— Кредит, — толковал он Коле Персианову, — это когда у тебя нет денег... понимаешь Нет денег,и вдруг — клац! — они есть!
— Однако, mon cher, если потребуют уплаты? — картавил Коля.
— Чудак! Ты даже такой простой вещи не понимаешь!Надобно платить — ну, и опять кредит! Еще платить — еще кредит! Нынче все государства так живут!
Михаил Салтыков-Щедрин. Господа ташкентцы. Картины нравов
Каждый из нас хоть раз да брал кредит. Отсутствие кредита – редкость немалая. А что не редкость – обилие кредитов. Есть такие люди, у которых в кредит куплено все: и машина, и квартира, и даже обои, которые стоят в прихожей и ждут ремонта.
Есть время собирать камни, а есть время раскидывать. По долгам нужно платить. Но любая неожиданность: смена работы или уход жены в декрет, - бьет по карману, и человек уже не может платить столько, сколько требуют с него банки. Тут на помощь и приходит программа рефинансирования. Чтобы разобраться во всех тонкостях этого вопроса, мы обратились за помощью к ведущим специалистам Нижнего Новгорода.
Что такое рефинансирование кредитов для юридических и физических лиц?
Алексей Солдаткин, директор Приволжского филиала ПАО "Запсибкомбанк"
Предположим, у вашей компании в настоящий момент кредитный портфель сформирован из кредитов нескольких банков, и нескольких продуктов, допустим, вклад (под залог базы) и инвестиционный кредит (который вы брали на приобретение каких-либо основных средств, которые и пошли в залог по данному кредиту), и ставки. Соответственно, в одном ставка 22%, во втором 18,9%. И вы каждый месяц, считая свои процентные расходы, пускаете скупую слезу, и думаете, что было бы неплохо снизить каким-то образом эти расходы. Поэтому обращаетесь в другие банки, начинаете мониторить уровень ставок на рынке. И вы останавливаетесь на самом лучшем предложении и хотите, чтобы в результате по кредитному договору у вас была ставка не выше 13-15%.
Соответственно, суть рефинансирования – не увеличение вашего кредитного портфеля, а фактически снижение процентных расходов вашей компании, либо формирование более комфортного графика погашения, при фактическом не изменении суммы задолженности под те же залоги, что автоматически увеличит вашу прибыль и рентабельность бизнеса.
Фактически, то же самое, что и для юридических лиц: уход на обслуживание в другой банк с более удобным для вас графиком погашения, либо просто на более дешевую процентную ставку.
Зачем банкам программа рефинансирования? в чем выгода?
Александр Юдин, директор Нижегородского филиала "БКС Премьер"
В виду «перегретости» рынка потребительских кредитов и того факта, что способность граждан оплачивать новые кредиты постоянно снижается, программы «перекредитования» выглядят привлекательными для банков. По нашим оценкам, доля кредитов, выданных на рефинансирование, составляет около 10-15% от общего объема выдаваемых кредитов.
Рефинансирование позволяет решить сразу несколько вопросов: снизить процентную ставку и ежемесячный платеж, уменьшить размер переплаты по кредитам, а также объединить задолженность по нескольким кредитным обязательствам, получив удобный график обслуживания.
Если долговая нагрузка – отношение выплат по кредиту к размеру ежемесячного дохода – у клиента невелика, действительно можно просто взять новый кредит на лучших условиях в другом банке и за счет него погасить действующий. Но такая возможность есть не всегда, любой новый кредит увеличивает долговую нагрузку, и банк может отказать в выдаче нового кредита, если сочтет ее непомерно высокой.
В то же время программа рефинансирования, как целевой кредит, позволяет не учитывать нагрузку по рефинансируемым обязательствам, поскольку они будут погашены новым кредитом, что повышает шансы на одобрение.
В чем специфика процедуры рефинансирования? Какие документы нужны?
Альбина Борунова, начальник отдела розницы «Металлинвестбанка»
Рефинансирование – это, по своей сути, тот же кредит, но при этом, клиент обязан подготовить полный пакет документов, включающий справки о доходах, документ, подтверждающий занятость, документы из банков, содержащие информацию о состоянии обслуживании долга (остаток ссудной задолженности, отсутствие просроченных платежей), например, если говорить о потребительском кредите, который наиболее распространен в настоящее время. При этом по рефинансируемым кредитам для банка необходимо понимание, что за последние 6 месяцев просроченные платежи не допускались.
Минимальный срок оплаты действующих обязательств должен составлять 6 месяцев. А также клиенту необходимо будет в последующем предоставить в банк документ, подтверждающий исполнение всех обязательств по погашенным кредитам. Можно сказать, что хлопот для клиента чуть больше, но все преимущества на лицо.
Какую выгоду может получить заемщик при рефинансировании?
Юлия Баранник, управляющий ФКБ "Юниаструм Банк" в Нижнем Новгороде
Рефинансирование кредита дает возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить срок кредитования, уменьшить суммы ежемесячных выплат, объединить несколько кредитов в один, что позволит оптимизировать затраты, упорядочить финансовые потоки.
Программы рефинансирования существуют во многих банках, в том числе, наиболее популярными являются программы рефинансирования с применением механизма государственной поддержки Субъектов МСП.
Рефинансирование может стать очень привлекательным продуктом практически для любого клиента, так как это, как минимум, позволит за счет оптимизации затрат на обслуживание кредита, высвободить средства для дальнейшего развития, и как максимум, просто спасти бизнес.
