после подписания, незаконность самого блока операции либо счета, так как обязанность доказывания этого лежит на банке, незаконность списания комиссии за проведение сомнительной операции.
Надежность банков
Также в рамках круглого стола банки поделились критериями надежности банков. Николай Добролюбов, Глава Представительства Инвестиционного Банка «Веста» в Нижнем Новгороде рассказал, какую кредитную организацию можно считать надежной.
Что такое «выбрать надежный банк»? Для всех критерии надежности свои. Для кого-то надежный банк – это банк, который имеет офис максимально близкий к месту проживания клиента. Для кого-то надежный банк – устойчивость капитала. Для нас, по мнению наших экспертов, надежным банком является тот банк, который, во-первых, выполняет требования регулятора, и тот банк, у которого есть понимание, для кого он работает
По мнению банка «Веста», надежный банк – это:
- Клиент: «Прозрачность тарифов; предсказуемость сотрудничества; защищённость собственных средств»
- Менеджмент: «Участвующий в ССВ. Банк с достаточным капиталом и уровнем ликвидности. Информация об акционерах открыта, возраст банка более 10 лет»
- СФМ: «Тот, который выполняет законодательство в области ПОД/ФТ, применяя принцип: «Знай своего клиента».
В мероприятии, организованном нижегородским банковским порталом BankNN.ru, в качестве спикеров выступили:
Николай Русов, Директор Нижегородского регионального центра Филиала «Поволжский» АО ГЛОБЭКСБАНК. Темы доклада: «Динамика банковского рынка за последние 4 года. Основные значимые события, повлиявшие на ситуацию на банковском рынке».
Николай Добролюбов, Глава Представительства Инвестиционного Банка «Веста» в Нижнем Новгороде. Тема доклада: «Критерии надежности банка».
Ирина Алушкина, Президент, Председатель правления Саровбизнесбанка. Тема доклада: «О возросшем контроле операций по юр.лицам со стороны ЦБ, Финмониторинга. 115 ФЗ, обзор основных нововведений в 2017 году».
Наталья Макарова, Директор по массовому бизнесу Нижегородского филиала АО "Альфа-Банк". Тема: "Закон 115 ФЗ: требования, применение, последствия".
Роман Сурчилов, директор по продажам малому бизнесу в нижегородской ЦРД ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Тема: «Что делать, если отказали в открытии расчетного счета в одном банке?»
Багров Дмитрий, генеральный директор Нижегородской юридической компании «Альянс». Тема: «Обзор существующей судебной практики по 115 ФЗ. Примеры конкретных судебных дел и решений по ним. Рекомендации бизнесу».
Лазарь Циферблат, собственник компании LFT . Тема: «Конкретные проблемы, конкретных бизнесов при взаимодействии с банками».
Александр Сиюков, собственник компании ООО «Сега Строй». Тема: «Обзор конкретных ситуаций. Рекомендации практика».
Также с предпринимательским сообществом пообщались представители АО КБ "Ассоциация", ПАО "РОСБАНК", ПАО АКБ "АВАНГАРД", ПАО "ОФК Банк", ПАО "БИНБАНК", АО АКБ "Фора Банк", ПАО "Запсибкомбанк".
Спонсором мероприятия выступили Официальный дилерский центр BMW Прайм Моторс и Горьковская пивоварня.
Полный фотоотчет с мероприятия можно .
