Как отметил в одном из интервью генеральный директор «Банка Сосьете Женераль Восток» (BSGV) Пьер-Ив Гримо, европейская банковская система является на данный момент сформированой, тогда как российская продолжает развиваться. «Уровень проникновения банковских услуг в жизнь населения в Европе чрезвычайно велик, и для дальнейшего роста остается не много возможностей. В России банковский рынок начал свое развитие 10–15 лет назад. От силы десятые доли потребителей от всего населения брали кредиты, а вклады большинства хранились в Сбербанке. Перед кризисом банковский сектор вошел в фазу активного развития, объемы выданных кредитов интенсивно росли, интерес клиентов к банковским продуктам увеличивался. Однако последующие события отбросили рынок на шаг назад», – поделился Гримо. Он также добавил, что сейчас рынок отыгрывает утраченные им позиции, однако этот процесс будет небыстрым. Разберемся в различиях между российскими и европейскими банками более детально.
Европейский опыт
Финансовый рынок стран Европы придерживается концепции универсальной кредитной организации, осуществляющей классические и инвестиционно-банковские операции. Совмещение всех направлений деятельности банков обусловливает повышенные риски, которые они берут на себя. Именно поэтому поддержание доверия к банковской системе требует установления минимальных стандартов, обеспечивающих безопасность и надежность функционирования сектора.
Надзор в Европейском союзе за деятельностью банков на рынке ценных бумаг представляет собой сложный процесс, требующий правильной организации и управления на национальном уровне. Для стран Европейского союза не существует единого регулирующего органа, ответственного за издание нормативных актов и надзор в финансовом секторе. Однако усложнение банковского бизнеса и возрастание тенденций к созданию многопрофильных финансовых корпораций привело к существованию различных моделей ведения надзора. Одна из них предполагает сосредоточение полномочий в центральном банке, другая – наличие специального единого надзорного госоргана. В некоторых случаях была реализована модель «двух вершин»: обязанности по надзору были распределены между двумя различными агентствами. Первое из них обеспечивало пруденциальную надежность финансовых посредников, второе – прозрачность ведения бизнеса. Необходимо отметить, страны ЕС могут самостоятельно выбирать для себя наиболее оптимальную модель регулирования.
Деятельность европейских кредитных организаций выходит за рамки отдельно взятой страны, принимая тем самым глобальный характер. Принятие единой валюты и создание общего рынка стимулируют интеграцию финансовых рынков и усиливают конкуренцию среди его участников, что положительно сказывается на клиентах и инвесторах, которые получают возможность широкого выбора услуг при относительном их удешевлении.
Такой процесс глобализации подталкивает национальное законодательство к унификации в целях создания и поддержания единых правил ведения бизнеса. На этом фоне в Европе активно разрабатываются и внедряются международные стандарты, над которыми работают эксперты и представителей регулирующих органов различных государств.
Однако законодательно принципы и рекомендации, создаваемые в виде международных стандартов, не обязательны для применения каждым участником рынка. Тем не менее ведущие теоретики советуют такие документы рассматривать как необходимый для включения в национальное законодательство минимум.
Выделяют следующие международные организации, исследующие вопросы единого регулирующего воздействия на современные финансовые рынки:
• Базельский комитет по банковскому надзору;
• Совет по международным стандартам финансовой отчетности;
• Международную организацию комиссий по ценным бумагам;
• Группу разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег;
• Форум финансовой стабильности.
Государства ЕС придерживаются в своей кредитно-финансовой деятельности следующих актов:
• регламенты, имеющие прямую юридическую силу;
• директивы, инкорпорированые в национальное законодательство;
• рекомендации, которые формально не являются юридически обязательными для исполнения.
Российский опыт
Россия также является активным участником и реципиентом международных стандартов. Так, в нормотворческой деятельности Центробанк активно внедряет принципы «Базель III». ФСФР России ведет работу по присоединению к Многостороннему меморандуму о взаимопонимании, разработанному Международной организацией комиссий по ценным бумагам. Сами участники российского финансового рынка приводят свою отчетность в соответствие с Международными стандартами финансовой отчетности, осуществляют меры по борьбе с отмыванием денежных средств, а также придерживаются принципов корпоративного управления.
На сегодняшний день отечественная банковская система приобрела следующий вид:
• Центральный банк РФ;
• сберегательный банк;
• коммерческие банки;
• банки со смешанным российско-иностранным капиталом;
• филиалы иностранных банков;
• союзы и ассоциации банков;
• иные кредитные учреждения.
Характеризуя показатели развития банковской системы России за последние 6 лет, аналитики отмечают следующие устойчивые тенденции в изменении структуры сектора:
• Монополизация: наблюдается сокращение количества участников почти на 20 %, а также ослабление конкуренции, структурирование рынка в пользу крупных банков.
• Национализация: государство принимает участие в капитале крупнейших банков, их доля рынка составляет более 50 %, частный капитал вытесняется.
• Федерализация: сокращение числа участников в большей степени вызвано процессами банковской интеграции, в том числе поглощением федеральными банками региональных для выхода на локальные рынки.
• Централизация: наряду с региональными поглощениями происходит концентрация процессов управления за пределами регионов, сокращение количества филиалов почти на треть и расширение несамостоятельных структурных подразделений.
• Глобализация: усиление зарубежного присутствия (число организаций с иностранным участием выросло в 1,5 раза) и развитие сотрудничества с международными финансовыми организациями.
