Как говорил Воланд в бессмертном произведении Михаила Булгакова «Мастер и Маргарита», квартирный вопрос испортил людей. Было это почти сто лет назад, а жилищная проблема до сих пор не решена. У многих россиян по-прежнему нет собственного жилья. Человеку со скромным доходом практически невозможно накопить на свой угол. Приходится брать ипотеку.
Однако просто так кучу денег банкир не даст, к долгу будут прибавлены проценты, которые тоже придется выплатить.
Чтобы снизить процентную ставку, правительство России разработало программу, получившую название «ипотека с господдержкой». Часть процентов погашается за счет пенсионного фонда, а значит, граждане переплачивают меньше.
Что такое ипотека с господдержкой?
Директор Управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк Алексей Тюхов:
2015 год на российском ипотечном рынке ознаменовался запуском новой программы – «Ипотека с господдержкой» (с 18 марта 2015 г.). Цели программы – с одной стороны, поддержать первичный рынок жилья (застройщиков), с другой стороны, обеспечить возможность граждан улучшить свои жилищные условия, несмотря на кризис. Программа господдержки стала одним из основных драйверов роста ипотечного рынка. Примерно каждая третья «ипотечная» квартира в 2015 году была приобретена именно по программе госсубсидирования процентной ставки. Программа первоначально была рассчитана на один год. Но, учитывая востребованность у населения, Правительство РФ приняло решение продлить ее до конца 2016 года.
В настоящее время в Сбербанке ставки по кредиту в рамках данной программы составляют 11,4% (с учетом оформления страховки), 12,4% - без оформления страховки. Особенность данной программы в том, что заемщики могут приобрести квартиру только на первичном рынке: в новостройках или строящихся домах. Нельзя покупать квартиру у частного лица, только у юридического (застройщика).
Условия, которые банк выдвигает заемщику:
- • Первоначальный взнос минимум 20% стоимости приобретаемого жилья;
- • Срок кредитования от 12 месяцев до 30 лет;
- • Сумма кредита: не более 8 млн руб. для объектов, находящихся на территории Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области и не более 3 млн. руб. для объектов в иных субъектах РФ;
- • Оформление полиса страхования жизни.
Что дала программа, и что будет после того, как она закончится?
Директор Нижегородского филиала «БКС Премьер» Александр Юдин:
Программа господдержки ипотеки, которая прекращает свое действие в конце 2016, оказала объективно мощное влияние на динамику этого рынка России. На нее пришлось почти 40% объема всех ипотечных кредитных сделок в этом году. Наибольший спрос на ипотеку с поддержкой наблюдался в начале года, когда было еще не известно, продлят программу или нет и когда разница между субсидируемыми и обычными ставками была еще довольно существенной.
Ипотека с господдержкой – это прежде всего антикризисная мера, которая должна была поддержать строительную отрасль России. Задача была решена: покупатели с энтузиазмом стали оформлять льготные кредиты и приобретать жилье на разных стадиях строительства.
Условия госипотеки отличаются от обычной коммерческой в выгодную сторону размером процентной ставки, которая составляет 11,5-12%, что ниже подавляющего большинства классических предложений на рынке. Кредиты выдаются на срок до 30 лет при минимальном взносе 20% от стоимости приобретаемого жилья. Условным недостатком можно назвать ограничение максимальной суммы кредита в связи с тем, что программа предназначена для покупателей новостроек эконом-класса.
Что касается последствий прекращения действия программы господдержки, то они не должны быть болезненными, главным образом потому, что ставки без субсидии приблизились к льготным. Уже сейчас в ряде случаев обычные ставки по кредитам оказываются равными или даже ниже субсидированных на первичном рынке.
Как поступает банк в случае невыплаты кредита по ипотеке с господдержкой?
Заместитель директора РЦ «Волжский» Светлана Помелова:
Если у нашего клиента возникли финансовые трудности в связи с потерей работы или резким сокращением дохода, мы всегда стараемся идти навстречу. Важно как можно раньше сообщить банку о своих проблемах, чтобы избежать просрочки и оперативно найти решение, которое поможет безболезненно преодолеть сложности.
Своим клиентам мы предоставляем возможность реструктуризации кредита, что позволяет существенно облегчить ситуацию. Условия реструктуризации обсуждаются с каждым заемщиком индивидуально. В зависимости от того, с какими именно проблемами столкнулся клиент, мы предлагаем различные способы решения проблемы: устанавливаем временную отсрочку платежа, увеличиваем срок кредитования для существенного снижения ежемесячного платежа и т.д. Однако банк может и отказать в реструктуризации, если заподозрит, что клиент предоставил недостоверную информацию о своем финансовом положении.
На фоне снижения ключевой ставки ЦБ РФ банки имеют возможность предлагать более доступные условия по ипотеке и вне специальных программ, в том числе и маркетинговых. На сегодняшний день процентная ставка на приобретение жилья на вторичном рынке в Райффайзенбанке практически сравнялась со ставкой по программе государственного субсидирования и составляет 11,5%. Также в Райффайзенбанке клиенты могут рефинансировать задолженность по ипотечному кредиту, ранее выданному другим банком, по ставке 10,9% (за исключением кредита «на любые цели»).
Георгий Тер-Аристокесянц, заместитель руководителя департамента - руководитель дирекции ипотечных продаж банка ВТБ:
«Отмена госпрограммы субсидирования ставок по ипотеке уже не является критичным для рынка благодаря стабилизации экономики и снижению ключевой ставки, что в конечном итоге привело к улучшению условий по ипотечным кредитам в банковском секторе. В 2017 году рынок ипотеки уже сможет развиваться самостоятельно. Программа отлично справилась со своей задачей: в сложный для экономики период государству удалось поддержать жилищную отрасль. Рост рынка ипотеки по итогам 2016 года составил, по нашим оценкам, порядка 30%.
В ближайшее время мы не ожидаем серьезных корректировок ценовых параметров. Если говорить о базовых ставках по ипотеке в этом году, то возможно незначительное изменение в сторону снижения в течение года. Соответственно, в 2017 году рост рынка ипотеки планируется, в первую очередь, за счет отложенного спроса на ипотечные кредиты, плавного восстановления экономики и роста покупательской способности. Также в следующем году мы ожидаем восстановления рыночного спроса на вторичный рынок, и, соответственно, роста его доли».
