Банковская гарантия — необходимость текущей предпринимательской деятельности. По данным аналитики Контур. Торгов, в 2021 году объем только госзакупок по 44-ФЗ составил сумму более 15,7 трлн рублей. Эти средства, по сути, были направлены в экономику страны. При этом чтобы получить возможность заработать эти средства, предприниматели должны были обеспечить выполнение своих обязательств посредством банковских гарантий. В нюансах и сложностях данного продукта для предпринимателей разбиралась редакция Banknn.ru.
Общая схема и условия получения банковских гарантий
Когда коммерческая компания выигрывает тендер, ей может потребоваться обеспечение контракта, то есть победитель конкурса таким образом гарантирует выполнение условий договора в полном объеме и в установленные сроки. Одним из видов обеспечения может служить банковская гарантия.
Основные виды банковских гарантий:
— гарантия обеспечения контракта;
— гарантия платежа;
— гарантия предложения (тендерная гарантия).
Недавно мы расширили линейку онлайн-гарантий для бизнеса. Теперь можно получить гарантию на целевое использование субсидии от государства — она позволяет расширить возможности для участия в конкурсе на реализацию госзаказа. Также можно оформить онлайн-гарантию на уплату акцизных платежей по подакцизной продукции. Кстати, переход на конвейерную технологию помог сократить пакет запрашиваемых документов и срок рассмотрения заявки. Кроме того, Абсолют Банк первым в России запустил банковские гарантии в юанях и тенге, — рассказала руководитель Абсолют Банка в Нижнем Новгороде Елена Комлева.
Существуют и другие виды, но вышеперечисленные — самые популярные.
Согласно Гражданскому кодексу, в документе банковской гарантии должны содержаться:
- — дата выдачи банковской гарантии;
— принципал;
— бенефициар;
— гарант;
— основное обязательство, исполнение по которому обеспечивается гарантией;
— денежная сумма, подлежащая выплате, или порядок ее определения;
— срок действия гарантии;
— обстоятельства, при наступлении которых должна быть выплачена сумма гарантии.
Постоянным пользователем продукта является компания. ООО «Модульное домостроение «ПРОМГАЗСТРОЙ» — производственная компания по возведению модульных конструкций.
Мы практически всегда запрашиваем аванс по контрактам, соответственно нам необходима гарантия для заказчика, — рассказали в компании.
Схема получения гарантии следующая. Заказчик прописывает в договоре возможность обеспечения в виде банковской гарантии, а также ее форму. Соответственно, коммерческая организация обращается в банк. Кредитное учреждение за вознаграждение выдает необходимый документ.
На практике минимальный срок выдачи гарантии в Банке Уралсиб — один час, от момента поступления заявки в банк до регистрации гарантии в ЕИС. При сумме гарантии до 30 млн рублей заявка на гарантию может быть рассмотрена по экспресс-ветке продукта «Банковская экспресс-гарантия». Стандартные сроки рассмотрения заявки/выпуска гарантии по экспресс-процессу не более одного дня, — рассказывает Ирина Козлова.
Как отметила руководитель компании «АМПЕР-НН» Ольга Цветкова, порядок тарифов на сегодняшний день — 3–5% от суммы гарантии. Ключевыми факторами, влияющими на размер комиссий, эксперт назвала сумму и срок гарантии. При этом существует возможность существенно сэкономить.
Компания «АМПЕР-НН» работает с госсектором. Один из основных контрагентов — ГК «Росатом». Контракты с этим заказчиком предполагают поставку на АЭС. Практически по каждому договору предусмотрено наличие гарантии на участие в конкурсной процедуре, а также обеспечение исполнения контракта.
Ценовая политика раньше была гораздо жестче, а сейчас есть возможность получить скидки, на порядок снижающие банковское вознаграждение. Наша коммерческая организация не всегда имеет возможность согласиться на предлагаемые тарифы и здесь гаранты могут идти на встречу, — отметила Ольга Цветкова.
Что касается сроков действия банковской гарантии, то она определяется конкурсной документацией. Со стороны банка возможно либо принятие таких условий, либо отказ, а длина срока непосредственно влияет на стоимость банковской гарантии.
Срок рассмотрения, от заявки до выдачи гарантии — один день. Кроме того, мы предлагаем электронные банковские гарантии — выдаем онлайн, не нужно посещать офис банка или открывать расчетный счет. Это значительно экономит время клиентов, — сообщил директор среднего бизнеса Альфа-Банка в Нижнем Новгороде Максим Зимин.
Как рассказала Ольга Цветкова, в ее организации расчетные счета открыты в трех банках, которые стоят первыми в списке по потенциальному получению банковской гарантии. У организации также был опыт открытия лимитной линии по гарантиям. При этом банк пристально смотрел на финансовое состояние. Оно на тот момент было отличное — линия была открыта и быстро выработана, пришлось снова обращаться в другие банки за новыми гарантиями.
Сложности получения банковских гарантий для предпринимателей
Как отмечают предприниматели, одной из ключевых сложностей получения банковской гарантии — согласование ее формы.
Может устраивать все — условия банка, комиссия. Но юридическая служба не принимает форму заказчика. Тогда с нашей стороны ведется работа, чтобы связать представителей банка с заказчиком. Такое получается редко, но положительный опыт есть, — отметила Ольга Цветкова.
При этом банки готовы принимать на себя правовые риски, возникающие при использовании формы заказчика. Как подчеркнула территориальный директор ПАО Банк Уралсиб в Нижнем Новгороде Ирина Козлова, в рамках индивидуального подхода к клиенту, оценки надежности и деловой практики работы с Бенефициаром Принципала банк может рассмотреть такой вариант сотрудничества.
В большинстве случаев банки уже знают, что форма гарантии должна быть на основе образца заказчика. Все зависит от опыта и требований юридической службы кредитного учреждения.
Например, при работе с ГК Росатом форма гарантии не подлежит изменению Максимум, можно обсудить только отдельные слова. Поэтому, несмотря на обилие коммерческих предложений от банков, в этом случае необходима как раз работа с уже имеющимся текстом, — сообщила Ольга Цветкова.
Текст гарантии всегда согласовывается с бенефициаромлибо предлагаем внести правки в его форму. Все правки, которые мы вносим, связаны с соблюдением действующего законодательства, — сказал Максим Зимин.
Еще одна сложность связана с деятельностью участников рынка, не являющихся банками. Различные посреднические организации и предприниматели стараются заманить победителя тендера низкими комиссиями, которые часто нереалистичны. Эти посредники могут помочь быстрее найти банк, готовый ускорить проверку и снизить требования, но все это отражается на цене гарантии.
Как отметили в компании ООО «Нижегородстройсервис», в конце прошлого года был выигран тендер. После победы в адрес организации поступили порядка 50 звонков с предложениями о предоставлении гарантии от посредников, гарантийных брокеров, представителей финансовых площадок.
Кроме того, среди подобных брокеров и посредников могут быть мошенники, которые просят разбить вознаграждение на две части — одна направляется непосредственно банку, а другая — по отдельным реквизитам. После оплаты может выясниться, что выдача гарантии банком не одобрена. При этом часть вознаграждения, которая ушла непосредственно брокеру, вернуть уже невозможно.
Безусловно, и положительные примеры взаимодействия с брокерами есть. При наличии опыта они довольно оперативно могут отправить заявки в ряд банков, помочь с документами и предложить несколько вариантов, что удобно заказчику.
У нас есть очень хороший опыт работы с брокером. Бывают ситуации, когда нет времени заниматься отдельной гарантией, тогда можно делегировать это проверенным брокерам, которые отрабатывают по документам и заявкам вплоть до выдачи, — отметила руководитель компании «АМПЕР-НН».
Как банки могут помочь решить проблемы клиента?
Спрос на банковские гарантии растет, что подтверждают сами кредитные организации.
Что касается Абсолют Банка в Нижегородской области, то мы видим, что наиболее востребованы сейчас гарантии со стороны клиентов из строительных компаний и электроэнергетической отрасли. У нас в регионе высокий спрос на гарантии по коммерческим контрактам — их доля составляет 52% от общего числа. Доля гарантий по госконтрактам в рамках ФЗ-44 и ФЗ-233 — 48% от общего числа», — сообщила Елена Комлева.
Отметим, что банки сейчас не требуют открывать расчетный счет и заводить обороты по контракту как условие выдачи гарантии.
Банки и брокеры работают очень слаженно, поэтому по срокам вопросов практически не возникает, — рассказывает Ольга Цветкова.
Также банки предлагают варианты взаимодействия для максимального упрощения процедур. К примеру, в Альфа-Банке есть продукты, позволяющие установить лимит риска на клиента и заключить с ним рамочный договор выпуска банковских гарантий, рассказал директор среднего бизнеса Альфа-Банка в Нижнем Новгороде Максим Зимин. Такой процесс значительно ускоряет выпуск отдельных гарантий.
В рамках гарантийного лимита возможно предоставление индивидуальных условий, которые выгоднее для клиента в сравнении с разовой выдачей. Тариф зависит от типа и размера гарантии: чем больше размер гарантируемых обязательств, тем привлекательнее комиссия, — дополняет Ирина Козлова.
Например, если надо выпустить гарантию на нескольких языках, то мы сделаем. Несмотря на практически полную цифровизацию такого направления, как гарантии, большинство кейсов у нас оформляются в индивидуальном порядке. «Цифра» делает процессы только быстрее и надежнее, — рассказывает Елена Комлева.
Банки с учетом потребностей клиентов создают собственные цифровые платформы для выдачи гарантий. В Абсолют Банке гарантии выдаютонлайн — на собственной цифровой платформе, это в разы ускоряет процесс и при этом делает его безопаснее. Срок оформления банковской гарантии зависит от нескольких факторов — в первую очередь, суммы, срока и назначения гарантии.
На нашей электронной площадке возможны срочные выдачи банковских гарантий — в течение суток с момента поступления заявки от клиента. Если говорить о корпоративных клиентах, то для них мы заранее устанавливаем рамочные лимиты по банковским гарантиям. В этом случае сроки выпуска гарантии — от одного дня. Лимит у нас устанавливается по минимальному пакету документов. В результате клиент всегда знает, на какую сумму он может выпустить гарантию и получает ее в считанные часы, так что риски не войти в тендер мы бизнесу точно уменьшаем, — прокомментировала Елена Комлева.
В Банке Уралсиб в Нижнем Новгороде для действующих клиентов с гарантийным лимитом при запросе банковской гарантии через дистанционные каналы срок выпуска составляет не более 3-х часов, рассказала Ирина Козлова.
Проблемные вопросы могут носить чисто технический характер и решаются банками в течение дня или даже нескольких часов. Как рассказали в компании ООО «Модом ПГС», был случай, когда заказчик не принял банковскую гарантии из-за того, что в бумагах не прописали сумму копеек. Банк оперативно переделал документы и проблема была решена.
Возникают ситуации, когда невозможно предоставить полный пакет документов, запрашиваемый банком, в установленные сроки из-за внешних обстоятельств. В таких случаях вопрос решается индивидуально.
Однако, как отмечает территориальный директор ПАО Банк Уралсиб в Нижнем Новгороде Ирина Козлова, банковская гарантия — является безотзывной, то есть гарант не может отозвать и аннулировать эту гарантию при невыполнении отлагательных ковенант. Поэтому при рассмотрении возможности выдачи гарантии с отлагательным условием предоставления документов, банк рассматривает уровень допустимого критичного риска отсутствия документа.
