Что из себя представляет банковская гарантия? В чем ее назначение? И на кого банковские гарантии ориентированы в большей степени? Для многих эта услуга кредитно-финансовых учреждений – загадка. Чтобы подробно разобраться в формулировках и их практическом применении, мы обратились к Заместителю Управляющего Нижегородским филиалом ОАО коммерческий "Волга-Кредит" банк Новикову Ивану Борисовичу.
Новиков И.Б.: Классическое определение банковской гарантии — это письменное обязательство, которое банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ).
Как правило, в практике предоставления банковских гарантий используются термины "тендерная гарантия", "гарантия исполнения обязательств" и "гарантия возврата платежей (возврата аванса) ". Общим для гарантии каждого типа является то, что она представляет собой обязательство произвести платежи в предусмотренных в договоре банковской гарантии случаях. Это обязательство обычно принимается банком по инициативе одной стороны контракта (сделки, операции, торгов) в пользу другой стороны контракта (сделки, операции, торгов). Сторона, принимающая на себя обязательство в форме гарантии (как правило, банк), именуется "гарант", сторона, по просьбе которой принимается обязательство в форме гарантии, именуется "принципал", сторона, в пользу которой принимается обязательство в форме гарантии, именуется "бенефициар".
Различия между тремя типами гарантий заключаются в следующем. Тендерная гарантия обеспечивает исполнение обязательств участника торгов (перед их организатором) произвести платежи по итогам торгов в соответствии со сделанным участником предложением. Гарантия исполнения обеспечивает надлежащее исполнение обязательств поставщика или подрядчика (принципала) перед соответственно покупателем или заказчиком (бенефициаром) по заключенному контракту. Гарантия возврата платежей обеспечивает исполнение обязательства поставщика или подрядчика перед соответственно покупателем или заказчиком по возмещению каких-либо сумм, выплаченных бенефициаром по контракту и вопреки факту нарушения контракта не возвращенных ему.
Предназначены банковские гарантии, прежде всего, для юридических лиц, участвующих в торгах (если условия участия предусматривают предоставление банковской гарантии), занимающихся поставками предусмотренных контрактом товаров (гарантия для покупателя) или выполнением контрактных работ (гарантия для заказчика).
"Banknn.ru": С чем связано появление института банковской гарантии? Какими темпами развивается система предоставления гарантий, насколько она популярна?
Новиков И.Б.: В последнее время развитие института банковских гарантий приобрело достаточно динамичный характер. Первоначально не последнюю роль в становлении данного института сыграло появление федерального закона №94-ФЗ "О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд", где детально регламентируются отношения, связанные с размещением заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных, муниципальных нужд, нужд бюджетных учреждений. В том числе описывается возможность установление заказчиком, уполномоченным органом требования обеспечения исполнения контракта, в случае наличия которого контракт заключается только после предоставления участником конкурса, с которым заключается контракт, безотзывной банковской гарантии, выданной банком.
Однако в настоящее время требование о предоставлении банковской гарантии устанавливается не только государственными органами, но и крупными коммерческими организациями и государственными монополиями. Связано это во многом с желанием данных структур передать достаточно большой объем работы по оценке финансового состояния, платежеспособности и деловой репутации потенциальных партнеров (поставщиков, подрядчиков и проч.) профессиональным подразделениям кредитных учреждений. Причем передать на абсолютно безвозмездной основе – комиссионное вознаграждение платит принципал. Заказчики в данном случае становятся бенефициарами, а оценка принципала становится "головной болью" гаранта, т.е. кредитного учреждения или страховой компании.
Новый виток в развитии институт банковской гарантии получил после инициативы государства сделать предоставление банковских гарантий исключительным правом кредитных учреждений, после того, как ФССН при поддержке минфина в конце августа 2010 года инициировала запрет для страховых компаний на выдачу банковских гарантий. Данная инициатива оправданна тем, что этот вид деятельности не является профильным для страховых организаций и в силу своих особенностей несет для страховщиков больше рисков, чем страхование ответственности. Гарантия, выданная банком, представляется более надежным инструментом – банк формирует соответствующие резервы, профессионально подходит к оценке финансового состояния и платежеспособности принципала, к оценке залогового имущества.
"Banknn.ru": В СМИ активно упоминается о случаях мошенничества с банковскими гарантиями. Как обезопасить себя?
Новиков И.Б.: Прежде всего, подписывая договор банковской гарантии, равно как и кредитный договор, договор на расчетно-кассовое обслуживание и прочие договоры с представителями кредитных учреждений необходимо проверять полномочия лиц, подписывающих договора со стороны банка. Далеко не всегда договора подписываются первыми лицами банка, указанными в учредительных документах, зачастую это лица, действующие на основании доверенности. Поэтому так же как банк запрашивает у клиента все необходимые по регламенту документы перед оформлением сделки, так и клиент вправе запросить у банка учредительные документы и доверенности на соответствующих представителей кредитного учреждения. Второй немаловажный момент – текст банковской гарантии. Он должен быть абсолютно понятен клиенту банка, в нем должны быть указаны все существенные как для принципала, так и для бенефициара условия. Чем более туманны и размыты формулировки в тексте гарантии, тем больше вероятность того, что данный документ является подделкой. В тексте гарантии должны быть четко указаны принципал (клиент банка), бенефициар (для которого клиент приобретает банковскую гарантию), их реквизиты, которые необходимо тщательно проверить и условия гарантии, согласованные с бенефициаром. Полномочие лиц подписавших договор должны быть документально подтверждены. Только в этом случае риск мошенничества практически исключен.
"Banknn.ru": Какие условия обеспечения банковской гарантией выставляются перед принципалами? Насколько они жесткие? Как обстоит ситуация в случае с "Волга-Кредит" банком?
Новиков И.Б.: Несмотря на то, что банковская гарантия в отличие от кредита, по природе своей, не является инструментом, использование которого предполагает отвлечение банковских ресурсов, тем не менее, по характеру принятых рисков аналогична кредиту. Поэтому требования к обеспечению по банковской гарантии, как правило, мало чем отличаются от требований к обеспечению по кредиту (оно должно быть ликвидным и его стоимость должна покрывать размер банковской гарантии). При этом существует ряд отличий. В частности, банковский депозит или собственный вексель банка, которые зачастую являются наиболее предпочтительным для банка видом обеспечения по банковской гарантии, очень редко являются таковым при выдаче кредита ввиду отсутствия экономической целесообразности (при сопоставимых сроках кредита и банковского депозита (векселя)). Одним из самых распространенных требований, выдвигаемых банками при выдаче банковской гарантии, является требование по обслуживанию контракта, в обеспечение обязательств по которому предоставляется банковская гарантия, в банке-гаранте. Это позволяет банку отслеживать процесс двухстороннего исполнения обязательств по контракту, как со стороны принципала, так и со стороны бенефициара. В частности, в нашем банке данное требование является обязательным в отличие, например, от предоставления обеспечения в виде депозита или собственного векселя.
"Banknn.ru": Какие еще особенности процесс предоставления банковских гарантий имеет в "Волга-Кредит" Банке?
Новиков И.Б.: Прежде всего, индивидуальный подход и оперативность в принятии решения (как положительного, так и отрицательного). Оперативность в предоставлении банковской гарантии является, как правило, наиболее принципиальным вопросом, зачастую отодвигающим на второй план даже размер комиссионного вознаграждения гаранту (особенно актуальна для тендерных гарантий, когда срок у принципала для предоставления гарантии бенефициару не превышает двух суток). Первоначально сотрудники банка запрашивают в электронной форме ограниченный комплект документов, на основании которого в течение суток принимается предварительное решение. В случае отрицательного ответа клиент уведомляется немедленно, потратив всего один день. В случае положительного решения клиенту выдается список необходимых документов для рассмотрения его заявки на кредитном комитете. После предоставления полного комплекта документов принятие окончательного решения и оформление сделки занимает от одного до двух дней. Гибкий индивидуальный подход к каждому клиенту в процессе выдачи гарантии предусматривает отсутствие жестких требований по виду обеспечения. В частности, ряд банков требует наличия денежного обеспечения, например, в виде депозита, у нас такое требование отсутствует. Размер комиссионного вознаграждения так же жестко не регламентирован. Для разных клиентов размер комиссии может отличаться в разы в зависимости от финансового состояния клиента и ликвидности залога.
"Banknn.ru": Существуют ли агентства-посредники, осуществляющие предоставление гарантий от лица банков (в том числе от "Волга-Кредит" банка)? Если существуют, насколько развита эта сеть и насколько интенсивно развивается?
Новиков И.Б.: Практика заключения агентских договоров в сфере предоставления банковских гарантий существует достаточно давно. Однако надо четко понимать, что задача агента (или правильнее называть его брокером) состоит в поиске клиента, которому необходима банковская гарантия с последующей организацией взаимодействия банка и клиента. Непосредственно предоставлением банковских гарантий агент не занимается. Если банковскую гарантию предлагает выдать от лица банка некая сторонняя организация – скорее всего это подделка. "Волга-Кредит" банк оформляет банковские гарантии исключительно в помещении банка в присутствии всех лиц, подписывающих договор банковской гарантии и бланк банковской гарантии. При этом клиент имеет полное право ознакомиться с документами, подтверждающими полномочия указанных лиц. Иная процедура всегда дает повод задуматься, кому клиент платит комиссионное вознаграждение и за что.
О динамичном развитии сети агентских организаций нашего банка говорить не приходится. Как правило, банк работает с двумя-тремя проверенными партнерами, ведь, несмотря на обилие данного рода организаций на рынке банковских гарантий, профессиональный уровень большинства из них оставляет желать много лучшего. Банк выдвигает серьезные требования к брокерским организациям, но это тема для отдельного разговора. Необходимо также учитывать, что работать с банком напрямую выгоднее, прежде всего, клиенту, ведь размер комиссионного вознаграждения при этом для принципала ниже (как минимум на размер брокерского вознаграждения).
