Что делать, если банк заблокировал счет по ФЗ-115?

В последнее время между банками и предпринимателями назрел один конфликтный вопрос – федеральный закон о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем. Подозрительные счета и транзакции блокируются финансовыми организациями, а недобросовестные предприниматели попадают в черные списки. Однако жесткость требований ЦБ и неясное представление бизнесом этого самого ФЗ-115 приводит к тому, что блокируются не только счета преступников – в черные списки начали попадать и законопослушные фирмы.

При этом есть ряд банков, которые намеренно используют закон в качестве средства избыточного обогащения и проводит операции по подозрительным счетам, но снимает огромную комиссию до 20% с остатка на счете. BankNN подготовил советы для честных бизнесменов, которых заподозрили в отмывании преступных доходов или обналичке.

Как банки штрафуют бизнес за фз-115

Формальные причины  наложения штрафа могут отличаться в зависимости от тенденций судебной практики и конкретной кредитной организации.

1. В некоторых случаях банки проводят подозрительную операцию, но взимают комиссию за «повышенный тариф». Как отметили в юридической компании «Альянс», суды считают, что данное действие является неосновательным обогащением со стороны кредитной организации.
2. При блокировке счета банк взимает комиссию, как штраф.
3. Банк взимает комиссию за снятие наличных с блокированного счета.

Если бизнес сталкивается с такой ситуацией, есть реальные шансы вернуть свои деньги через суд.

Как вернуть деньги после штрафов по ФЗ-115

Есть несколько эффективных способов вернуть свои деньги через суд.

1. Доказать, что само взимание комиссии незаконно.

Мы подобрали в качестве примеров несколько реальных судебных дел, в которых бизнес одержал победу.

Комиссия банка – это плата за сомнительную операцию. 

Пример. Очень показательным в этом отношении является одно из гражданских дел: в суд подала нижегородская компания на один из банков, присутствующих в регионе. Суды трех инстанций указали, что взимание комиссии за перевод подозрительной операции противоречит целям и задачам  115 –ФЗ. Соответственно, денежные средства удержаны банком незаконно. 

Комиссия банка не согласована с клиентом. Комиссия установлена после блокировки счета. Данный способ может помочь, но не часто.

Пример: Изначально банк совершил несколько грубых ошибок: на сайте банка была размещена старая редакция тарифов, которые не предполагали наличия такой комиссии. В суд были предоставлены тарифы, которые вступили в силу после взимания комиссии.

2. Доказать, что блокировка счета или операции была незаконной. 

Например, были случаи злоупотребления кредитной организацией  своими правами по поводу запроса о предоставлении документов в рамках 115 – ФЗ.

В одном из решений суды указали, что банком были запрошены документы, не имеющие отношения к «сомнительной операции».

 Очень показательным является тот факт, что суды перераспределяют обязанность доказывания «сомнительности операций» именно на банк.

Пример: Арбитражный суд удовлетворил исковые требования со ссылкой, что  «в материалах дела нет ни одного фактического письменного доказательства о соответствии деятельности истца признакам сомнительности, с приведением конкретных примеров сомнительных сделок или транзитных операций носящих запутанный характер, и в чем это выражено (дата, сумма, наименование контрагента, взаимосвязь, и т.д.)».

Таким образом, банк не имел права голословно заявить, что эта компания проводит «сомнительные операции».  

3. Особый способ защиты.

Можно уменьшать штрафную комиссию по общим основаниям ст. 333 ГК РФ. Верховный суд Российской Федерации указал, что подобные штрафы и «заградительные комиссии», в какой бы форме они не выражались носят характер неустойки. Соответственно, общие способы уменьшения неустойки в данных ситуациях работают.

Но, как известно, судебные споры, это крайние меры. Гораздо проще избежать проблем, связанным с блокировкой счета, взиманием комиссии, чем потом оспаривать действия Банка. К тому же при правильной подготовке, доказать свою правоту в судебном порядке гораздо проще.

Как избежать блокировки по фз-115

1. При предоставлении запроса о предоставлении документов необходимо постараться предоставить документы в банк. Причем вместе с сопроводительным письмом с описью всех предоставляемых документов с количеством листов.

2. В случае если запрос из банка пришел поздно, или банк дал слишком мало времени на подготовку ответа, необходимо предоставить в банк сопроводительное письмо с указанием причин невозможности исполнения требования банка в срок. Данное действие существенно облегчит возможность доказывания своей правоты в судебном порядке. Так, данное действие поможет в случае спора сослаться на общие нормы о добросовестности участников гражданского оборота. 

Существует многочисленная отрицательная для клиентов банков судебная практика. Одним из оснований суды указывают тот факт, что клиентом не предоставлены или предоставлены не вовремя документы, запрашиваемые банком.

Наличие переписки с банком в этом случае особенно актуально, это  позволяет  сослаться на объективные причины невозможности предоставить документы вовремя.

3. В случае, если блокировка операции произошла без объяснения причин, необходимо отправить банку претензию с требованием расшифровки причин.

Проблемы компаний, возникающие из-за  уплаты налогов меньше 0,9%  от дебетого оборота

Банк России установил минимальный размер налогов от оборота по счету. По мнению регулятора, компанию можно считать подозрительной, если налоговые отчисления предприятия меньше 0,9% от оборота. При этом следует помнить, что методические рекомендации Центробанка для банков равноценны закону и подлежат обязательному исполнению.

В реальности получается так, что многие абсолютно белые компании, находящиеся в неустойчивом финансовом положении, попадают в зону высокого риска.

Для того, чтобы не попасть в черные списки, сами банки рекомендуют иметь расчетный счет в одном банке. Но что делать тем предпринимателям, которые не могут на это пойти?

Несколько счетов в разных банках: как избежать блокировки

1. Внимательно следить за поступлениями в бюджет. (При этом необходимо понимать, что в 0,9% обязательных налоговых отчислений входит перечисления в ФНС и в иные фонды, ФСС, ПФР).
2. В письменном виде уведомлять банк, через который вы не собираетесь оплачивать налоги, что они уже уплачены через другой банк.
3. Платить налоги с того расчетного счета, с которого делаете переводы на пластиковые карточки.
4. Согласно тем же рекомендациям ЦБ, одного факта уплаты налогов и взносов меньше 0,9% от дебетого оборота недостаточно для признания компании «однодневкой».

Дополнительные  подозрительные признаки счета и операций по нему

Ранее ЦБ называл и другие тревожные признаки «опасного» клиента:

• нет остатка средств на счете или минимальный остаток по сравнению с объемами обычных операций;
• платежи со счета не имеют отношения к затратам, присущим виду деятельности клиента;
• отсутствие связи между основаниями зачисления денег на счет и их последующего списания;
• резкий скачок оборотов по счету;
• нет платежей, обычных для бизнеса: например, аренды, коммуналки, закупки канцелярских товаров и др.;
• средства зачисляются на счет от контрагентов по договорам с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС. Банк посмотрит на других своих клиентов, которые занимаются аналогичным бизнесом и сравнит, что у них происходит с НДС в аналогичных ситуациях.

 Материал был подготовлен по итогам круглого стола, проводимого BankNN между нижегородским бизнесом и представителями банков, присутствующих в регионе.