Особенно тесно взаимоотношения россиян с инвестициями выстраиваются последние лет тридцать. С привычных сберегательных книжек многие постепенно начали переходить на приобретение драгоценных слитков и монет, открытие обезличенных металлических счетов, вложения в паевые инвестиционные фонды. Некоторые даже пробуют силы или уже вполне азартно играют на фондовых биржах. Правда, по-прежнему для большинства наших сограждан мечта поймать золотого тельца за рога так и остается мечтой. И хорошо, если инвестиции удается сберечь, пусть и не получив заветных процентов сверху. Нередко прибыльные, на первый взгляд, вложения оборачиваются полным крахом и навсегда отбивают охоту к участию в подобного рода мероприятиях. Специалисты говорят, что причина, в первую очередь, кроется в неверном целеполагании. Инвестирование не терпит суеты, а для наших людей до сих пор краеугольным остается вопрос выбора между накоплением и стремительным обогащением. И на преодоление этого водораздела уйдут еще годы.
Фондовый рынок
«Инвестиционные продукты надо выбирать адекватно квалификации инвестора и вкладчика, - сказал директор департамента маркетинга НБД-Банка Олег Корень на пресс-конференции, состоявшейся на минувшей неделе и посвященной грамотному инвестированию сбережений нижегородцами. – Наше общество прошло еще очень короткий путь в плане финансовой грамотности. Например, в европейских обществах, в частности в Великобритании, семьи накапливают свой капитал в течение 200-300 лет. И ты идешь по улице и видишь дом, у которого есть имя. В доме живут люди, которые наследуя имущество и зарабатывая, умело всем этим управляют. У нас такая практика пока не наработана, поэтому для большинства населения актуален и желателен вопрос сохранения денег. Депозиты – самый оптимальный способ для этого». Олег Корень отметил, что пока только примерно пять процентов россиян умеют не только грамотно работать с депозитами, но и инвестировать в другие продукты. С этой цифрой согласился и заместитель директора БКС «Премьер» Михаил Мартынов. Он отметил, что, например, на фондовом рынке, действительно, можно заработать и десятки, и сотни процентов годовых, но для этого необходимо иметь соответствующий уровень подготовленности. «Если человек впервые решил инвестировать в небанковские инструменты, то по прибыли его максимум на этом этапе – двадцать процентов годовых, никак не больше, - отметил Мартынов. - Если кто-то обещает, что можно легко заработать сто-двести процентов - это не так. По опыту предыдущих лет могу сказать, что есть люди, которые занимаясь этим профессионально, зарабатывали до тысячи процентов годовых. Но не следует обольщаться. Инвестирование, особенно на фондовой бирже, подобно игре в покер, ей надо долго и упорно учиться. Новичкам все же лучше обзавестись на первых порах профессиональным консультантом».
Депозиты
Если возвратиться к вкладам, то здесь картина, пожалуй, более чем оптимистичная. И в большей степени для банков. Население, действительно, демонстрирует к депозитам наибольшее внимание. Мотивы разные. Кто-то осознает, что депозит – это, действительно, сбережение денег от обесценивания. Кто-то, возможно, реагирует на предлагаемые банками проценты и выбирает самые высокие из них, предполагая, что вклад поможет и заработать. Но, в первую очередь, вложения в банковские депозиты – основной источник ресурсов для банковского сектора. По словам начальника экономического управления Главного Управления ЦБ РФ по Нижегородской области Михаила Белова, сегодня население является для банковского сектора чистым кредитором. Так, по состоянию на 1 октября текущего года россияне доверили всем банкам страны вклады на общую сумму в 15,9 трлн руб., что составляет львиную долю всей ресурсной базы кредитных организаций (47%). Для сравнения: 5,7 трлн руб. – средства юридических лиц на расчетных счетах и 8,3 трлн руб. – депозиты юридических лиц. А вот кредитов население России взяло в банках на 9,4 трлн руб. То есть на каждый рубль потребительских кредитов приходится 1,7 рублей вкладов населения. Жители Нижегородской области вложили в российскую банковскую систему 273 млрд рублей.
По данным Нижегородстата, за январь-сентябрь текущего года уровень инфляции снизился до 5,1%, годом ранее он достигал 5,9%. То есть если сравнить эту цифру даже со средневзвешенными ставками, то выгода вкладов по части сохранности денег очевидна. Пользуясь интересом наших сограждан к депозитам, банки не скупятся на расширение перечня вкладов, активную разработку бонусной политики и различные акции. Сезонные вклады и, разумеется, вклады, посвященные различным праздникам – любимое дитя финансово-кредитных организаций. «Ожидание новогодних праздников - лакомый период для вкладчиков, и, конечно, банки стараются сделать депозиты интересными, - отметила директор нижегородского филиала Первого Республиканского банка Галина Якимова. – Я бы в очередной раз подчеркнула, что не надо смотреть на повышение процентной ставки. Сегодня очень много вкладов с интересными условиями. Я всегда выступаю за то, чтобы ставка была поменьше, но имелись дополнительные опции: возможность пополнить депозит, снять деньги в любое время – отлично, если еще и с хотя бы частичным сохранением процентов. Такой вклад позволяет вам более оперативно управлять своими ресурсами. Со своей стороны, разумеется, к новому году мы готовим не только хорошие условия по депозитам, но и сувениры, а также подписку на любимые издания наших клиентов».
«Вопрос о том, как стать богаче, конечно, интересный. Но самый надежный вариант, проверенный годами – это желание и умение работать, - сказал Олег Корень. – Вклад – это, действительно, все-таки инструмент не для зарабатывания, а для сохранения денег. А сохранение – это стабильность. Мы все с детства помним это потрясающее ощущение нового года – с домашним уютом, теплом и чувством стабильности. Такое же чувство стабильности мы хотим дарить и своим клиентам. Поэтому, разумеется, наш банк делает новогодние предложения и по вкладам – продукту, который на деле доказал свою стабильность. Мы считаем, что создание стабильности, ее ощущения – это задача и банковского сообщества. Любой кризис начинается не внезапно. В первую очередь его формируют негативные ожидания, которые после обретают реальное воплощение. Ну, а чтобы ощущение стабильности, уюта и чудесного зимнего праздника закрепилось у наших клиентов, перед новым годом мы будем дарить им чай и конфеты».
Банк Москвы не остался в стороне от общей предновогодней депозитной феерии и уже с 16 октября запустил праздничное предложение. Список вкладов банка пополнился предложением о размещении денег на 400 дней. Причем первые сто дней доходность по ним будет рассчитываться по ставке в 10% годовых, после – 8%, что в среднем делает депозит весьма конкурентоспособным на рынке. В сентябре этого года средневзвешенная ставка по Нижегородской области составила 6,6% (данные ГУ ЦБ РФ по Нижегородской обл.), в январе она составляла 7,7%. Для нижегородских банков с января по сентябрь ее уровень понизился с 9% до 8,1%, для филиалов иногородних банков – с 9% до 8,3%.
Пенсионные накопления
В связи с регулярными изменениями пенсионной формулы и общими колебаниями в сфере пенсионных накоплений постепенно набирают популярность пенсионные вклады банков. Тем более многие кредитные организации весьма демократичны по этому виду сбережений – неснижаемая сумма на счете во многих из них составляет всего тысячу рублей. «Мы, например, позволяем снимать деньги и докладывать их в любое время, - сказала Галина Якимова. – Кроме того, наш банк сотрудничает с пенсионным фондом, и пенсии наших клиентов перечисляются непосредственно на их вклады. Очень удобно – не надо стоять в очереди за получением, деньгами на своем счете можно воспользоваться в любое время».
«У нас нет вкладов, специально ориентированных на пенсионеров, но наш опыт показывает, что есть вкладчики, которые сами для себя решили сформировать «пенсионный фонд», - отметил Олег Корень - Они выбирают вклады с наиболее интересными ставками и, перекладывая их со срока на срок, со вклада на вклад, фактически постепенно увеличивают размер своих сбережений. И очень приятно видеть, что сегодня появились люди, которые живут не только в надежде на государство, но и параллельно формируют свой капитал. Появились даже, как мы их называем, профессиональные пенсионеры, которые за 10-15 лет до пенсии, параллельно с государством, начинают формировать свою финансовую «подушку». Средний возраст современных вкладчиков – 45-55 лет, потому что молодежь в основном кредитуется, а они начинают вести себя уже зеркально и наоборот накапливать деньги».
Бизнес-менеджер нижегородского филиала Альфа-банка Андрей Соловьев сделал акцент на том, что если задумываться об инвестировании в свою будущую пенсию, то можно рассматривать и накопительное страхование. Правда, оно рассчитано в большей степени на молодежь, поскольку является долгосрочным. Но это направление также постепенно набирает в России популярность, даже, несмотря на то, что наше население сравнительно беднее представителей Восточной Европы, не говоря о Западной.
Драгметаллы
По словам экспертов, увеличивается спрос на драгоценные металлы. Однако, и он до сих пор весьма относителен, поскольку от общего количества инвестиций в стране, например, вложения в золото населением составляют лишь 1%. Хотя при этом порог входа на рынок инвестиций в драгметаллы составляет всего тысячу рублей, против, например, 300 тысяч руб. на рынке ПИФов. «Скорее всего, пока золото приостановится в росте, - выразил мнение Андрей Соловьев. – Оно и так растет уже тринадцать лет, сейчас наблюдается тенденция к снижению. Вообще с ним неоднозначная ситуация – инструмент интересный, но рисковый». Согласились с таким мнением и другие эксперты. По их словам, сегодня работа только с золотом чревата вероятностью оказаться в проигрыше. Или, по крайней мере, инвестору понадобится непрерывно следить за движением курса драгметалла – докупать золото на его снижении, тем самым пополняя остаток на счете и снижая курсовые риски. Михаил Мартынов считает, что лучшей альтернативой вложениям исключительно в золото являются структурные инвестиционные продукты, включающие в себя и этот драгметалл: «Если вы работаете со структурным продуктов, то даже потеря золотом в цене не уменьшит имеющуюся у вас сумму, ну, а если цена на него вырастет, то вы – с прибылью».
Максимально внимательно эксперты рекомендуют относиться к приобретению слитков, предлагая отдать предпочтение открытию обезличенных металлических счетов. «Надо помнить, что покупка физического металла обязательно облагается налогом, - сказала Галина Якимова. – На слиток необходимо иметь всю документацию. А после еще могут возникнуть сложности с продажей. Из-за отсутствия соответствующей техники для определения качества слитков немногие банки, особенно в регионах, занимаются выкупом. Поэтому специалистов по приему металла вы можете найти преимущественно в Москве. Но и здесь поджидают неприятные сюрпризы. Слитки – это своего рода ветхая валюта - если вы не содержали их с соблюдением всех правил хранения, то при приеме вам могут сделать значительную уценку. При продаже не возвращается и НДС».
Итог
В целом эксперты уверены, что ситуация с умением населения инвестировать будет меняться. Не одномоментно и не в ближайшие годы, но тенденция к этому есть. Что касается понижения ставок по вкладам, то оно ожидаемо. «Снижение отражает экономику, - сказал Михаил Белов. - Ни для кого не секрет что в течение 2013 года экономика замедляет рост. Речь не о ее сокращении, а о замедлении. Соответственно правительство РФ и ЦБ в течение года несколько раз изменяли прогнозы, касающиеся роста экономики. Процентные ставки в банках идут вслед за ориентирами инфляции. ЦБ планировал, что она будет в диапазоне 5,5-6%. По итогам девяти первых месяцев в Нижегородской области она составила 5,1%, а по России еще ниже – 4,7%. Так что ничего противоестественного не происходит».
изображения
При использовании информации активная ссылка на сайт www.banknn.ru обязательна.
